接着上一篇老王和小王的话题我们接着聊。
几乎所有卖保险的都会和客户说一句话：我希望你买保险，但我不希望你用保险。
这是一句美好的祝福。
但是我的观点来看，这句话反映了一个现象。大家都以为保险只是用来转移风险的，甚至包括很多保险销售人员都是这样想的。实际上，保险可以分为两大类：保障类保险和储蓄类保险。
我们大部分人对于保险的认知都是局限在保障类保险中，也就是重疾险、医疗险、意外险和定期寿险。这四个险种也是生活中最常见的，是我们最常买的，也是保险销售人员最常卖的。
但是随着保险市场的发展，储蓄类保险因为其独特的优势，越来越多的保险公司开始在这个板块发力，并且市场认可度也越来越高。
储蓄类保险中，最常见的是年金险、增额终身寿险、万能险、分红险等等。每一个险种对应不同的功能，各有利弊，我们今天主要聊聊这个现在最热的一个险种——增额终身寿险。聊完了，你也就懂为什么我说希望你能用这个保险了！
什么是增额终身寿险
分两个方向说：
1、首先，这个是终身寿险，和我之前写的定期寿险区别很明显，这个是保终身的。而人必有一死，所以这个保险是必赔的，保费肯定也比定期的高。
2、其次，增额的意思是保额是逐年递增的，对应着定额，定额终身寿险也就是传统的终身寿险，保额是固定的，不会随着时间的推移增长或者下降。
增额寿有什么用
大方向上，增额寿既有保障功能，也有储蓄功能。所谓保障功能，就是说人死了之后能赔钱。所谓储蓄功能，就是你把钱存在这里，钱每年会以固定的预定利率复利增长。
所谓预定利率，就是保险公司精算师通过各种分析去做出的一个利率假设，我们存进去的钱每年都是以这个利率为准去复利增长的。目前大多数的保险公司的预定利率是3.5%。
细节上，增额寿的优势主要体现在以下几个方面：
1、锁定利率
这个事情特别重要，现在整体的经济形式不明朗，利率一直是下行的趋势，不能排除以后可能会进入0利率时代。这个谁也说不准，但是0利率也不是危言耸听。
假如真的进入0利率时代，现在看着并不高的3.5%利率就变成了香饽饽。保险公司必须按照当时签合同的利率一直执行下去，不能因为整体的经济形式变好或者变差而去调整当初约定好的利率。
这就能给我们一个定心丸，本来储蓄就是为了未来，确定性的事情我们有掌控感，心里会更踏实。那种高风险高回报的投资，一般人真的玩不起，我们普通人还是稳健中求发展比较好。
2、现金价值增幅很快
所谓现金价值，就是当我们想退保的时候，保险公司能给我们的钱。
现在大多数保险公司的增额寿一般在我们交完保费的第二个，或者第三个年头，现金价值就和我们所交的总保费持平了，也就是回本了。
这个是其他的险种达不到的，当然，这里说的其他险种主要是指年金险，具体我们下一章再说。
3、减保退保灵活
减保的意思是，当我们需要一笔钱用于周转的时候，我们可以从保单中拿一部分钱出来，剩下的钱还可以继续复利增值。
退保的意思是，我们一次性把保单里的钱全部拿出来，保险合同终止，现金价值就是0了。
其实这个灵活性也是相对于年金险来说的，年金险是约定好某一个时间开始，保险公司会开始给你钱，就像给咱们发工资一样。
增额寿是我们什么时候需要钱，那我们就什么时候去取钱，是我们自己安排的，不受限制。
如果你觉得经常去和保险公司申请减保挺麻烦的，也可以转换成年金的属性，也就是像领工资一样了。
4、可以保单贷款
这个项目对于做生意的人来说特别重要，商场如战场，现金为王。现金流的多少对于整个商业运作的流畅度起到举足轻重的作用。
很多人是不想为了资金周转而去减保或者退保的，第一是觉得麻烦，第二也是不想失去保障。
那我们就可以去做保单贷款，一般贷款额度最高是当期现金价值的80%，而且能使用6个月，还款的时候，可以只还利息，本金可以之后再还。
这就为商人增加了一个融资渠道，能缓解现金流紧张的窘境。
当然不是只针对于商人，只要生活中遇到一些不可抗性的事情，需要花钱处理的时候，我们都可以去申请保单贷款。
5、资产传承
如果你想在百年之后把钱顺利的留给孩子，那保险里的钱，也就是保险金是最好的方式了。
第一、不用交遗产税
虽然现在国家还没有明确规定是否要收遗产税，但是参照发达国家基本都收遗产税的趋势，我感觉很有可能以后会实施这个政策（仅代表个人观点），而保险金不属于投资属性，可以很好的避税。
第二、可以指定受益人
在签保险合同的时候，我们就可以直接指定谁作为这笔钱的受益人，如果有多个受益人，可以提前分配好比例。不至于因为这些钱家里闹的鸡犬不宁，永远不要拿钱考验人性。
以上5点是增额寿比较核心的优势，市面上的增额寿产品大同小异，因为预定利率都差不多是3.5%，所以各个产品之间体现不出来什么特别的优势，不过也要根据自己实际情况选择合适的产品，不能盲目选择，一定要做产品对比。
话说回来，不是像老王有一笔闲钱的可以买，大部分人都可以买，只要有储蓄计划、养老计划、资产传承等等方面的需求，都可以购买。
那我没那么多钱，还想有这个保障怎么办？
好办，你每个月别月光，稍微克制一下自己的消费欲望，每个月攒出来个千头八百的问题都不大，而且增额寿是支持月存的，所以也特别适合初入社会的年轻人和被社会摧残了几年还昂首阔步向前冲的我们。
聊到这里，我想说，为自己的未来先做好充足的准备，即使儿女不中用，那我们也不用看谁的脸色，一样可以自由自在，潇潇洒洒的走完一生。
致未来的我
我希望一直在保险行业深耕，用专业保护家庭，用专业赢得尊重，用专业成就自我。