今年是《存款保险条例》施行的第五年，存款保险以立法的形式，为存款人的存款安全提供明确的法律保障。存款保险制度与老百姓有哪些密切关联？对于存款人来讲，存款保险50万元偿付限额够不够？针对这些社会关注的热点问题，《金融时报》记者邀请中国银行首席研究员宗良、中国民生银行首席研究员温彬、招联金融首席研究员董希淼、中国银行研究院博士后李义举四位经济学家进行了深入分析。
《金融时报》记者：建立存款保险制度能够更好地保护存款人的“钱袋子”，主要体现在哪些方面？
宗良：存款保险制度能够加强和完善对存款人的保护，使存款人的存款更安全，当个别金融机构经营出现问题时，可使用存款保险基金依照《存款保险条例》规定对存款人进行及时偿付。存款保险的效果在于：只要把你的“钱袋子”放在了一家参加了存款保险制度的银行机构，即使这家机构发生风险了，你的存款是有《存款保险条例》保障的，不需要担心，并且保护程度能够充分保障存款人的权益。
温彬：一是覆盖范围广。存款保险制度全面覆盖所有吸收存款的银行业金融机构。二是强制性保障。《存款保险条例》以法律形式明确了对存款的保护，这种保护具有强制性。三是保障水平较高。目前，存款保险制度可对绝大多数人的存款实现全额保护。四是通过制度设计和强化执行不断保障存款安全。存款保险制度通过风险差别费率的机制设计和早期纠正措施的执行，有效提升了银行安全经营水平。
董希淼：普通储户应该认识到，银行业本身就是经营风险的行业，天生与各种风险打交道，风险是客观存在的。存款保险促进整个银行业效率进一步提升，这将在整体上提高银行业防范风险的能力。利率市场化后，存款保险恰恰是给储户一颗“定心丸”。
《金融时报》记者：50万元保障水平是否能够满足老百姓的保障需求？
宗良：应该说50万元是一个比较稳妥的保障水平，较好地满足广大普通老百姓的保障需求，有利于保持金融体系和社会稳定，这是非常重要的，也是存款保险制度建立的初衷。我们期待未来存款保险制度成为我国金融风险的“灭火器”，保护公众存款的稳定器，银行业稳健发展的推进器，为中国经济高质量发展和应对外部冲击贡献重要力量。
董希淼：存款保险保障水平是综合考虑我国居民收入、存款金额等因素后确定的，能够覆盖绝大部分居民储蓄账户，从国际上看，我国存款保险保障水平相对较高。相关部门可以根据经济发展、存款结构变化、金融风险状况等因素调整最高偿付限额。此外，并非超过50万元的存款就没有安全保障，即便个别银行出现问题，通常是通过市场手段，运用存款保险基金促成健康的银行收购问题银行，将问题银行的存款转移到健康的银行，确保金融服务不中断，使存款人权益得到充分保护。
李义举：存款保险制度与居民最密切的联系纽带依然是居民的储蓄存款。当前监管机构和银行应继续加大存款保险制度的宣传力度，老百姓也应充分增加对存款保险制度的理解程度。我国存款保险制度50万元的最高偿付限额足以覆盖99.43%存款人的全部存款。考虑到家庭存款可以放在不同成员名下，单个家庭事实上可获得更高的存款保障。此外，存款保险可以使绝大多数企业客户（尤其是小微企业）得到全额保护，这有利于小微企业的健康发展。
如何看待存款保险制度与中小银行发展的关系？
《金融时报》记者：您如何看待存款保险制度与中小银行发展的关系？
温彬：相比大型银行，存款保险制度对中小银行起到了更加明显的价值提升效果，对其稳健经营发挥了更为明显的激励和促进作用，是中小银行经营发展不可获缺的“助推器”。一方面，存款保险制度提升了中小银行特许经营（也即“牌照”）的价值。存款保险制度下，中小银行可以更加“公平”地在市场上吸收存款和开展业务，是对其特许经营价值的一种提升。另一方面，存款保险制度提升了中小银行的内部治理水平。引入存款保险制度后，中小银行出于生存和经营压力，会更加努力提高内部治理水平，提升经营管理效率。此外，存款保险制度促进了中小银行市场化经营机制的运作和完善。在存款保险制度约束下，中小银行只有“一手抓稳健经营，一手抓效益提升”，才能不断增强竞争力和发展后劲。
董希淼：近年来，我国中小银行在总体上保持稳健发展态势的同时，也面临着一定的挑战。应推动存款保险公司参加金融监督管理协调机制，赋予存款保险公司一定的监管权，使其以更市场化、专业化的方式参与问题银行处置工作，更好地帮助中小银行防范和化解风险，维护金融稳定和社会稳定。
李义举：存款保险制度对于中小银行的积极影响较为显著，但仍有进步的空间。未来存款保险制度应继续关注中小银行的道德风险状况，不断研究完善费率机制，提升差别费率与风险的匹配程度。使高风险机构适用较高费率，反之适用较低费率，发挥正向激励作用，促进中小银行的健康发展。
《金融时报》记者：近期，存款保险制度在推进高风险金融机构处置方面发挥了什么作用？请您举例说明。
宗良：人民银行公开信息显示，在包商银行的处置中，由存款保险基金和人民银行提供资金，对个人储蓄存款以及5000万元（含）以下的对公存款和同业负债的本息实行全额保障，与此同时，为严肃市场纪律、逐步打破刚性兑付，兼顾市场主体的可承受性，对同一大额债权人的本息也提供了平均90%的保障，总体保障程度超过市场预期，与国际上同类型机构风险处置时的债权保障程度相比，也是比较高的水平。
董希淼：在接管包商银行过程中，人民银行和银保监会在答记者问中明确，相关存款本息由人民银行、银保监会和存款保险基金保障。可见，存款保险公司市场化处置平台作用正在逐步显现。这是我国存款保险制度建立以来，存款保险第一次“实战演练”。对金融管理部门而言，应进一步发挥存款保险制度在防范化解金融风险中的作用，探索和完善更加有效的金融机构处置和市场化退出机制，进一步明确存款保险基金使用条件、方式、范围等。