摘要：过桥资金成本高长期以来一直是困扰企业的一个痼疾，在黑龙江省表现尤为突出。为解决民营企业融资难、融资贵的问题，由中国人民银行哈尔滨中心支行牵头，哈尔滨银行积极参与推出了“众银帮”模式。此种模式是一种由多家银行机构共同参与的创新型“银团贷款+主办行”模式，以解决企业贷款连续性问题为目标，通过多家银行机构的相互配合，兼顾金融机构分散贷款风险，从而实现企业和金融机构的合作双赢。
一、业务背景与需求痛点
（一）业务背景
哈尔滨和鑫彩色印刷有限公司成立于2005年6月，注册资金为3,500万元，法定代表人崔立滨，企业地址位于哈尔滨市经开区哈啤路10号，公司主营业务为生产加工纸箱纸盒、烟盒烟标等彩色印刷产品等。为了调整产业布局、扩大产能、占领产业制高点，2014年该企业投资4亿元人民币，在哈尔滨国家级经济技术开发区哈南工业新城建设新厂，哈南新厂占地面积99,396.2平方米，辅料库、生产厂房共计8处房产，已达到10万吨（5亿元）包装印刷纸制品的产能，在职员工人数710人。随着企业历年不断发展壮大，现已发展成为多元化、现代化的民营企业。该企业已形成以烟包印刷为支柱产业，辅以食品印刷，其他印刷为辅助产业，占领黑龙江吉林两省的印刷高端市场，形成区域垄断，使公司的生产能力达到国内领先水平，处于东北地区的龙头地位。
需求痛点
哈尔滨和鑫彩色印刷有限公司在多年的发展过程中，取得了较好的业绩，已成为东北地区知名度最高、规模最大的行业龙头企业，在企业资产规模不断壮大的过程中，受到较大的资金压力，我行通过各种措施不断增加企业在我行的总体授信额度，从而支持企业的循序发展。由于企业近年来成长较快，在各行融资过程中面临着一定的还款压力，流动资金周转较为紧张。
二、具体举措和工作亮点
（一）解决方案
为解决民营企业融资难、融资贵的问题，中国人民银行哈尔滨中心支持推出了“众银帮”模式。此种模式是一种由多家银行机构共同参与的创新型“银团贷款+主办行”模式，以解决企业贷款连续性问题为目标，通过多家银行机构的相互配合，兼顾金融机构分散贷款风险，从而实现企业和金融机构的合作双赢。
1.确定成员行角色及额度分配
截至2020年末，哈尔滨和鑫彩色印刷有限公司各成员行为企业提供流动资金贷款余额20,100万元，根据金融机构总行所在区域及融资额度，确定主办行为A银行贷款（贷款余额9,600万元），副主办行为哈尔滨银行（贷款余额2,500万元），成员行为B银行（贷款余额8,000万元）。在上述原有流动资金贷款额度基础上，主办行增加预留授信额度8000万元保证成员行流动资金贷款置换，副主办行增加预留授信额度9600万元保证主办行流动资金贷款置换。
2.具体操作模式
在主办行以外的其他成员行流动资金贷款即将到期前，主办行启动预留额度置换其他成员行流动资金贷款，被置换的成员行进行回收再贷的方式，置换回主办行的预留贷款的额度；主办行流动资金贷款即将到期前，副主办行启动预留额度置换主办行流动资金贷款，主办行进行回收再贷的方式，置换回副主办行的预留贷款的额度。
3.贷款额度置换使用条件
对存量流动资金贷款到期企业有续贷需求的，相关成员行须在主办行（副主办行）增加临时授信额度前，提供该笔业务的批准文件。为保证企业流动资金贷款的连续性，由各成员银行临时增加的置换贷款额度，应对企业实行账户监管中，并确保企业及时归还。
（二）风险控制措施
1.成员银行建立联动机制
在企业符合各成员行业务审批及满足各项贷款条件的前提下，所有成员行要保证不抽贷、不压贷、不断贷，不提高贷款利率，积极提高审批时效性，在贷款置换过程中积极配合并确保回收再贷后置换回主办行的预留流动资金贷款的额度。
2.资金封闭式管理
在流动资金贷款置换过程中，两笔贷款的用途必须保持一致，通过成员银行互相沟通配合，确保信贷资金按约定偿还对方银行贷款、专款专用，实现资金封闭式管理，防止出现贷款资金被挪用的问题。
