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父母养老金储备主要运用什么金融工具？
父母储备养老金，除了社保的基础养老金福利，主要是用商业年金储蓄保险，遵守安全第一，适度收益的原则及早规划养老现金流
首先对于老人养老保险的规划 ，需要遵守一个原则就是及早规划原则，因为养老规划其实是一个长期现金流积累的过程，也叫做养老金的中期，长期，终身现金流规划，越早规划也就意味着可以用时间换空间，更好的达到自己的养老金目标。
在配置商业养老保险之前，首先要配置基本的社保，没有社保养老保险，配置商业养老保险价格会贵很多，有了基础社保养老保险，再用商保升级可以节约成本。
在时间周期上，父母的商业年金保险，综合年龄大小，尽量选择周期比较长的，一般10年以上的现金流规划才比较划算，锁定5年的现金流才能开始领取养老金，如果有足够的闲余资金储备，这里理财储蓄保险，选择泵交的方式，更有利于这笔养老金的生息增值。
市场鼓吹的参考预定利率4.025%，真的是年金理财保险，在低利率甚至负利率环境下的救命稻草吗？
社保卡、社会保障卡、社会保险、社保缴费、社保费率
养老储蓄第一步做好健康保障规划在配置商业年金保险之前，我们还需要考虑一个原则：先保障再储蓄，父母到了老年期，从职场中退出，不再承担家庭责任，也没有了外在的压力，职场的压力，生活的负担都没有了，这个时候身体的机能也下来了，年龄大了，健康问题也也需要做好风险防范，作为退休老人，需要先做好健康保障，配置基本的医疗和意外保险，把疾病和意外的大额财务风险转移到保险公司。避免退休养老金，家庭的积蓄，包括后期配置的商业养老保险的现金流被消耗掉。
我们需要给退休父母在社保医保的基础上再配置一个百万医疗保险比如支付宝好医保。解决社保外用药和住院花费问题，配置一个意外保险，毕竟老人如小孩，需要规避一些意外事件的财务风险。在重疾保险的配置上，由于年龄已经太大，保险公司不会承保，有的也是保额极低保费极高的类型，不划算，可以选择加入大病互助社群，比如老年版本的相互宝，获得基础的大病互助10万保额。再加上一个专属的老人防癌保险。定期寿险就不用买了，因为已经不是家庭经济支柱的角色。不需要承担家庭责任。
养老金储备的三个关键点商业养老保险安全性第一步锁定一个高保底利率商业养老保险适度收益性，综合保险公司投资运营实力高保底利率是确定性，未来结算利率是收益可能性1 养老年金险的安全性在于确定的高保底利率，然后才是不确定的高回报性
当我们完成了父母基础健康保障保险的配置方案后，我们才考虑配置商业年金保险，来提高父母的退休养老金储备，这个时候需要注意的是遵守安全第一，适度收益的原则。而且必须是长期不用的闲置资金来规划。
在这个锁定高保底利率思路下，我们去考虑养老年金保险的筛选，规避市场用预定利率和假定演算利率对我们的误导。看清养老保险的真实回报水平，目前理财储蓄类保险，主流产品的市场平均回报水平在3-4%，未来随着低利率环境到来回报还会降低。而大部分保险公司理财储蓄保险的回报只能做到2-3%
在选择商业年金养老保险的时候，要选择一个合同保底利率高的年金保险，这个是未来几十年不管保险公司亏损，破产，还是倒闭被接手清算你都可以通过合同去兑付的权益。同时这样可以锁定一个确定的利率，规避通胀和低利率投资环境的损失，适当的保值增值。
目前市场的年金保险产品合同保底1-3%，最高保底利率3%，至于市场鼓吹的4.025%不过是一个市场参考利率，很多人都被误导，以为这个预定高利率买不到损失大了，其实保监会驳回这种高预定利率产品，就是在提醒消费者投资环境进入一个低回报的真实现状。这个预定利率没有写进合同，买了也是不确定的，
你需要看的是合同里的保证利率，这样才能真正在低利率环境下，获得一个确定的适度收益。让养老金保值增值。
教育和养老年金产品选择建议：高保底优先，再考虑公司当下实际结算回报
我们以市场主流的年金保险产品来看，我们以最低保底的平安年金产品和华夏最高保底为例子
目前保底利率最高3%的有华夏，天安，信泰，招商仁和，其中最低保底利率的是平安保险，只有1.75%。比银行一年期存款利率都低，如果要获得现金流的确定回报，平安不是好的选择，但平安的运营结算利率这两年都在5%的水平，属于同类产品比较高的。
如果你看好平安未来的年金理财保险能够在低利率环境下，获得不确定的高回报，可以选择平安的产品。如果你追求的是年金保险现金流规划的确定性，那么这个就不合适。如果未来市场环境回报走低，未来几十年经营不善，那么你能拿到的确定回报就不到2%。等于被动贬值。
市场主流的年金产品中，结算利率最高是6%，举个例子目前是华夏保险的年金产品。这两年的结算利率6%。投资运营实力超出市场水平，而且华夏也是平安集团的第四大股东，背后的资本集团是明天系，资本实力雄厚。如果既要一个确定的高回报，又要实际运营结算回报高的，华夏的年金养老保险是第一选择。
每个人的家庭现金流规划和理财投资的理念都不同。年金保险追求的是保险的财务确定性作用，而不是不确定的高回报。合同保底高利率应该是首要考虑的一点，而有些人追求的是不确定的高回报，那需要考虑的就是一家保险公司综合的投资运营能力。
综上：商业养老保险是追求一个财务现金流的确定性，而不是不确定的高收益。所以一定要看合同保底利率，然后在这个基础上再考虑保险公司投资运营能力，是否达到市场平均水平3-4%。未来回报的可能性大小。
保障第一，养老储蓄第二，并且在锁定高保底利率回报的基础上，再去追求养老理财保险的收益可能性。盲目追求收益性是不可取的。
如果让你规划家人的养老金或者小孩的出国留学的教育金，你会如何配置呢？