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这两年大家有没有发现我们慢慢进入到了一个低利率的时代。大概三五年之前，当各种各样P2P横行的时候，那个时候投资理财你要是一年拿不到个10%的年回报，你都不好意思跟人家讲。
不光P2P，还有各种各样的什么信托公司、私募基金、银行理财，总之前几年绝对是一个相对而言的高利率时代，每一年你投资年化回报6%、8%、10%是非常稀松平常的。然而这两年真不一样了，这两年一方面很多P2P纷纷倒台了，咱们也终于明白上哪去搞那么多高利息，那是不现实的，你盯住的是人家的高额利息，人家盯住的是你的本金。换句话讲，有一些机构从根上讲他就没打算给你本金，那么自然就用高利息来欺骗你了。
以至于到现在各种各样的P2P倒台之后，我们发现有一些信托出现了问题，有一些私募基金出现了问题，你在市面上很难找到一个高回报的投资渠道。甚至就在上期节目我们还跟大家聊了聊银行理财，今天你到银行去买理财的时候你会发现回报不高，很多银行给的理财也就是3.5、3.8、4，比前两年低了很多。更关键的是银行的销售人员在卖给你理财的时候人家会跟你讲得很清楚，你可注意，你可要记住，我说3.5也好、4也好，这是一个预期的年化回报，我们不保本保息的。不是说你买了我这个理财我一定给你3.5或者给你4的回报，还有可能给不了这么高，甚至有可能你本金都有亏损。
为什么？因为人家银行拿你的钱也是要去放贷或者做生意的，这个世界上就没有一门生意是稳赚不赔的。反过来讲你如果希望回报大，那么风险一定也大，就不存在一种投资产品说我这个风险趋近于0，然后我的年回报还非常非常高。那就是在骗你，以至于上期节目我们还跟大家聊，很多人不明就里买了银行理财，结果最近一看账号我怎么还出现亏损了？不但没赚到钱，我本金还有折损了。
是的，现在央行说的很明确，任何银行在售卖理财的时候都必须告诉你，我们不保本不保息，我们是净值化管理的，你一定要了解到你这笔钱要投到什么方向去，它的底层资产是什么，敢投你再投。不敢投，不想承担风险你就不要投。
但是正在这样一个状态之下，最近我们又得到一个新消息，不知道大家发现没有？说俄罗斯的很多银行现在开展人民币存款业务，而且人家给的利息很高，8%。我们刚才讲银行理财它是不保本不保息的，它是有风险的，但是银行的存款甭管是定期存款还是活期存款那可都是保本保息的，银行存款从来没有说过承诺你多少钱最后不给。所以大家对于银行还是很相信的。
就在关键时候俄罗斯的银行站出来说，他们的人民币存款能给8%的高息。唉呀，所以很多人蠢蠢欲动了，大家想在现在这样一个低利率状态之下，8%相当高，比银行贷款信用贷款的利率还要高。甚至有些聪明人现在已经开始算账了，有没有可能我干脆我找各大银行贷几笔信用贷款，反正现在很多银行着急忙慌的跟你推各种各样的贷款产品。我们经常收到电话，收到短信说贷给你一笔钱，年化率大概只有4%、5%，我们有没有可能从中国的银行贷到钱，然后存到俄罗斯的银行中去，我赚利差？
但是当很多人想找俄罗斯银行存钱的时候，大家突然发现这是个大难题，一方面似乎没有哪个俄罗斯银行在我国某个城市有支行，你不像别的一些国家银行，甭管是美国的、日本的、韩国的，他在一些特定城市好歹他有支行，你找得着。我们还真没发现哪个俄罗斯银行在我国开了支行，所以你在我国境内怕是很难完成这个事。
当然了，另外如果你现在有机会到俄罗斯去，或者你有朋友在俄罗斯，他倒是可以找到俄罗斯的银行去办人民币存款的业务。但很显然你这个人民币怎么出去也是个麻烦事儿。咱先甭说人家那块兵荒马乱的正在打仗，即便是承平之时，你想把人民币直接拿到国外也很难吧？
