①营运货车
交强险被拒保
统筹的赔偿遭拖延
②车主喊“难”
险企也喊“难”，为何？
③营业货车成本率破百
再看都是谁在做？
大家都要正视风险
不可盲目...
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从交强险被拒保
到“车辆统筹”遭遇理赔难
货车主们喊难，险企也喊难...
1. 从被险企拒保，到“车辆统筹”理赔难，背后核心问题是什么？
河北多地营运货车购买“车辆统筹”遭遇理赔难！
①厦门、辽宁等地：搅拌车、出租车的交强险被拒保！
近日，据媒体报道在厦门、辽宁等多地，出现拒保“交强险”的现象。
比如，福建厦门某混凝土搅拌车运输公司，有200辆搅拌车的交强险即将到期，在联系当地多家保险公司和尝试异地承保后，仍被拒保。
随后，辽宁鞍山市台安县，多位出租车车主也表示，在当地无法投保“交强险”，只能到外地多花钱投保。
②河北多地营运货车，购买“车辆统筹”遭遇理赔难！
随后，央广网报道《河北多地营运货车购买“车辆统筹”遭遇理赔难》。
根据报道，河北邯郸王先生的营运货车买了一份“机动车辆统筹”，包括车辆损失互助、第三者责任互助、车上人员责任互助等，共花费统筹金1万多元，保额近150万。
但是，在7月份，他的货车发生交通事故，造成一人死亡。目前，还有30万多元无法赔付给死者家属。
按说，死者家属的这笔钱应由安全统筹公司来赔付，但王先生多次联系公司，被一拖再拖。
2. 归根结底！还是货车“承保难”的问题~
其实，不管是营运货车的交强险遭拒保，还是购买统筹后理赔难，背后的核心因素，都还是与营运货车的风险较高，有着密切关系。
这也是在《多地拒保“交强险”！冒着被罚风险，险企还要拒保，为何？》一文中，有粉丝留言表示“交强险被拒保，可能是商业险没人要的借题发挥”！
因此，归根结底，最近围绕营运货车的一系列新闻，暴露的还是“投保难、保费贵”的问题~
据媒体报道，近日，监管已经向各家财险公司下发《关于切实做好营运车辆保险承保工作的通知》。
其中，提及各家险企要坚决杜绝以任何形式拒保或拖延承保交强险行为；签订交强险保险合同时，不得要求投保人订立商业保险合同或者提出其他附加条件。
同时，要求大型财险公司要发挥带头作用，积极承保营运车辆商业保险，促进营运车辆商业保险实现愿保尽保。
虽然，监管已经下文，明确要求险企做好营运车辆保险承保工作，但是，新爆出的“车辆统筹”问题，可就与保险公司和监管无关了~
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“车辆统筹”为什么会火？
Ta不是保险！到底是什么？
1. “车辆统筹”不是车险，多地行协已下发风险警示！
前文提到的，所谓“车辆统筹”，是指机动车辆安全统筹业务经营者，与广大车主所签订的安全统筹业务合同，并非保险合同！
因此，并不适用《中华人民共和国保险法》，且涉嫌非法经营保险业务。
近年来，不少地区营业货车都出现了大量的车辆统筹问题，比如，理赔困难等。
虽然，法院可以按照合同法，判处统筹公司支付相应赔偿款项，但是，这里大多数公司，即使是被强制执行也无钱支付。
这才导致了，前文所说的“理赔难”的问题，有的案件甚至拖了2-3年都没有解决。
因此，多地保险行业协会陆续下发，关于车辆统筹的风险提示，一再强调车辆统筹并非保险。
一旦发生重大交通事故，消费者将面临无法获得，或者无法足额获得赔偿的风险。
2. 到底什么是“车辆统筹”，走的是什么套路？
早在2019年末，河北省多家交通运输公司，已经因“车辆统筹项目”，导致多起民事纠纷案件，集中爆发。
彼时，关于这个统筹到底是什么，又以什么文件打的旗号，甚至存在的风险等，“13精”都详细梳理过。
其实，关于货车的统筹问题，对于货车车主来讲可能是理赔难的问题，但从个别公司的情况看，可能就并不简单了~
对于这些问题，我们在本文就不再赘述了，大家可以详见《车险界“暴雷”，河北多家非保险公司，卖“车辆统筹保险”？》一文。
今天，我们想换个角度，说下为何货车车主觉得投保难，险企也说自己难的问题！
