常常有朋友问我，某某公司发了一个“理财”产品，收益率能到6%，你看能买吗？虽然市面上有很多投资产品都挂着“理财”的名字，但是在安全性上却无法保证。如果更注重本金安全性的话，我仍然建议在银行产品里面选择。那假设我们有5万元存款，在银行里选什么产品才能赚的多呢？那看完这篇，相信你的可选项就不局限于“存定期”了。
一、定期存款首先要说的必然是“定期存款”。作为银行产品里“老资历”，它贯穿了整个银行业的发展，也是很多年长者的首选项。它的优势胜在稳定，而且安全。定期存款的种类其实很多，有诸如整存整取、零存整取、存本取息、整存零取等。一般很多人口中所说的“存定期”都是说的整存整取类。
数据来源：银行信息港。准确存款利率请以各银行网点公示信息为准。
这里需要强调的是，目前我们国内银行利率已经市场化。这意味着各大银行的定期利率是根据自身经营情况来自主确定的。就一般而言，中小商业银行为争取存款的市场份额，定期利率较五大银行有一定优势。我们以作者所在城市的商业银行定期存款为例，看看5万元的定期存款收益是多少。
从上图可以看出，如果5万元直接购买银行一年期的定期存款，那收益为1012.50元。
那5年期的呢？从上图可以看出，如果5万元直接购买银行五年期的定期存款，那五年后的收益为10656.25元。平均算下来，每年的收益是2131.25元，这可比一年期的高了1118.75元（近一倍）。如果资金长时间闲置不用的话，那五年期定期存款就是必选项。除了定期存款还有其他可选项吗？请接着往下看。
二、银行理财产品相较于定期存款，理财产品是银行中的“弄潮儿”。自2005年商业银行开办银行理财产品以来，因其收益高，相对稳定而瞬间“走红”，发展迅速。它的概念不用深究。形象的说，理财产品就是银行提出的一个投资计划。资金募集完成后，银行就会按照原定计划开始投资。需要强调的是，在理财产品这种投资方式中，银行只是接受客户的授权管理资金，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。
银行理财产品安全吗？
那些满口所谓“零风险”的人，大家才应该离得远一点。任何理财产品都是有风险的，只是风险有高低而已。而银行的理财产品风险系数相对较小。原因有两方面：一方面，银行理财产品的设计具备专业性和保守性。国内银行在设计理财产品的时候，都采取了相对保守的组合策略，投资方向也多为安全系数较高的国债，金融债等。另一方面，银行更看重声誉。因为理财产品亏本引起的舆论影响要比事情本身严重的多。所以，最不希望看到理财产品亏损的是银行。
那银行理财收益如何呢？我们看看5万元的非净值理财收益是多少。我们以92天的定期存款为例。
从上图可以看出，如果5万元直接购买银行92天的定期存款（以4.40%为参考利率），那收益为554.52元。假设一年之中，我们连着购买3次同类别产品，那我们一年的收益是1663.56元。这要比一年期的定期存款要多，但是比五年期的要少。
三、投融资业务（直销银行）
为了进一步增加客户的粘稠度，部分银行在自己的直销银行中推出了类似网贷（P2P）债权投融资产品。这类产品的特点就是起点低（有的在1000元起存），利息高。但因募集金额少、存在销售时间不确的缺点，不能被大部分人购买到，所以在这里不阐述分析。但不可否认的是，这些投融资产品在高风险承受能力人眼中可是实实在在的“首选项”，因为其收益回报绝对要高出定期和理财不少。
综上所述，我们可以看出，五万元的年化收益从高到底依次是：五年定期（2131.25元）、短期理财产品（1663.56元）、一年定期（1012.50元）。但是就短期而言，理财产品的利率优势是无可比拟的。如果在风险可以接受的情况下，银行推出的投融资业务也值得大家对比考量。
理财的生命周期理论
虽然以上案例分析仅是参考（不一定普遍适用于各银行），但我们从中可以掌握到选择银行产品的“思路”：在自身风险承受范围之内，按照资金闲置时间和自己理财目标合理选择。
理财从未如此简单！