保险消费者在面对一份长期保单时，通常会选择分期缴付。可是，如果万一碰到暂时性缴费困难而中断缴费，就会让保单失效，实在可惜。保险专家建议，消费者可以采取以下几种有效措施来让自己度过经济困难时期，把不能按期缴纳保费的损失降到最低。
中产家庭支柱成员可买这些保险
通常，我们把一个家庭收入最高的成员视为家庭的顶梁柱。现在，保险专家以一个年龄40岁、有房有车家庭的中年男子为例，列出一份保险清单。
首先，他需要购买一份基础住院医疗保险，即目前市面上的“百万医疗”，一份保额200万元的医疗险，一年保费约500元。
其次，购买一份保一辈子、交费20年，保额50万元（不含身故）的重疾保险，一年保费1万出头。
针对意外身故风险以及意外伤残，他还需要买一份意外伤害保险。目前，市面上保额100万元的意外伤害保险，一年价格大概在400元左右，不分年龄。
最后，购买一份定期寿险，一旦出现死亡，保险公司能赔几百万元。这份保障意味着，只要是在合同规定的年限内去世，无论疾病还是意外，都能给家人留一大笔钱。假设他的定期寿险保到60岁、交费20年、保额为400万元，这名40岁的中年男子一年需要交保费大约12000元。
算下来，这名40岁男子一年缴纳的保费总计为2.29万元。
缩短保障期限、适度降低保额可缩减保费
如果这个家庭碰到暂时性缴费困难，该中年男子可以采取哪些措施，把不能按期缴纳保费的损失降到最低？
平安人寿深圳分公司业务主管吴秋榜建议，首先是调节保险产品的保障额度与保障期限。缩短保障期限，比如重疾险过去要保障终身，现在调整到70岁；适度降低保额，比如定期寿险过去是400万元保额，现在降到100万元，重疾险过去保额是50万元，现在调整到30万（不建议调更低）。
这样调整后，每年交的医疗险费用为200元，重疾险为3000元，意外伤害险不变仍为400元，定期寿险为3000元，总计一年缴纳保费6600元，比此前的花费减少了1.63万元。
如果还觉得无法承受，那就保留一两项对个人或家庭最需要的保障。所谓最需要的，就是一旦出险，会给个人或家庭带来的损失最大、风险最大的险种。家庭的投保按照医疗险、意外险、重疾险、定期寿险、分红险的顺序比较科学，如果遇到经济困难，最应该保留的是医疗险、意外险、重疾险，而定期寿险、分红险可以留到经济条件许可的时候再买。
如果以上办法都尝试了，还不成功的话，那么保单效力将会暂时中止，也叫保单失效。此时如果不幸发生保险事故，保险公司将不承担赔付责任。“消费者如果在两年之内解决了缴费问题，仍然可以向保险公司申请保单复效。”吴秋榜说。
■保险tips
还有哪些办法应对暂时性缴费困难？
有效利用宽限期
吴秋榜建议，无论是忘缴保费还是暂时失去缴费能力，保险消费者都可以利用宽限期来解决问题。
宽限期简单来说，就是你买了一份需要长期缴纳保费（一般两年以上）的保险产品，如果暂时不能如期缴费，保险公司会给你一个宽限期，这个期限一般是60天。在这段时间内，保单仍然有效，出了保险责任事故，保险公司一样承担赔付责任。当然，如果想要获得全额赔付，需要先补交当年所需缴纳的保费。
查看保单是否有自动垫交条款
保费垫付指的是保险公司用保单的现金价值抵充保费，一般需要按照一定的利率计算利息。少部分保单具有自动垫交保费条款，而且消费者投保时可自主选择此项功能，只要保单现金价值大于应交保费，就可由现金价值自动垫交保费。
保险专家提醒，保险消费者在签保单时，应仔细阅读“自动垫交保费”这一栏的内容并咨询它的涵义，并经认真考虑后选择是否使用该条款。不要在不知情的情况下由保险营销员替自己选择，以尽量避免签约后不必要的麻烦。此外，自动垫付也可能会出现保单现金价值不足的情况，一旦现金价值不足就会导致保单停止缴费、保单无效，出险后就可能无法获得理赔。
保单质押借款
保单质押贷款是投保人把所持有的保单直接抵押给保险公司，按照保单现金价值的一定比例获得资金的一种融资方式。具有储蓄功能的养老保险、投资分红型保险及年金保险等人寿保险合同，只要投保人缴纳保费超过一年，人寿保险单就具有了一定的现金价值，这类保单可以作为质押物。
不过，保单质押借款有一个期限和贷款额度的限制。目前，我国保单质押贷款的期限较短，一般最多不超过6个月，最高贷款余额也不超过保单现金价值的一定比例，这个比例各个保险公司有不同的规定，一般在70%—80%之间。
此外，期满后贷款一定要及时归还，一旦借款本息超过保单现金价值，保单将永久失效。
办理减额缴清保险
办理减额缴清保险是投保人失去交费能力的情况时可以采取的措施，简称“减保”，是指在保险合同具有现金价值的情况下，投保人可以按本合同当时的现金价值在扣除欠交的保险费及利息、借款及利息后的余额，作为一次交清的全部保险费，前提是投保人投保满2年以上。这种措施可使原险种和期间不变，只是保额相应减少。
保险专家建议，减额交清适合将来很长一段时间内无法缴付保费的投保人。如果只是一时出现资金周转问题，投保人可以通过自动垫缴、改变缴费方式等方式解决；尽量不要选择减额交清的方式，因为减额交清后，毕竟保额降低，减少了利益所得。
南方日报记者 谭冰梅