授信与用信
客户经理设计授信要经过两个步骤,首先是提供授信额度,然后是精心选择用信产品。
额度与风险有关,找到给企业提供授信额度的风险抓手,认为可以提供授信,风险可以承担。
提供授信额度,需要企业的抵押、质押等。例如房产抵押、土地抵押、动产质押等。
用信产品与收益有关,怎么收益高,怎么让企业使用具体的用信产品。
用信就是五项工具:
1、贷款;
——借款人自己提用贷款,用于生产经营。
2、银行承兑汇票
——借款人采取签发银行承兑汇票方式使用授信,会给银行带来可观存款。
3、银行国内信用证
——借款人签发国内信用证方式使用授信,会给银行贷款存款和议付收益。
4、商业承兑汇票
——借款人签发商业承兑汇票使用授信,持票人持商业承兑汇票来银行办理贴现或换开银行承兑汇票,银行会从核心企业和供应商两端获得存款。
【真实案例】
湖北福星科技股份有限公司(以下简称“公司”)因经营发展需要,拟为其全资子公司湖北福星新材料科技有限公司(以下简称“福星新材料”)开具的额度不超过人民币 6,000 万元商业承兑汇票全额承兑提供连带责任保证担保,期限 1年。同时,公司要求福星新材料向本公司提供反担保。
5、担保
—— 借款人不使用授信额度,而是对自己的上下游客户提供担保,对下游客户提供担保,信贷资金用于订货;对上游客户提供担保,依托应付账款。
【真实案例】
伊利股份关于授权下属担保公司2018年为产业链上下游合作伙伴提供担保的公告
担保公司2018年为公司产业链上下游合作伙伴提供担保责任余额不超过人民币30亿元,依据为:《融资性担保公司管理暂行办法》中规定,融资性担保公司的融资性担保责任余额不得超过净资产的10倍;
就像捕鱼,越往深海,越是大鱼
营销信贷产品思路一样,越往下,综合收益越高。