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如今关于房贷、车贷和信用卡的各种议论越来越多，甚至有的人认为房贷、车贷和信用卡已经成为降低人们生活质量的工具，并导致一些人背负了沉重的生活负担，部分人沦为了房奴、车奴和卡奴。
房贷、车贷、信用卡透支消费到底是降低人们生活质量的工具，还是提升人们生活质量的道具呢？
01 现实中，确实有一些人因为房贷、车贷、信用卡透支降低了生活质量，甚至背负了沉重的负担，这一点是毋庸置疑的。
不可否认，因为房贷、车贷和信用卡透支消费，会导致一些人在偿还贷款的期限内，背负着巨大的还款压力，甚至成为沉重的财务负担。
房贷已经成为居民的主要负债之一，并且已经成为购房者重要的债务负担。相关数据显示，截止到2018年年底，个人住房贷款余额为25.8万亿元，占住户部门债务余额的比例为54%左右。
据《2018-2023年中国汽车金融市场前景及投资机会研究报告》数据显示，2017年中国汽车金融市场规模达到1.16万亿元，增长率达到21.5%，预计2018年中国汽车金融市场规模将达到1.39万亿元，增长率为19.2%。
而信用卡透支规模发展迅速，根据中国央行2019年11月22日发布的支付业务统计数据，截至三季度末，全国银行卡授信总额为16.99万亿元人民币，环比增长4.11%；信用卡逾期半年未偿信贷总额919.16亿元，占信用卡应偿信贷余额的1.24%，占比较上季度末上升0.08个百分点。
由于负债过大，已经造成了严重的后果，如在十年的时间里，信用卡逾期金额暴涨了22倍之多，一些人由于信用卡透支过大导致难以偿还，曾经发生过的月薪3000元透支近百万难以偿还的人间悲剧。
02 房贷、车贷和信用卡透支确实给人们带来了极大的便利，这一点应该有利于提高人们的生活品质
房贷作为购买住房的必要手段和购房的重要方式，在人们实现购房的愿意、提升住房生活品质方面起到了非常重大的作用，我们可以想象一下，如果没有房贷的支持，又能有多少人可以债款购买住房，又会有多少人不能实现拥有住房的梦想呢？结论是可以想象的。
当然，在房贷购房实现以后，确实人们会面临长期甚至最长30年的还贷压力，但如果没有房贷，那么你仍然需要面临甚至要比30年更长的攒钱的压力，可能会压力更大。更重要的是，你的住房梦想要晚实现很多年。
车贷也是如此，如果没有车贷的支持，很多人会晚几年实现有车的梦想，当然也要为实现这个梦想付出还贷款的代价。
信用卡透支消费就更不用说了，信用卡的使用极大地便利了我们的生活支付，现在信用卡不仅有简单的透支、支付功能，还可以更方便自己的生活、提升自己的生活品质，信用卡还通过连接大量消费场景，构建人、支付、消费、实体经济发展的新关系，如有适合坐飞机、高铁、网购等各类不同需求的信用卡，也有适合出国、办理签证、外币理财的信用卡，未来的信用卡将重塑人、支付、消费、金融、实体经济发展的关系，并将极致的金融服务体验嵌入大量消费支付场景。
所以，无论是房贷、车贷还是信用卡确实极大地便利了人们的生活，提升了大众的生活品质。
03房贷、车贷和信用卡透支影响一些人的生活质量是结果，原因并不是因为房贷、车贷和信用卡透支，而是人们的过度消费欲望。
房贷、车贷和信用卡确实极大地便利了人们的生活，提升了大众的生活品质。但同时，也确实有一些人因为房贷、车贷和信用卡透支消费而背负着巨大的还款压力，甚至成为沉重的财务负担，从而降低了生活品质。
那么，到底房贷、车贷和信用卡是一个好东西呢？还是一个坏东西呢？到底是应该爱呢？还是应该恨呢？
实际上，房贷、车贷和信用卡只是给人们的便利和提高生活品质提供了可能，至于最后的结果则好是坏并不是由工具本身决定的，其根本的原因在于运用这些工具的人。
现实中那些因为房贷、车贷和信用卡导致生活品质下降的人，都是由于过度消费的人，是过度消费、过度借贷导致的借贷人生活质量下降，从而背负上了沉重的负担。
比如你本来可以购买100平方米的住房，对你的经济压力就小得多，不会对个人和家庭生活质量造成任何影响，但是你非要购买150平方米的住房，这就导致贷款数量增加了一倍，还款压力也自然会加倍，还贷款的压力自然也就大了。
再比如买车，有的人本来没有条件买车，但是非要超过自己的财务能力贷款买车，甚至借钱买车付首付，导致还款压力加大；有的人本来可以只购买15万元左右的车，但是为了享受和面子非要购买30万元的车，结果导致贷款压力过大。
信用卡透支更是如此，信用卡通过透支支付为百姓提供了便利，通过透支消费提供了最长60天的免息期，减少了消费的成本；通过透支消费提前实现了场景消费并在资金不足的情况下提前实现了消费需求的满足。但有的人过度透支了信用卡的消费，过度透支、过度消费等超过了自身的财务能力，从而导致信用卡透支消费难以偿还。
房贷、车贷和信用卡尽管是好东西，如果运用得当会提升人们的生活质量，但如果运用不当、过度消费则会给人产带来财务负担，所以，错误不在房贷、车贷和信用卡，而在于人们过度消费以及没有控制好自己的消费欲望。（麒鉴）