随着生育率不断降低，以及独生一代逐步进入中年，当年的父母，如今的顶梁柱，越来越多人在关心自己的养老金问题。目前养老金从来源看，共分为 “三支柱”，第一支柱指覆盖范围最广的基本养老保险，第二支柱指覆盖范围没那么大的企业年金与职业年金，第三支柱指个人养老保险。这里的个人养老保险，并不是说一定要买一种保险产品，而是包括各种养老相关的金融产品，比如养老基金、养老理财等等。
由于目前经济形势复杂多变，劳动者受所在企业的经营业绩、支付意愿等并不相同，导致企业年金与职业年金覆盖率并不广泛。而仅仅靠基本养老保险，退休后的收入将迅速下降，也就是俗称的“替代率较低”。养老金替代率,是指劳动者退休时的养老金领取水平与退休前工资收入水平之间的比率。较低的替代率将造成劳动者退休后可支配收入下降，进而生活质量受到较大影响。所以，第三支柱将成为基本养老保险之后对劳动者退休生活的又一个保障。
第三支柱的钱并不是凭空变出来的，而是要靠自己积累下来，就是用今天挣的钱去养活明天的自己。很多人会问了，既然都是自己的钱，那我去基金定投不好么？或者自己买理财产品不好么？为什么要选择这个第三支柱呢。
在回答这个问题前，我先问问你是否曾遇到过以下情形：
1.刷着刷着短视频（或电视购物、逛商场、看广告），看到心动的介绍，忍不住冲动消费；
2.双11、618等促销节，管不住自己购买一大堆商品；
3.网游点卡、装备、角色爱好者；
4.抽抽盲盒、买买彩票；
5.衣服永远少一件（还可以是鞋、包、帽子）；
6.热爱美食、摄影、自行车等高消耗的爱好；
7.喜欢炒股，希望通过股票等方式发家致富（然而并没有）；
总之，不管什么原因，结余总是不足。这种情况下，剁手一时爽，月末还债忙，退休金就会捉襟见肘了。而基金定投等方式，钱总还是能取出来的，不一定哪天就又花了，还是留不到退休。所以，如果你有足够的意志力，第三支柱并不是一个“必须选项”，但对大多数人而言，控制住不刷手机都很难了，别的就更不要想了。第三支柱不允许随便取出来的特点，非常适合这类“剁手党”、“月光族”。
除此以外，还有一个特点就是节税。鉴于本文不准备做精确测算，总之参加第三支柱的资金，相当于免除了一定的税收（暂时是递延收取），相当于国家给了额外的补贴。
今天算是个开场，今后笔者会从专业角度讨论养老金基本概念、产品遴选、资产配置，希望能帮助到每一位有养老金融需求的人们，想了解的欢迎下方点赞关注。
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