本报记者 张漫游 北京报道
对传统银行而言，对公业务是其发展优势，面对“得零售者得天下”的行业现状，传统银行，尤其是国有银行加码零售业务，可称为“大象起舞”。
在2019年的业绩报中，工商银行便正式公布了打造“第一个人金融银行”的新战略。时隔两年，近日工行发布的2021年业绩报指出，截至2021年底，该行个人客户破7亿人，AUM逼近17万亿元，利润贡献度由2020年的44.5%提升至46%。
从工行的发展策略看，该行主要是聚焦个人客户生态体系建设，围绕客户花钱、赚钱、借钱、管钱需求，以重点客群经营为落脚点，推动全面打造财富管理、消费金融、支付结算、智慧账户业务体系；并进一步强化能力建设、考核引导和数字化转型，组建总部数字化经营、投研投顾、创新赋能团队。其中，财富管理成为该行个人金融业务的重要突破点。2021年，符合新规的个人理财产品余额1.71万亿元，比2020年末增长102.71%。
个人理财产品余额比2020年末增长102.71%
根据工行2021年业绩报数据，截至报告期末，该行个人客户7.04亿户，比2020年末增加2341万户；其中个人金融资产总额16.96万亿元，个人存款约12.50万亿元，增加8374.32亿元，增长7.2%；个人贷款79447.81亿元，增加8295.02亿元，增长11.7%。
在2019年财报中，工行正式公布了打造“第一个人金融银行”的新战略，随后，2020年7月发布“第一个人金融银行战略”品牌体系。2021年，工行加快深化推进第一个人金融银行战略。
从工行的发展路径看，该行希望围绕金融“为民、惠民、利民、安民”，提升金融服务适应性、竞争力和普惠性，其中手机银行客户规模达到4.69亿户；信用卡消费呈现逐步复苏态势，为服务扩大内需战略提供助力；依托“乡村振兴 福农卡”加快拓展县域市场，推动金融服务下沉；推出“工银爱相伴”服务品牌，打造适老产品、服务、渠道和主题活动，加快社保卡一卡通建设，社保卡增量市场占比近半。
《中国经营报》记者梳理发现，财富管理业务成为工行开展个人金融业务的重要着力点。全行围绕共同富裕目标，大力发展财富管理业务，符合新规的个人理财产品余额1.71万亿元，比2020年末增长102.71%。
2021年是资管新规过渡期的收官之年。工行副行长郑国雨介绍道，在该行主要是通过综合运用新产品的承接、回表、市场化转让等措施，合规压降理财存量业务，理财存量资产规模已经超额完成了过渡期的整改任务；同时，同步提升理财业务的服务能力。
2021年，工行通过代理基金、保险、理财等财富管理业务，其中代理销售基金6454亿元，代理销售国债570亿元，代理销售个人保险1082亿元；实现非利息收入245亿元。其中，财富客户210万户，AUM3.9万亿元，私人银行客户19.95万户，比2020年末增加 1.76 万户，增长97%，AUM2.3万亿元。
坚持专业化、综合化、数字化
不仅工行，从各家国有银行的情况看，财富管理已经成为各家银行发力的重点。其中，邮储银行行长刘建军透露称，该行财富管理的阶段性目标是逐渐降低存款在AUM中的占比，来逐渐扩大其他理财类资产的占比。“对于AUM结构，我们计划是存款或固收类资产占30%至40%，这一比例是根据我们客户的不同风险承受能力来确定的，其他权益类资产、保险资产占比达20%至40%。”
如何进一步发展财富管理业务，扩大财富管理规模？
工行主要是充分利用专业化和综合化优势，为客户提供参与共享改革和发展成果的机会；同时充分利用线上化和数字化的优势，使更多的客户能享受财富管理专业服务。
展望财富管理业务，郑国雨介绍，下一步会着力推动体系化、生态化、专业化、数字化、普惠化、稳健化等六方面的工作。
从体系化建设方面看，是建立客户分类、分层、分群管理体系，满足不同客户的差异化财富管理需求；建立线上线下一体化服务体系，实现一点接入、全渠道响应；建立开放式产品货架体系，整合工银集团与合作机构资源，为客户遴选市场上最好的投资理财产品；建立财富管理品牌体系，突出“人民金融”定位，助力共同富裕进程。
从生态化方面看，工行要以客户所需、行业一流为标准，与合作伙伴携手，围绕全市场、全产品线，加快构建线上财富社区，打造投资者、代销机构、资产管理方互动交流的新平台，培育共享、开放、互利、共赢的财富管理新生态。
从突出专业化方面看，是要加强投研团队和投研能力建设，为投资者提供专业化投资分析和建议；打造专业化财富顾问和理财经理队伍，为客户提供一对一的资产诊断和理财规划服务。
从强化数字化方面看，工行已经构建并正在完善“智慧大脑”决策平台，依托大数据分析和智能模型，为全量客户生成千人千面的服务方案，将合适的产品以合适的方式推荐给合适的客户，更加精准地满足不同客户的投资理财需求，提升财富管理的数字化、智能化水平。
从普惠化方面看，工行的财富管理业务既服务中高端客户，也服务全量客户，该行正在通过智能化、多样化的触达体系和服务手段，不断降低财富管理的服务门槛，满足更多客户的资产保值增值需求。
从稳健化方面看，郑国雨称，该行始终坚持“稳”的经营基调，将风险控制贯穿到资产组织、产品创设、资产配置、投资者适当性、投后管理的全过程，更好地保障客户的合法权益和财产安全。
（编辑：朱紫云 校对：颜京宁）