上个月包商银行正式进入破产清算，给大家伙科普了下：
原来银行存款只有本息和50万元以内是国家兜底有保障的，超过50万的都是不保本的。
这不，存款市场又生新变，靠档计息的银行存款也被锤了。
12月14日，工、农、中、建、交以及邮储，这六大国有银行同一天宣布：
自明年1月1日起，所有靠档计息的个人大额存单、定期产品，如果没有到期就提前支取，只能按活期利率计息。
想起了当年六大门派围攻光明顶
宇宙行的公告长这样：
那么问题来了，靠档计息存款是啥？
指的是约定有固定存储期限的存款，每存满1年、3年、5年分别会有不同档位的利率，期限越长利率越高嘛。
还能支持提前支取，可以按最近的档位的利率计息：
如果有储户办理了一笔3年期限的10万元大额存单，利率是4.125%；
在存满2年后，该储户需要提前支取，那么银行会按照“靠档计息”下2年期限的3.15%的利率来结算，也就是100000×3.15%×2=6300元。
一旦新规实施，提前支取将按0.3%左右的活期存款利率来计息，也就是利息为100000×0.3%×2=60元，损失了6000余元的利息。
——《柯桥日报》
所以，如果在六大行有靠档计息的存款产品，比如工行节节高、农行定利盈、中行步步高、建行惠存通……
建议在1月1日（不含）前把钱取出来，避免可能高达4%的利率损失。
要么就只能持有到期了。
为什么要叫停靠档计息类存款呢？
它和活期存款相比，流动性不差，收益还更高；和定期存款相比，收益不差，流动性还更好。
同时满足了流动性、收益性，安全性也有保障，打破了金融和理财的“不可能三角”。
不过这是商业银行过度竞争下带来的“高息揽储”短暂现象。
对于存款人来说只是享受几年的“高利息”幻想而已，不可持续。
银行给社会上搞生产的企业放贷利率会更高，不利于商业银行的健康发展，也不利于社会发展。
今年3月份央行就专门发布了《中国人民银行关于加强存款利率管理的通知》：
1、各存款类金融机构严格执行人行存款利率和计结息管理规定，按要求整改定期存款提前支取靠档计息等不规范存款“创新”产品。
2、人民银行指导市场利率定价自律机制加强存款利率自律管理，并将结构性存款保底收益率纳入自律管理范围。
3、人民银行将存款类金融机构执行存款利率管理规定和自律要求情况纳入MPA，同时指导自律机制将上述情况纳入金融机构合格审慎评估。
所以这两年，有些人在推荐创新型银行存款时，我并没有心动。
同样是锁定利率的产品：
1、银行的大额存单利率4.125%，单利，锁定3年；
2、有的保险产品利率3.5%-4%，复利，可以锁利终身。
你会选择哪一款？我选保险。
因为收益=本金*利率*时间（*安全性）
安全性就不提了，目前可以做到保本保息的只有国债、非分红的储蓄险、本息和50万元以内的银行存款。
有些人只看到数字上，银行的利率比储蓄险的要高，然而前者的利率是没有保证的，未来一定会下降的。
25年前你的父母习惯10.98%的利率，15年前的你习惯8%，现在你习惯3.5%，5年后你要习惯1%，未来可能要习惯0利率甚至负利率。
而年金险、增额寿险这类非分红的储蓄险，从签订合同起，是可以锁定终身的复利率的。
所以在央视财经频道上，当主持人问到低利率时代的投资建议时，上投摩根基金投资总监建议早点去买储蓄险。
90年代末，银行一年期存款利率10%，保险能锁利8%。
当下，银行一年期存款利率1.5%，当年的保单还得按8%复利增值下去。
并且银行是单利，非分红的储蓄险是复利。
同样投100万，年利率4%，复利20年本息和是220万，单利20年就只有180万，差了整整40万。
复利的时间越久，回报就越大。
一起做个长期主义者。
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