很多朋友在买车的时候喜欢把全部的关注点都放在了车价上，但是殊不知其实车价本身是没有太大的浮动空间的，往往区域性的经销商在厂家的指导下都会形成一个默认的价格联盟。如果真的有消费者在某个经销商处获得了一个很低的价格，那么反而需要去思考一下为什么？
根据市场调查数据，截止2019年国内的新车金融渗透率约为45%二手车金融渗透率约为29%但如果考虑到融资租赁或者其他消费金融贷款流入汽车市场的情况存在，这也就意味着贷款买车的占比在国内绝对会超过50%，也就是至少一半以上的人会选择按揭贷款来购置自己的车辆。而就在贷款买车的背后，才是目前很多汽车品牌店或者二手车商的主要利润来源，同样也是行业中水最深的板块，接下来就由笔者带大家来拨开迷雾，弄懂套路。
要弄懂贷款买车的套路首先要了明白一个基本的概念，就像贷款买房一样，消费者向金融机构申请贷款，审批通过后，你需要向销售方缴纳首付款，金融机构将余款支付给销售方，也就是说无论你选择了什么样的付款方式，其实本质上对于销售方都是全款将产品卖给了你，你只和金融机构之间存在借贷关系，车子也是需要抵押给金融机构的，与汽车销售店没有任何关系。
真正的问题就在于这个贷款的金融机构的选择，目前贷款渠道主要有如下几种，1：银行直接贷款 2：担保公司代理银行贷款 3：厂家金融贷款 4：金融小贷公司贷款 5：融资租赁正租 6：融资租赁返租 不同的金融机构利率和费用千差万别，很容易让人在一头雾水中就办理了高息贷款。 在这里我们明确一个概念就是利率，因为其中的计算过于复杂为了让大家能弄明白你到底花了多少钱，我们一律采用房贷利率的计算方法，采用银行标准年化利率作为标准向您阐述。
在笔者刚刚描述的几种贷款方式中，银行直接贷款是套路最少，利率最低的存在，这种贷款执行银行LPR+浮动利率方式，贷款干脆利索没有附加费用，3年期等本等息整体费率可以低至年化5%左右，但此种方式对消费者资质要求极高，银行往往以另外一种方式呈现：那就是个人消费贷款，无需抵押纯凭信用即可获得额度 额度内自由支用无需支付首付，车辆无需抵押，如果不了解此种贷款方式的朋友可以打开诸如工商银行融易借，建设银行快贷等APP自行查询。 由于汽车属于动产抵押贷款，银行为了规避坏账风险对于绝大部分的一般资质的消费者，银行会找到一些担保公司进行合作这有就是笔者所描述的第二种方式，如果用户贷款时发生逾期和坏账由担保公司进行兜底，所以在正常的利率之上担保公司会增加一部分的服务费用，可能的方式分为两种一是直接收取诸如抵押费、担保费、GPS费之类的费用，二是提高利息（俗称加融），这种方式消费者综合获得的年化利率一般都在8%-15%左右不同的地区不同的担保公司差异较大（与选择的汽车经销商关系也很大）。
除去银行体系以外，厂家金融公司也是目前最常见的金融贷款方式，很多时候厂家的金融公司为了促进销售还会提供各种免息低息政策，这也是账面利息最低的贷款方式，注意！！这里笔者使用的是账面利息这个词。因为虽然厂家并不会额外收取任何费用，但由于经销商体系需要利润所以往往在低息的背后，经销商会私下收取一部分的金融服务费、GPS费、以及各种强X套餐等等，以厂家常见的首付50% 贷款10万一年免息举例，按照银行利率5%计算，十万款等本等息还款12期利率总共也不过才2729块钱，而往往经销店收取的服务费就高达3-5千，如果再加上GPS费、公证抵押费等等，算起来所谓的免息利率甚至高达10%以上。
除去这两种常见的贷款方式以外，其他的方式对贷款客户资质要求则更为宽泛，包括易鑫车贷、平安租赁、灿谷金融、阿里、腾讯等等多个金融机构都在从事此类业务，整体利率在不加融的情况下也至少会在10%左右 上不封顶（在不违反法律法规的前提下）。所以新车客户如果不是追求低首付或者资质较差的便宜务必在计算清楚后再进行选择。这里最大套路在于利息的计算方式，举个例子此类机构经常打着月手续费率的幌子忽悠消费者，业内称此类利率为包装后利率，套路繁多，但请大家就认准一点，假如贷款一万元，分12期等本等息还款，5%年化利率下，总利息只有272.9元而已。如果按很多机构的说法就叫月息2厘。切记在贷款前找一个明白人问清楚，避免踩坑。
除去新车以外，二手车由于其特质风险性更大，所以各项费用比起新车来讲还要进一步地上浮，具体计算方法参考上文，这里不再赘述。
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