winslow homer，Sand and Sky
文/史迪萌
10000倍的杠杆，你敢用来做什么？
期货交易、股票配资搏一把？
胆儿够肥！
最近，长沙一个小区内，坠楼女孩砸中另一个女孩，导致她高位截瘫。
这事让我很震惊，好端端地走在路上，谁也没招惹，突然就变成了躺在床上不能动弹的人！家人该怎么面对这样的现实，又该怎么应对这高昂的医疗费？
我翻开我的意外险保单，只用了几百块钱，撬动保额百万，这是我用过最大、也最心安的杠杆。万一哪天我也成了那个不幸的女孩，至少我的家人，能不用为高额的医疗费发愁。
6月26日，湖南长沙一个小区内，发生了一起悲剧。
一个15岁的女孩从27楼坠下，砸到正好路过的苏某，她当时正和父亲视频，商量妹妹高考完填志愿的事。没想到，这个视频，竟成了她被砸中的直播，从她的一声尖叫后剧烈晃动的画面，她的父亲知道，出大事了！
救护车赶来时，坠楼女孩已经身亡，苏某还有一些意识，立马送往医院抢救。经诊断，苏某右臂骨折，肋骨骨折后刺破肺部，胸腔、腹部积血。万幸的是，没有砸中头部。
坠楼的女孩已经死亡，但苏某可以根据伤残鉴定，向坠楼女孩的监护人索赔。
不管是坠楼身亡的女孩，还是被砸中的苏某，都是不幸的。他们的父母也很不幸，一方要承受女儿离世的痛苦，还要承担巨额赔偿；另一方，女儿被突如其来的意外砸成重伤，身体什么时候能好起来、以后生活又该怎么办？
（图片来自檀香：阿杰）
几秒钟，是两个家庭一生的疼痛。我们总说来日方长，可生命总有太多的猝不及防。一场意外，可以让我们和最亲最爱的人，连一个道别的机会都没有，就变成诀别。
2018年4月，张女士陪老乡去诊所，刚到门口，一条狗从高楼上蹦下来，砸中她的脖子和肩膀，她倒在了地上。
狗“肇事逃逸”，可张女士再也没站起来。颈椎断裂，颈髓严重损伤，有可能伴随高位截瘫。她没有买任何的商业保险，医药费花了20万。一个好端端的人，什么违法犯罪的事都没做，她只是在好好地走路，现在却变成躺在床上不能动弹的人。
家人除了悲痛，还要面临着高额的医疗费用。
旁人无法替自己承担伤痛，但一份意外险，能让自己或家人，在高昂的医疗费用面前，松一口气。
很多檀香对杠杆非常执着，经常在后台搜索“杠杆”的关键词。
金融投资理财里的杠杆原理，大多是用小额资金放大倍数投资，比如股票场外配资、期货交易，还有非法的外汇电子盘、国际期货。
金融投资工具的杠杆不是白用的，5倍、10倍的高杠杆，对应的是超高风险，行情反方向波动1个点，来不及追加保证金，账户可能立马爆仓。
比特易创始人惠轶，动用100倍杠杆做空比特币，还没等来瀑布般的下跌，行情先涨，账户爆仓，惠轶用生命结束了这一场高杠杆下的巨亏。
有一种产品，即使加了10000倍的杠杆，不旦没有任何风险，反而是我们转移风险的好工具。
意外险，完美满足你对杠杆的幻想。
意外险是高杠杆、低费率的代表，用最少的钱，撬动最大的杠杆，两三百块钱的保费，就能获得上百万的身故保障，杠杆率高达万倍！
意外险主要包括意外身故、意外伤残、意外医疗费用。
成年人的收入是家庭财务状况的关键，所以成年人买意外险，重点关注意外身故和伤残的保障。小朋友和老人，没有家庭责任，重点关注意外医疗费用。
市面上的意外身故/伤残责任，保额可以做到50万、100万，甚至是150万。
意外医疗保额比较低，一般都是5万、3万，甚至是1万，几乎都限制在社保目录内，能报销的额度很有限，只能适当减少家里负担。尽量选0免赔额、社保内100%报销的医疗保障。
一次意外伤害，可能会让人像前边提到的张女士，面临高位截瘫。没有商业保险，面对几十万的医疗费，只能拉下脸到处找亲友借、卖房卖车。
房和车，你想卖，不一定有人买。救命钱耽误不得，只能低价甩卖。而一份意外险，在这个时候，能保住一套房，这是非常强大的杠杆。
（图片来自檀香：李钦）
我们用杠杆的时候，一般要满足各种条件，比如贷款买房，社保交满5年，拉近一年银行流水，银行觉得你有能力还钱，才批给你贷款。哪怕找隔壁老王借钱，自身信用也得好，5年前借老王的3块钱，你得先还了，他才肯再借你。
重疾险、寿险产品，健康告知也很严格，很多时候，三高人群、糖尿病、心脏病患者，很难买上。
使用意外险这把杠杆，门槛非常低。意外险不需要填写健康告知，只要求是身体健康、能正常工作和生活的人。要说要求比较严格的，就是职业限制。
有些意外险能承保1-6类职业，有些只承保1-3类职业。
1-2类职业的风险等级非常低，基本上班就呆办公室，或者偶尔出去半点事。5类、6类职业比较危险，比如“蜘蛛侠”高空清洁工、矿工，有些意外险不承保。
不过大部分人都属于前4类职业，如果是5、6类职业，就选1-6类职业都承保的。
投保门槛相当宽松，给了你一个动用超大杠杆的机会。
保险的杠杆率，不是越高越高。
杠杆率最高的意外险，是那些发生危险概率最小的事件，比如航空意外身故/伤残，几十块钱，保障也能做到上百万。
我们买机票，会让你勾选一份30块左右，保障高达300万的航空意外险，杠杆高达10万倍！
坠机身故的概率，只有1100万分之一，一个人哪怕平均每天都坐一次飞机，也要持续400万年，才会碰上致命的空难。
这种航空意外险，保障时间非常短，从踏上飞机那一刻，保单生效；到目的地，下了飞机，保障就没了。
还不如直接买一份一年期的综合意外险，能保障航空、火车高铁、汽车这些交通工具意外险，还能保障其他意外事故早上的身故或者伤残。
保险杠杆率最低的时候，是风险最容易发生的时候。比如年纪越大，越容易得疾病，交的保费越多，得到的保障却越少。意外险也一样，老人年纪大了，腿脚不方便，容易摔倒滑倒，很多意外险，上了65岁就不再承保。
我们总是喜欢抱着侥幸的心理。
如果我跟你说，别闯红灯，会出车祸。
你会说，乌鸦嘴，这种事怎么可能发生在我身上。内心其实已经把我爆锤一顿。
但我跟你说，彩票中5000万大奖的概率，和你坐飞机失事的概率一样大。
你会蹦高高地拉着我说，走，咱去买上彩票，万一我就中了呢。
我们对意外就是有种莫名的自信，坏事不可能轮到自己。买保险不是在诅咒自己，也不过是用低杠杆，给自己的财富上了一把锁。