3. 货车风险高！车主难，险企也一样难~
首先，站在车主们的角度，往往总是觉得，保险公司拒保，或者抬高价格，以至于自己不能顺利投保，进而不得已选择统筹等。
当然，这其中有因为统筹单和保险单极其相似，而导致消费者误认为，这也是保险，进而购买的问题。
但是，有更多的人，可能是因为便宜，才选择的！
可是，大家细想，就好比大家去买菜，便宜与贵的背后，自然体现在品质上。
其实，营业货车的理赔风险真的很高，不是险企不想承保，也不是要刻意涨价，而是真的亏损，详见最后一节。
那么，比保险公司规模小，还不具备定价能力，保费还便宜，这些公司做的业务，质量如何应该并不难猜。
这就是货车车主感觉到的难！嫌弃保险太贵，动辄2万元还有可能不给保，选择价格低的统筹才不到1万。
然而，由于贪图便宜，或者盲目相信所谓的熟人推荐，不少选择统筹的消费者，最后面对的是，赔偿被无休止的拖延~
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近六年营业货车经营情况
成本率破百，中小险企还要做？
1. 营业货车：成本率常年破百，做就是亏！
其实，熟悉营业货车车险的保险人们，都知道这些业务的劣势，以及为何有的保费比较高！
但是，可能对于消费者来讲，却不能理解，今天，我们就一起看看营业货车的赔付率有多高？
根据“13精”统计的2014年-2019年交强险分使用性质的赔付率，可以看到特种车和营运车的赔付率本就很高！
如果，比较营业货车和家用车，近六年的综合成本率变化，可以看到，营业货车连续多年成本率破百！
也就是说，做营业货车业务就是亏损~
而且，这还只是保额固定的交强险，毕竟，交强险有赔付限额的限制，单均赔付有限。
要是考虑商业车险，这一情况可能比交强险更不乐观！
这就是为何，有粉丝留言说“明知道会亏，险企为何还要去做，又不是慈善事业”。
2. 人保和太保：营业货车交强险累计亏损！为何中小险企还承保？
其实，不少地区还是有险企，抢着做货车业务的，不过，大家仔细看朋友圈，那些抢着做营业货车的，可能多是中小险企。
这一点，从交强险2014-2019年汇总的数据也能看出，规模越大的险企，营业货车业务规模越小，规模越小货车业务越多。
比如，老三家中除人保营业货车业务多，占比近16%，超过行业均值外，太保和平安的营业货车业务占比，都低于行业。
尤其是，平安的营业货车业务占比仅为7%。
但是，中小险企的营业货车业务占比却都很高，TOP4-10占比为17%，TOP11-30占比为21%。
所以，相比大公司，中小公司做的货车业务更多，具体哪些公司货车业务占比高呢？
为了让大家更清楚的看到，险企经营营业货车的承保情况，“13精”汇总了2014年至2019年66家险企经营营业货车交强险业务的公司经营数据，如上图所示。
这里有两个地方需要关注。
一是，大家仔细看，人保和太保经营营业货车的累计经营利润，都是亏损的！
也就是说，即使规模这么大的公司，有投资支撑，都没能弥补营业货车的承保亏损。
所以，为何险企喊经营货车难？是不是好理解一些了呢~
二是，中小险企的成本看似比大公司还低，但是，这主要是赔付率超低~
这一点，就值得大家思考了，难道中小险企经营营业货车的风控能力，比大公司还强？费用还有优势？
大家不妨文末讨论一下~
3. 现阶段，险企和车主都很难，就更需谨慎！
从各家险企的经营可以看到，其实，同消费者一样，险企一旦盲目追求规模，不计成本投入费用，再把控不住赔付，最后，要付出的代价，也是很惨痛的。
再加上，现在人伤标准统一后赔付的上升，物料工时成本的上涨，以及去年车险综合改革实施后，交强险保额的上升，给本就风险高的营业货车，带来了更大的不确定性。
毕竟，综改刚满一年，对于赔付率的影响等因素，险企也尚有判断不明等情况，尚需摸着石头过河，相关政策难免有所收紧。
因此，就现阶段而言，无论是车主还是险企，都各有各的难！
但是，无论是谁，一旦盲目选择，都会吃亏~
大家都要谨慎，消费者要权衡好统筹与保险的利弊得失，不能盲目选择；险企要确定好营业货车的风险成本，不能盲目追求规模。