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文/金鱼博士
“兄弟，买个保险吗？”—满脸深情的业务员。
“对不起！我不需要！”—不耐烦的你，顺便配上一个鄙视的眼神。如下图：
为什么当下国人对于保险会这么排斥？因为很多人都认为保险是骗人的，交钱的时候说的天花乱坠，真要出险了申请理赔，却往往被保险公司以各种理由拒赔。
导致有人甚至嘲讽地说：保险只有两样不赔，这也不赔，那也不赔！
实则这是很多人片面的想法。保险理赔这事，完全按保险合同来的：符合合同规定，那就赔，不符合，你亲戚是保险公司的董事长也不给赔。
保险公司的原则就是：不惜赔，不滥赔！
为什么普通人会有一种理赔经常被拒的印象呢？是因为被保险人一旦拒赔，不管是因为自己的原因还是其他原因，都会不分青红皂白地在各大平台上宣泄一番。最后得出结论：保险就是骗人的！
而一些不明真相的吃瓜群众，对保险也没有任何的认知，在保险公司与个人之间，理所当然地认为个人是弱势群体，跟着一起喷保险公司。
好事不出门，坏事传千里。因为特殊原因导致被拒赔的个别案例，被一传十、十传百地传的沸沸扬扬，而那些正常理赔的案例，就这样堆积在了保险公司的理赔档案里，没有人去关心！
实际上，各大保险历年的理赔率，都在97%以上。用数据说话，给大家看看今年上半年各大保险公司的理赔数据：
大家可以看一下，表现优秀的比如上海人寿，理赔率甚至高达99.8%。好了，理论铺垫地差不多，给大家看一个实际的理赔案例吧。
案例的女主角是金鱼博士的一位女性朋友。和很多人一样，平时家里也供着一位猫主子。养猫的人一般都是很有爱心的，在外面看到流浪猫，也忍不住前去摸一下抱一下。
没成想，这猫可不像自家的猫主子一样乖巧温顺，看到陌生人靠近，小猫完全进入战时状态，直接开口就咬上去了。别看小猫咪看上去弱小可爱，这牙齿可不比刀锋弱啊！朋友的手留下了两道长长的印子。
被猫咬伤，这事说大也大，说小也小！被家里的祖宗咬伤，那休养休养就好了，因为家里的猫主子都会打疫苗的；而流浪猫可就没那么好了，没有人去管，也不可能去打疫苗，被它抓伤了，得赶紧第一时间去医院打狂犬疫苗。
我这位朋友当然也知道，赶紧去了医院，注射了疫苗，心里才算安定下来。前后注射了五针，总共花了1000多块钱。
她想起自己买了一个小米综合意外险，于是打电话给保险公司咨询，按照保险公司的要求准备材料，提起理赔申请。
过程很顺利，从提交材料到理赔款到账，前后只花了不到一周的时间。
这位朋友平时对保险也是持怀疑态度，总觉得保险是骗人的。是我好说歹说，才买了这么一款意外险，花了298元，保额100万。
她也没想到，这么快就派上用场了。298元分分钟回本！现在，她再也不说保险是骗人的话了，反而也开始自发地成为义务保险科普员，用自身经历，劝身边的人要配置保险。
果然：理赔才是最好的广告！
你看，总以为保险理赔难，其实，保险理赔还真没有想象中的那么难。今天借朋友这个案例，给大家科普一下关于意外险的赔付吧。
意外险的赔付，分为四部分：一、身故赔付；第二、伤残赔付；第三、意外医疗赔付；第四、住院津贴。
我们一一展开！
一、身故赔付身故赔付，字面上的意思：被保人因为意外导致的身故，保险公司会直接按照约定保额，赔付给受益人。
意外险的身故重点在于“意外”的定义范围。必须符合以下要求：外来的、突发的、非本意的、非疾病的、客观事件。
在此要特别提醒一下：猝死是不属于意外险的赔付范围。因为猝死从本质上说是身体原因导致的，不符合“意外“的定义要求！不过现在也有不少意外险，特别规定把猝死加入了保障范围。
其实意外险的赔付概率还是很高的！因为生活中不可预知的意外还是挺多的，比如车祸、摔倒、电亡等等。
举个不恰当的例子，前段时间大火的《隐秘的角落》，张东升的岳父岳母，如果给自己买了一款意外险，这种情况是可以获得理赔的。当然，理赔款不可能给到张东升，而是会给到女儿。
分享一个真实案例：2016年4月18日，杨某为自己投保一份无忧意外伤害保险，受益人为其子陈某。2016年9月16日，杨某被恙螨叮咬，导致了严重的恙虫病并发脓毒症，入医院治疗无效，次日即死亡。最终保险公司按照保额赔付，理赔款给到其子陈某。
意外险的身故赔付材料，一般需要受益人与事故者关系证明、有关部门出具的意外事故证明、死亡证明、户口注销证明、殓葬证明等。当然各大保险公司可能会有所差异，以保司自己的规定为准！