每个国家对出入境携带现金那都是有限制的，当然也有人说我可不可以汇款？是的，以往搞中俄贸易你是可以汇款的，但是你只能汇卢布，你好像很难汇人民币，你真要说你在俄罗斯搞个什么生意，要买点什么物品，你只能找我国的银行把人民币存进去，换成卢布再汇到对方的银行。然后你取出来的是卢布，你拿卢布在俄罗斯还好用，你直接把人民币汇出去似乎这个通道也是很难的。
所以很显然人家俄罗斯银行推出人民币存款这个业务，它并不是针对的我国普通老百姓的，恐怕针对的是大量的现在正在俄罗斯的人民币资产。如果你本身人就在俄罗斯，你在俄罗斯恰好又有大量的人民币，人家吸引的是你这部分存款，是合法途径出国的人民币资产。
反过来讲咱们要摸清一个现实，俄罗斯现在处于一个经济非常动荡的状态之下，人民币的存款利率高达8%这不稀奇，大家知道卢布的存款利率有多高吗？超过20%。这简直是天方夜谭，有这么高的利息吗？如果计算复利的话，简直4年就要翻一番了。
是的，我们都知道现在那边正在打仗，所以卢布是巨额贬值的，为什么俄罗斯的中央银行能把卢布的利率调的这么高？就是因为你只有这样才能稳定币值，让广大俄罗斯老百姓敢把钱存在银行中，如果有谁想牟取这高达20%的利息，你就不会把钱赶快花了或者换成外币，这对稳定俄罗斯卢布币值是非常有用的。要不然的话在这样一个战争和经济制裁并存的状态之下，卢布的贬值是非常迅速的。
就以人民币兑卢布为例，前两年1人民币大概能换10~11卢布，现在能换20了。所以您可以想象一下你这一夜之间卢布贬了一半，你哪怕30%的年化回报你肯定也觉得不合算。反过来讲正是因为卢布在俄罗斯的利率这么高，所以俄罗斯银行也不得不调高人民币的利率。
另外关于外币存款利息这个事其实我国也有。你今天可能很难找到俄罗斯的银行把人民币存进去，但是大家想想我们在中国境内不光能存人民币，我们也可以存美元，您随便找家大点银行去问问，人家是开设美元、英镑、欧元、日元的存款业务的，而且你存外币也是有利息的，活期当然非常少了，咱不说，咱们就说定期利息。
在很多银行今天美元一年的定期利息是多少？0.8%，当然大家可能感觉到这个利息挺低，比人民币存款利息还低，因为人民币存款一年利息大概是1.75%~2%，但是别忘了美元在美国的存款利息也很低。今天欧洲有很多国家都负利率了，美联储把基准值也定在0~0.25之间，所以按道理讲一个美国人如果他在美国存美元获得的利息，肯定不如在中国存美元获得的利息。
这个道理也很简单，因为相对而言，我国每年的经济成长率要远远高于美国，所以我们的通货膨胀在平时也是略微比美国大一点的，因此我们的存款利率也高一些。但是对于大部分美国人而言，你美元是没法想进中国就进来的，所以你也很难套到利差。而我们的银行提出美元的存款利息也是为了让中国境内那些持有美元的人，你可以把你的美元存到银行去，银行可以用美元再做别的生意，同样人家给你一定的利息回报。
所以从这个角度上讲，我们现在估计很难享受到人家俄罗斯高利率，你虽然有大把的人民币，但是你估计很难找到俄罗斯的银行然后把钱存进去，享受他高达8%的年化回报。就像今天即便一个美国人手里有美元，它也很难就为了存钱这个事儿来到中国把美元存到我国的银行，然后享受比美国高的利息一样。
但是当然有人说也不是没有解决方案，你比如说你如果真的能在俄罗斯银行开个户头，然后把今天的人民币换成卢布汇到俄罗斯去，你不就可以享受到俄罗斯高达20%的利息了吗？
可问题是你真的有胆这么做吗？因为今天卢布贬值的速度是非常快的，而且随着西方国家的经济制裁，相信在未来很长一段时间里卢布币值回升的可能性不太大。到那个时候你是能赚到20%的利息，但是你本金估计折损很大了，你再换回人民币你恐怕有很大的损失了。就像当年 P2P是可能给了你连续几年很高的回报，但是一夕之间人家就通通倒掉了，到时候连着给你的利息和你投的本金你一分都拿不回来，那才叫血本无归。