“成年人的崩溃，始于没钱”“00后大学生，从攒不下钱到赚回13倍学费”……打开抖音、微信号，会出现一个个引发焦虑，带着暴富诱惑的剧情和内容，最后都是在兜售各类0元、9.9元、12元的小白理财课。大部分财商教育机构均将小白用户作为收割对象，以0元到十几元的小白理财课吸引用户，培养用户粘性之后再露出镰刀本质，洗脑推销数千元的进阶课程。不可否认，财商教育是一个很有发展潜力的细分赛道，只是从“0收入”到“财务自由”的故事好讲，可持续性解决方案的结果却未可知。
需求大
“小白”到“高手”没有捷径
在一家软件机构工作的孙晓伟每个月最怕的事是月底的捉襟见肘，交完房租后工资所剩无几，还怕公司倒闭，怕收入来源断了；怕自己生病，害怕每一分意外的支出……说到底，核心是最怕“没钱”。他这种焦虑，是年轻打工一族的常态。前段时间，晓伟在抖音看到大量通过学习理财课程解决他“焦虑”的小视频。 “9.9元，从小白成为理财高手，从月光到月入万元。 ”在这样的标题下，晓伟毫不犹豫地点进去填写了资料。
之后，跟着该理财机构的节奏，晓伟陆续上了几节免费课，并在理财师的极力推荐下，购买了6888元的理财投资课程。“当时钱不够，在他们建议下我刷的借呗购买的。 ”晓伟说，在购买课程后，工作人员的热情明显大减，上课的时候也感觉不太正规。 “别说赚钱了，购买的基金和股票没有任何回馈。 ”晓伟说，感觉并没学到什么。无有独偶，青岛大学大三学生魏庆也碰到类似情况。 “我在微信文章中购买的聚兴理财，学了之后感觉没有任何帮助。 ”魏庆说。
当下的财商教育需求有多大？数据显示，和美国、荷兰等重视财商教育的国家相比，我国的理财教育相差五十年。财商教育领域正在迅速发展，2020年的互联网理财规模达15.5万亿元。有专家预测，未来的财商教育方向，资本市场或将诞生市值数百亿元的上市企业。
记者登录“企查查”App查询，有562家财商教育相关公司，约百余家成立时间不足一年。而在抖音、微信等自媒体平台上有众多这样的机构。
套路多
“卖高阶课”是机构目的
记者进入一个在线财商教育的群里体验，在正式上课前，机构会要求所有学员在开营时将自我介绍私信给老师，介绍内容包括：姓名、年龄、职业、收入、存款、负债情况和理财目标，之后开始几节超低价的理财课的学习。理财师和工作人员都十分热情，每天催促打卡听课，课后布置作业。他们也会在群中晒一些学霸笔记和通过课程获得的理财收益案例，激发用户学习的欲望。每天一个半小时的课程中，有用的知识点就五分钟，剩下的就是不断灌输理财技能的重要性。比如：某学员之后通过进阶课程赚回了学费之类。
课程群中，还能看到几个明显的“托儿”，和理财师随时附和。最核心的一点：老师会反复告诉学员，当下是一个投资的好时机，只要抓住机会跟他们学习投资技能，财务自由、成为富人不是梦。而之后，就开始大肆推广几千元甚至是上万的进阶课程。
购买高价课之后，有学员表示，进阶课的老师基本上是机械地复制粘贴课程，没有了小白课的氛围。除了服务相差甚远外，学员反映进阶课的内容教学质量太差，数千元的课程都是几年前录制好的，实际效果与宣传不符。
曾在一家在线财商机构工作过的崔娜说，线上财商课具体的套路流程大约几个步骤：先是9.9元引流课，反复贩卖焦虑，再兜售数千元的高价课程。记者咨询了抖音青岛运营部，一名工作人员表示，类似线上理财课程的广告，获客成本在200元/人，也就是说，如果客户只购买9.9元的引流课，没有购买后续的高价课程，财商机构肯定是高额亏损的。
退款难
机构从不保证能“理到财”
当记者咨询该线上理财机构的理财师是否会给学员推荐基金、股票时，该理财师表示不荐股，只是会告诉选股方法和如何挑选基金、信托等这种理财产品。不过，有的线上财商课，在课程中会介绍一些保险理财产品，甚至会针对女性用户推荐一下她们比较关注的保险产品。
“从来没有一家财商培训机构能保证效果。 ”崔娜说，在线教育付费售后一直是大难题。一名在快财商学院学完理财课的学员发现，自己所报的高阶课程上课是通过APP上语音+PPT的形式，主要还是讲解理论知识，同类课程在淘宝上的售价只有百元。这名学员在提出退款后，快财商学院的客服却以上过课为由拒绝退款。
针对以上的问题，青岛银行金牌理财师范怡表示，没有什么课程能让小白一夜之间登顶为理财大师，这类课程只可以“扫盲”。能否顺利赚到钱，最终还是取决于用户是否进行实践，是否能够对风险进行合理把控。但无论从什么角度说，“理财能造富”绝对是一个伪概念。北京盈康（青岛）律师事务所律师孙女士表示，消费者也要为自己负责，在购买课程中看清条款，保持理性，充分考虑机构的正规性和导师资质。毕竟，理性消费是理财的第一步。 观海新闻/青岛晚报 记者 薛飞
来源： 青岛晚报