如果真的不幸遇到了身故意外，家属一定要第一时间打电话到保险公司，问清楚需要的理赔材料。
意外赔付中，如果直接到身故，是最惨的结果。更多的人可能是因为导致了伤残，比如说骨折了，截肢了等等。
伤残在意外险中也是可以赔付的。具体可以赔多少，需要看伤残等级。而伤残等级需要专业的伤残认定机构来认定。
我们先来看看具体的伤残等级分级标准：
所以如果真的不幸遭遇意外，第一件事是赶紧送医院救治，第二件事是找伤残鉴定机构鉴定伤残标准。
意外伤残理赔，一般需要提供的材料是：门诊或住院病历、有关部门出具的意外事故证明、伤残鉴定报告。
在此提醒一个问题：有些意外险，只赔全残，不赔伤残，也就是只赔一级伤残。一字之差，可能会让你损失几十万。
金鱼博士曾经就看到过一个案例：付先生是郑州一位普通的出租车司机，一个月大概挣5000来块，老婆在当地电子厂流水线干活，一个月挣不了多少，女儿刚上初中。
因为他是跑出租的，容易遇到各种意外事故，所以经常给自己买意外险。当时他就买到了一个50元保一年，保额100万的意外险。据他的描述，他感觉性价比很高。
当时业务员提醒他：他还需要买医疗险、重疾险和寿险，而且他这个意外险只赔全残，不赔伤残。但是付先生当时完全没把业务员的话听进去，丝毫不在意。
很不幸的是，5个月以后，付先生在跑晚班时，撞到了绿化带，冲到了马路对面，导致左腿被截肢了。
付先生以为自己买的意外险可以赔付，结果申请理赔的时候傻了眼，只赔付了1.2万的住院医疗费，自己的残疾一点都没有赔。
理由一点都不意外：这款意外险，只能赔付全残，不能赔付伤残。
付先生的左腿截肢，按照伤残鉴定标准是7级，本来可以得到40%，也就是40万的保额。但是付先生由于当时没有听进业务员的劝导，损失了40万。
如果付先生想要拿到赔偿，只能是另外一只腿也截肢了，才能鉴定为一级伤残。付先生这才追悔莫及。
当然，这是个反面案例。只是帮助大家可以更方便的理解伤残赔付。
另外想感性地说一句：一级伤残和身故赔付，居然是一样的赔付比例，意思就是你已经基本上被判定为是个废人了呗！令人惆怅啊...
三、意外医疗意外险的赔付范围中，还有一项是意外医疗，就是我们文章一开头说的被猫抓的案例，医院肯定是要去的，但是伤残等级嘛，好像也没有那么严重。
所以，这个时候，意外险的意外医疗就可以派上用场了。
比如生活中的摔伤、烫伤、猫抓狗咬，擦破皮了，脱臼了，咬伤了等等，去医院做了包扎消毒，做了个接骨，打了疫苗，拿了一点药，花了几百块钱，其实都是可以报销的。
不过报销意外医疗时有一条要注意：看看自己买的意外险，到底是否限制社保内用药。当然不限制社保内用药是最好的，如果限制了，开药的时候和医生说一下，尽量使用社保范围内的用药。
现实生活中，意外医疗的赔付对的案例其实不多。为什么呢？有两个方面的原因。
第一，大多数人没有意识到这些也可以赔付；第二，有的人认为几百块钱，申理理赔，准备材料太麻烦，就不想申请了。
其实，意外医疗的理赔，并没有想象中那么麻烦。像我开头说到的朋友的那个例子，从申请到收到理赔款，其实才用了几天时间。
你只要按要求提交理赔材料就好了，一般需要的材料是：门诊或住院病历、门诊或住院费用收据原件、明细清单、有关部门出具的意外事故证明。
保险这种东西，我们希望永远都不要用到。但是意外医疗这种嘛，偶尔能派上用场，好像也还不错。
四、住院津贴住院津贴算是意外险给到被保险人的人道主义关怀吧！当然前提是必须因为意外而导致的住院治疗。
不过它和医疗险不一样，不是报销型的，而是在合同中提前规定，住院津贴多少钱一天，最多给多少天。
不同的意外险的标准不一样，但是基本上都在100-150之间，天数基本上都在90天，长的可能有180天。
住院津贴这个东西虽然不能救命，但是在一定程度上还是有一定帮助的。不管怎么样，对于客户来说，有肯定比没有好！
而住院津贴的理赔材料一般是以下几样：入院证明、医疗诊断证明、病历及医疗、医药费原始单据、结算明细表和医疗记录、住院证明正本。
因此，因为意外而导致的住院，这些单据一定要保留好呀！
通过上面说了这么多，想必对于意外险的赔付，大家也多了一些认识。一款好的意外险，是身故赔偿、伤残赔偿、意外医疗和住院津贴都包含的。
但是，并不是所有的产品都这么老老实实，该有的都有，就像我们前面举的付先生的例子。所以，大家在配置意外险的时候一定要擦亮眼睛，四项缺一不可哦。
以上！
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