各成员银行可要求企业提供原始贷款授信合同和提款通知书，必要时，要求企业进一步提供贷款用途凭证（资金使用的有关合同和发票）予以交叉验证。
3.实行联合风险防控机制
各成员银行对企业运行管理、经营效益、重大项目投资、对外担保、关联交易、交叉违约等信用风险有关情况进行监测，并及时互通相关信息，联合防控企业授信风险。
当企业所处外部环境、公司治理、经营管理、对外投资、对外担保、关联交易等方面出现重大变化，有可能引发企业偿付困难的；或在企业融资中出现数额较大的不良资产及发送其他重大风险事件的，应确认企业进入融资风险预警状。各成员行应启动联合风险预警处置机制，共同研究应对方案，并采取相应的应对措施进行风险处置。
（三）创新亮点
1.人行组织牵头、成员联合授信
人行哈尔滨中支将通过筛选区域内产业龙头、就业大户、战略性新兴产业、现代服务业等关键重点民营和小微企业，针对符合经济结构优化升级方向、有前景、有市场、有技术、有竞争力，但暂时遇到流动性困难的民营和小微企业，积极探索推广“众银帮”模式，解决全省更多民营和小微企业的融资难题。人民银行牵头，各商业积极参与，共同参与现场调研，召开研讨会议，运用这种模式可为该企业解决过桥资金问题。通过此种模式服务民营经济，支持民营企业，各行互相配合联合授信的模式解决企业遇到的问题。
2.保障经营运转、缓解资金压力
保证了企业营运资金的连续性，为企业正常健康运行提供了坚实的资金保障。同时，各行约定不抽贷、不压贷、不断贷，不提高贷款利率，最大限度解决了企业过桥资金需求规模、融资期限和资金到位时间与企业实际经营发展需求不相符的问题。
3.缩短审批链条，提高审批效率
该模式有效利用哈尔滨银行地方性法人商业银行决策链条短、审批效率高的优势，通过有效沟通，最短时间内完成搭桥贷款的审批。
4.降低拆借成本、减轻企业负担
此种授信模式提高了金融机构对企业持续提供资金支持的效率，在运营资金较为紧张的情况下，企业不需要额外拆借资金进行还本付息，降低了企业拆借资金的成本。
5.加强风险防控、分散违约风险
各参与行基于合法合规、公平守信、风险防范、合作共赢的原则，签署银团贷款成员银行协议，组建银团贷款委员会，在贷前、贷中和贷后各个环节联合开展工作。当某一笔贷款到期时，都由主办行或副主办行增加授信、垫付资金；等新贷款发放下来时再收回垫付资金。
三、取得成果及影响
（一）客户满意度评价
通过此种创新服务模式的建立，解决了企业在融资过程中遇到的问题和困难，有效缓解了企业的资金压力，支持民营实体经济不是纸上谈兵，而是彻底落到实处。哈尔滨和鑫彩色印刷有限公司董事长崔立滨表示。“感谢人民银行组织的走访活动，感谢各位银行家们的出谋划策，让我们的贷款有了着落，解决了我们企业头疼的过桥资金问题。”
（二）社会影响力
哈尔滨银行积极参与“众银帮”模式，与各家银行合力为企业提供 2.12 亿元的贷款资金支持，直接节约过桥融资成本110万元，极大地提高了效率、缓解了企业融资贵问题。为哈尔滨和鑫彩色印刷有限公司解决了融资贵、营运资金不连续的难题，为其正常经营提供了坚实保障，开拓出了一条银行合力服务于企业的新路子。
四、经验总结
多年来，哈尔滨银行始终坚持“普惠金融、和谐共富”的发展理念，实施“建设国内一流、国际知名小额信贷银行”的战略，将民营和小微企业客户定位为核心客户、战略客户。十余年来，我们深耕小额信贷业务，在客户基础、管理经验、技术体系、团队建设、品牌价值等方面有了一定的积累，同时我们在充分总结了小额信贷业务十余年的发展经验与教训，立足当前经济环境、社会环境、市场环境、政策环境和客户金融需求不断变化的业务发展周期与阶段，回归业务本源，进一步深化服务民营和小微企业的战略目标，努力在破解民营和小微企业融资难、融资贵上下工夫，不断升级运营架构和服务模式，助力民营企业和小微企业平稳健康发展。
本文源自金融界网