很多人手上都有保单，但问他们是什么保险，有哪些保障责任？他们说不上来，只大概记得有重疾，有身故，有住院医疗，还有分红呢....一听这种多而全的，那一定是一个主险绑定了各种附加险。
很多对保险有一定了解的人，在购买保险时，常常会因为主险不够得到更全面的保障而会选择附加险来进行组合搭配，从而令个人、家庭整个保险体系更为完整。
简单的说，附加险是相对于主险（基本险）而言的，顾名思义是指附加在主险合同下的附加合同。它不可以单独投保，要购买附加险必须先购买主险。
一般来说，附加险所交的保险费比较少，但它的存在是以主险存在为前提的，不能脱离主险，形成一个比较全面的险种。
比如：一般个人人寿保险可以附加意外伤害保险和医疗保险；普通家庭财产保险可以附加盗窃保险等。
也有部分公司的险种既可以作为附加险购买，也可以作为主险单独投保。附加险是相对于主险而言的，顾名思义是指附加在主险合同下的附加合同。它不可以单独投保，要购买附加险必须先购买主险。更多人对于什么是主险，什么是附加险，表示一脸蒙圈，觉得保障多的肯定就是好的，殊不知，已经掉进了代理人挖的坑里了～
代理人在为用户做方案的时候，说的好听是为你量身定制，各种保障都有，但其实只是一套模板，调整了一下保额和年龄。
今天小贝就来跟大家扒一扒隐藏在附加险里的那些坑！
01
附加险似乎捆绑很多福利 / 优惠
不仔细看的话会觉得保障特别多，然而这些所谓的保障齐全，不过是给你附加了一长串的附加险，有提前给付的重疾，或是意外伤害、有豁免责任。
最荒唐的是豁免责任，其他家的重疾被保险人轻症豁免都是送的，你的得另外交钱，然后意外还搞一个长期，20万意外险放在外面几十块钱都不到，而且现在50万的意外险也就100来块钱，居然一年收你780块，是不是太坑了。
所谓的又保身故又保重疾，其实是二选一，你误以为两个都给你，其实不然，赔完一个也就没了。
02
附加险貌似是保险公司挥泪大甩卖
大家对于附加险的刻板印象应该就是便宜，理论上确实也该是便宜的，因为提前给付的重疾，无非就是把你能拿到的提前给你，它的定价也无非是总保费的利息，就是我提前给付你的一些利息支出作为附加险定价的一个基础。虽然看着很便宜，但实际也就值这个价~
但是有些公司就是抓住了大家对于附加险比较便宜的认知从而把附加险卖的比单买价格还要贵，但也只是部分公司。所以，大家要睁大眼睛看清楚识别卖家用意。
03
附加险似乎增加了好多保额
这里需要搞清楚的概念是，何为附加的额外给付？何为附加的提前给付？
只有额外给付的才能算是多了一些保障责任。
提前给付的通常都是和主险共用保额。
说的直白一点，主险两全50万，附加重疾50万，那加起来是不是就有100万的保额？并不是！这个50万的保额是共用的。
也就是说，本来就是身故要赔给你的钱，重疾的时候提前拿出来还得交钱，自己的钱自己花还有问题，我还得给你出钱。标准的重疾险是随时重疾随时赔付，合同结束，不需要额外花钱的。
在其他保险中也是如此，并不是说主险多少保额，附加险多少保额，你的总保额就能叠加，但如果是额外给付就例外了，比如特定重疾的额外给付，那就是可以叠加的。
所以保额这个情况，也是分情况的，同时也要看是不是和主险共用保额。
04
那是不是所有的附加险都不好，都有坑呢？
不是，只是选择附加险需要有正确的选购姿势，解锁姿势如下：
按需选购！也就是一定要专业选购！
只选最需要的，最合适的，不选那些虚头巴脑并且埋坑无数的～
比如加上轻症保障的，虽然目前大多的重疾险已经涵盖了轻症，但有些产品的设计上，轻症是需要额外附加的，重疾险增加轻症，从需求上来说，这是刚需了。
加上投保人豁免（父母给孩子投保，夫妻互保）等。投保人豁免对于父母给孩子的保险里，是非常有必要的，也就是说万一保障期间，父母作为投保人有了什么状况，孩子的保障也能继续，同理于夫妻互保，俗了说，这就是传说中的爱与责任。
购买保险附加险需要注意什么？
除了要选择合适的保险附加险外，也要关注附加险的一些细节。比如：附加险和主险的购买比例限制，附加险的时效性问题，等等。总之，该买的险一定要买，不该买的坚决不买，把钱用在刀口上。
01要关注附加险对主险的延伸和补充作用
对于年轻人来讲，收入不高用钱的地方不少，通过选择适合个人需求的附加险，会减轻自己在保险费上的压力。
02关注附加险的时效性
选择附加险的时候要关注这个附加险是不是和主险的年期一致；在拥有了附加险后，还需要关注主险和附加险的保费缴纳，以及附加险和主险是否随时保持一致有效。这里还包括附加险的保证续保条款。保证续保条款是指在前一保险期届满后，投保人提出续保申请，保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保的合同约定。
有的保险公司出于防范经营风险和盈利等方面的考虑，针对不同年龄段和健康状况的被保险人会在主险种合同中规定可以无条件续保附加险、限制续保和不予续保的规定，投保时一定要认真阅读相关条款或者向保险代理人咨询清楚。
03关注附加险和主险有购买比例限制
以附加住院医疗险为例，分成费用型与津贴型两种。
费用型住院医疗险，指保险公司根据合同中规定的比例，按投保人在住院医疗中所有费用单据上的总额来赔付。
而津贴型住院医疗保险与实际医疗费用无关，理赔时无须提供发票，保险公司会以投保人就医天数与合同规定的每日津贴额作为理赔依据，按其住院天数给付医疗津贴。投保时要弄明白自己投保的类型和金额。
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