106家险企停售健康险产品近1800款为何停售？上千万张有效保单怎么办？再看财寿险公司的不同打法
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停售近1800款产品上千万张有效保单，怎么办？
1. 某公司医疗险停售，遭代理人投诉！
近两日，某公司两款医疗险产品停售遭代理人集体投诉的事儿，不仅引起了监管关注，更是传遍了朋友圈。该事件背后，最大的争议还是与误导宣传有关。代理人称公司培训的时候，说产品可以续保到80岁，现在突然停售，而且通知不能续保，转保时还全部要重新核保，这是侵害消费者权益。对于该事件，我们就不过多描述了，大家想深入了解的可以自行搜索哈~今天，“13精”借由统计的百家险企停售数据，带大家深入分析下“停售”背后的故事！
2. 3年停售1786款产品，有效保单超8千万张~
注：有效保单的披露口径，各家险企存在差异，具体后文解释。
其实，“停售”对于保险产品来讲，应该不是什么新鲜事儿。毕竟，被监管一再禁止的“借用停售炒卖点”的现象，在每年开门红时期仍有发生。而且，每年停售的产品也很多。以个人短期健康险为例，“13精”统计了险企产品停售的数据，如上图所示。近三年，106家险企累计停售了1786款产品，也就是说，每年停售的产品，都要上百款。从有效保单数量看，涉及近8600万张保单。那么，到底是哪些产品被停售？为什么？这些有效保单，又要怎么办呢？
3. “赠险”停售：一款短期重疾产品，面市不到几个月上千万保单，就叫停？
先看，停售的时候，有效单数多的产品，都是谁？小编整理了停售后，有效保单数超过5万张的产品共计65款，如下图所示。
最引人注意的，应该是安心财险的重大疾病保险（2020版B款）产品，停售后的有效保单数近3200万！为什么，会这么多的有效保单呢？首先，从产品名称就能看出来，这款停售后有效保单数最多的产品，是一年期重疾险。而且，很可能与水滴保商城推出的免费领取500元重疾险保障赠险有关。产品由安心保险承保，用户只需提供姓名、身份证号码、手机号码就能领取，提供80种重疾500元保额的保障。至于水滴与安心的关系，可以参见《银保监会下监管函：安心财险，偿付能力严重不足，责令停止车险新业务，高管限薪！》。其实，赠险停售是比较常见的，毕竟，其承担的主要是险企的宣传作用，还有应急所需，比如，新冠疫情期间险企为一线医疗工作者赠送保险。而且，因为是赠险消费者没有花钱购买保额普遍也较低，即使停售影响也不大。但是，这款短期重疾是主险，还有这么多保单，在上线月余之后就停售还是有点突然的！此外，从前面两张图，大家还会发现一个问题，就是财险公司动辄停售的产品上百款，为什么？
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停售的四大原因有效保单，该怎么办？
1. 停售的几大原因：短期健康险新规，新版重疾定义，销量不足~
其实，除赠险因为不再需要被停售外，个人短期健康险被停售的原因，还有三种。一是，短期健康险新规出台，要求条款和宣传不得含有“自动续保”“承诺续保”“终身限额”等词句，不符合要求产品2021年5月1日前全部停售！
也就是，最近“百万医疗停售潮”传遍朋友圈的核心原因，参见《短期健康险大地震：花式续保描述全否》。到底涉及多少产品，这个之后，我们会单独细说！二是，重疾定义调整，停售进行产品升级！虽然，安心财险那款产品并没有公布停售的原因，但是，有可能是因2020年新版重疾定义公布进行产品升级而停售。2020年，中保协发布重大疾病保险的疾病定义使用规范（2020年修订版），疾病种类分级扩容！其中，重度疾病包括28种，轻度疾病包括3种，总计31种。所有用07版重疾定义的产品，已经在2021年2月1日前停售了，就是今年年初那波重疾险停售潮。
三是，产品销量太少，险企主动停售。最后，还有一种可能就是产品开发之后，并没有产生销量，险企为自身成本管控考虑，停止产品销售，如上图所示，两年没有出单的都有。这也是为什么财险公司，停售的产品动辄上百款的原因，本文第三节细说。
2. 不论何种原因，要做好转保工作！
但是，不论何种原因停售，都应该做好原有效保单的后续保障服务。而且，对于以百万医疗险为代表的短期健康险，监管在文件中也明确要求，在保险期间届满时，为消费者提供转保建议，如上图所示。比如，大地的产品停售公告中，就写了期满后可以重新投保其升级产品。
然而，虽然有的公司也提供了转保建议，但是，转保却要求必须重新核保，即本文开头提到的投诉事件核心争议点。这一点，与一直以来大多百万医疗，宣传的“不会因为理赔或者被保险人健康变化而拒绝续保”明显不符。其实，这个问题即使没有这波停售潮，在以前也有发生，归根结底还是短期健康险本就不能保证续保的问题。这也是，监管为何单独发文明确禁止提及任何“连续续保”字眼的原因，也是希望消费者明确了解短期健康险和长期健康险的区别。关于长期健康险，大家可以参考《银保监会正式发布：长期医疗保险产品费率调整通知！》。此次，因新规停售涉及的产品很多，所以，各家险企还是要做好相应的转保工作，不然给消费者留下不好的印象，就与监管初衷背道而驰了。
3. 险企赔付情况，如何？
当然，除了停售后的转保问题，消费者一直对于“百万医疗”是否可以赔到百万的问题，也有所疑惑。之前，我们已经统计了险企的赔付数据，怎么买重疾险、医疗险也有提及。具体参见《100家险企短期健康险赔付率排行榜》。
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从健康险产品停售看财险寿险公司的不同打法
1. 财险走主险，寿险走组合！
鉴于，险企的公开数据中，大家往往只能看到保费数据，但却细分不到产品维度，想要知道热销产品是哪些，往往只能通过市场调研。但是，今日借由停售的数据，小编觉得也可以看出一些险企的产品策略差异。从停售产品的主险和附加险分类，可以看到，财险公司的主险占多数，寿险公司附加险占多数。此外，停售的产品中财险的产品居多，达到1138款，占比近64%。这说明，短期健康险的销售主力军还是财险公司。而且，财险公司以主险销售，寿险则是将短期健康险与其他产品做组合销售居多。
2. 产品类型“五花八门”，近多半数无销量~
细分到产品的话，会发现财险产品停售多的另一个原因就是条款太多！小编挑了一些条款，大家从上图可以看到，无论是胚胎移植、肾病、眼病，甚至献血、禽流感都有单独的产品。此外，同样的类型还可能分成多款计划，如A款、B款、C款等等。还有，同样的产品，还有可能按照地域划分，比如宁波医保账户、上海医保账户等等。这说明，财险产品的精细化程度越来越高，对不同的销售渠道，不同的销售主体都有不同的产品。但是，其实还有不少产品只是报备了却并没有销量，这也是近1800款停售产品中，超过1000款都没有有效保单的原因。
闲话
写到这儿，基本上停售的原因，健康险产品的类型等内容都有提及到，希望能让大家更清楚了解到保险产品的停售是怎么回事儿。最后，想说下本文中没有提及的公司，并不是没有停售，很多是并没有按照监管要求披露。在这里就不一一点名了，大家可以参考制度要求抓紧自查哈~还有，关于停售产品的有效保单件数，各家披露的口径差异较大，有截至披露时候的，有历史三年的，有停售之日的，希望行业可以统一。此外，如果大家对全部停售产品感兴趣的话，文末点赞or留言，以后我们可以在小程序中，增加停售产品查询模块。