LPR利率降了，你的房贷利率降了吗？
5月20日，中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布数据显示：2022年5月20日贷款市场报价利率（LPR）为：1年期LPR为3.7%，5年期以上LPR为4.45%。以上LPR在下一次发布LPR之前有效。
从上面历史走势图来看，1年期LPR已经连续5个月保持不变，5年前LPR已从4.6%下降到4.45%，相对下降15个基点。单次下降创造了历史低值！那么本次LPR利率下降对我们之前买房贷款有何影响？
1.什么是LPR利率？
贷款市场报价利率（Loan Prime Rate, LPR），又叫LPR利率，他是有国内具有代表性的18家银行其中包含国有银行代表，商业银行代表，地方银行代表，合资银行代表和互联网银行代表根据市场情况，以公开市场操作利率加点的形式形成报价，现行的LPR包括一年期和五年期两种形式，LPR市场化程度高，能够充份反应信贷市场的资金供求情况。与传统的固定基准利率相比，LPR利率每月20号都会根据市场情况重新定价，更能灵活反应市场！
2.银行贷款利息怎么计算
我们买房从银行贷款有2种常见的还款方式，一种是等额本金，一种是等额本息。一般商业银行等额本金最长可贷款期限是20年，等额本息最长可做到30年！那么这两种还款方式到底有什么区别？笔者为了方便理解举个简单的例子！假使有个人从银行贷款12万，贷款期限1年，年息6%，我们分别从等额本金和等额本息看看每个月还款差别。
因为银行年息是6%，那么月息就是0.5%
(1.等额本金) 等额本金顾名思义就是每个月还的本金一样，所以12个月每个月还款本金就是1万，那么你第一个月还款就是
10000(本金)+120000*0.5%(利息)=10600
同理第二个月就是
10000(本金)+110000*0.5%(利息)=10550
最后一个月就是
10000(本金)+10000*0.5%(利息)=10050
从上述可以看出，等额本金还款，每个月所还本金一样，还款额每月递减，前期还款压力大，但是后期还款压力较小。
(2.等额本息) 等额本息就是本金加利息每个月还款额一样，因为这个计算比较复杂，我们手机可以直接下载贷款计算器或者房贷计算器输入相应的贷款金额、期限、年利率就可以相应得出来每个月还款额。以上述为例，按照等额本息还款我们每个月还款都是10328,有感兴趣的计算的或者不明白的朋友可以看一下我发的头条视频，上面有计算的思路。
上述例子为了方便大家理解，举例时间短贷款金额少。我们大部分尤其是在1,2线城市贷款金额都比较多，时间都比较长，以我自身为例，房贷30年，贷款92.4万，如果按照等额本金和等额本息还款，二者之间等额本息利息比等额本金多了20多万！如果前期有还款能力且后期有提前还款的打算建议选择等额本金，这样比较划算，因为等额本息你后期想提前还款你还的大部分都是利息，剩余的本金多，不是很划算！
3.近期LPR降了我的贷款利息会降么
以我目前所在的城市合肥为例，我们看下下图某商业银行近期买房贷款利率
从上图可以看出目前刚需一族买房可以做到最低年化4.45的利率，但是前两年合肥为了限购买房刚需年利率都是5.88,二套房甚至达到了6.3，按照100万计算，贷款30年刚需所差的利息达到了317200,每个月相差近900元利息！这对于一大部分之前买房尤其是拿空了家里所有储蓄的刚需一族心理落差巨大！当然市场是变的，银行不会为之前的高息买单，就像你房价涨了也不会给银行分一杯羹一样。看到这里有很多朋友是不是非常疑惑，我买房和银行签订的合同是LPR，并不是固定利率，LPR降那么我的利率也是降的，怎么还是和之前一样呢？其一如果你之前和银行签订的是LPR合同，那么你必须还款满一年才能根据最新的LPR调整利率。
其二，以合肥为例，之前刚需买房利率都是5.88%，而当时五年期市场LPR利率是4.8%，那么银行给你的加点也就是5.88%减去4.8%，这个1.08%的这个加点是固定不变的，哪怕现在五年期LPR利率是4.45%，那么你最新的房贷利率是4.45%加上1.08%等于5.53%，也就是近一年你可以按照5.53%这个利率还款，并不是最新的房贷利率4.45%，这也是有一部分差距的！
4.看到外面贷款中介广告说房贷利率可以转化成低息这是真的吗？
目前国内受疫情影响，国家给到很多政策扶持中小微企业主发展运营。确实有很多银行经营贷款利息比较低，但是笔者提醒一般经营性贷款期限比较短，对经营要求比较高，转换可能还涉及到垫资，慎重考虑，房贷分期比较长，每个月还款额都固定，对于大部分我们的普通上班族都是能够接受的，我们所做的就是努力工作，在不久的将来有能力的前提下提前结清房贷，提高我们的生活幸福指数！
对金融感兴趣的朋友可以点关注，不定期更新最新市场贷款利率，有金融疑问也可以留言，本人知无不言