引言：即便再给你20亿用户数，你依旧成为不了民生工具。
本文起源于昨天民生银行的一则公告，说微信支付单方面上调了民生银行的提现手续费，便梳理了一下微信支付的一些政策，也和微信支付竞品做一点对比。本来题目想写成腾讯没有民生，想想还是只写微信支付就好，免得被说收钱写稿专黑腾讯。
一、何为民生
2007年6月26日，兰州市物价局联合兰州市工商局、质监局、卫生局和兰州牛肉拉面行业协会等五个部门，出台正式文件，对兰州市的牛肉面进行限制最高售价限制，其中最重要的一个原因是兰州拉面是兰州市民的\"民生食品\"，就拿2007年来说，兰州市统计局数据显示，兰州市常住居民约210万，同时，兰州拉面每天的销量是150万碗，平均超过7层的人一天一碗牛肉面。
根据2018年11月14日腾讯发布的财务报告显示，微信用户量10.4亿，同期中国人口数约14亿，超过74%的中国人口在使用微信这个产品，同时根据第三方报告显示，微信支付以39.3%的市场占有率高居中国第三方移动支付的第二位，而且微信的用户数及微信支付的渗透率，还在不断的增长中。可以说，微信除了其聊天工具的属性，无卡、无现金支付工具的属性，越来越重。
一个覆盖率超过7层，市场占有率接近4层的第三方支付类软件，实际上是不能够单纯的以软件来定义，即使这个软件的基本属性是社交，支付只是其社交的补充功能，但是也不能忽略其强大的功能属性。我们看到的公开报道无一例外都是吹捧其营销多么牛逼，一个\"春节红包\"活动偷袭支付宝成功，一个微众银行偷袭传统银行成功，一个理财通偷袭传统基金成功，一个微保险上线偷袭传统保险成功，谢谢你们的夸赞，所以微信支付就可以为所欲为了，如果转过身来看微信支付的发展，\"店大欺客\"的本性一览无余，依仗着自己强大的用户基数及用户时长及打开频次，可以不顾用户体验，把商业化进行的无孔不入，那么，是时候来说说这个软件了。
作为第三方移动支付的老大哥，支付宝，根据最新的报告显示，其全球用户数超过8亿，国内用户数约6.5亿，第三方移动支付市场占有率53.4%，在用户数上，支付宝作为单纯的支付工具，和微信用户数不是一个数量级的，但是在单一支付市场上，支付宝无疑是老大。作为对比，笔者是将支付宝定义为\"民生软件\"这个属性软件的。因为工作的关系，笔者常用的金融类软件也不少，但是定义支付宝为\"民生软件\"的原因，除了用户数及市场占有率之外，最主要一点是方便、使用成本低、还能薅羊毛。而其他的，基本上就是作为补充，当然也包括今天文章的主角——微信支付。当然，支付宝的诞生本身就是支付工具，有着无可比拟的优势，这话不假，但是把支付工具做成一款民生软件，是及其不容易的。反观微信支付，有着巨大的用户基数优势，除了社交功能，就成为不了一款民生软件呢？说到底，就是商业化的本质不一样而已。
笔者使用的APP
二、祸起收费
2018年11月23日晚，民生银行通过APP客户端、官网发布了一条公告，公告的字数不多，内容却不少，因为他有可能撕开了支付宝、微信提现收费的黑洞。公告内容如下：
尊敬的客户：
我行自与财付通合作快捷支付业务以来，未向该机构及其客户收取任何提现或者转账手续费。近期微信对提现或者转账至民生卡客户收费规则进行了调整，这是财付通单方商业行为，与我行无关。目前，个人客户通过微信提现或转账至民生银行借记卡，我行不收取手续费，且通过手机银行APP、网银进行的个人账户本行、跨行转账亦为免费。特此说明，请您周知！如有疑问，请详询我行24小时服务热线95568!
中国民生银行股份有限公司
二〇一八年十一月二十三日
民生银行手机银行APP公告
通过对公告的阅读，基本上可以得到以下几个方面的信息：
1、民生银行从未向财付通（微信支付服务提供商）收取过任何快捷支付的费用——这是重点；
2、微信支付提高提现手续费是财付通单方面的商业行为——是的，就是他们单方面的商业行为；
3、民生银行不对微信支付提现到账收取任何费用——微信支付收的手续费哪里去了？不言而喻，进腾讯自己的腰包了；
4、通过民生银行手机银行、网上银行进行的转账等是不收取任何费用的——这一点和国内绝大多数银行一样，用这两个业务的资金往来是免费的。
那么，通过微信支付充值到零钱是免费的，零钱提现就要收费了——同样的流程通道，同样的来回返程路径，为什么会不一样，为什么会区别对待呢？大家觉得这是什么行为？对，就是单方面的商业行为。
民生银行发布公告之前，微信支付发布公告，对民生银行提现费用做出调整：
笔者作为一个普通用户，对于支付宝及微信支付提现到账的技术性实现方面不懂，那就以银行对银行的方式来解释一下，无外乎就是这么一个流程：
用户发起充值或提现→支付宝/微信支付备付金存管银行→支付宝/微信支付清算通道→用户指定的充值或提现银行卡。
从这个流程来看，在网联和银联统一支付清算通道的情况下，完全可以将通道成本忽略，那是不是可以简化为：
用户发起充值或提现→支付宝/微信支付备付金存管银行→用户指定的充值或提现银行卡。
技术成本是多高，这个笔者和所有用户一样，都不清楚，但是会很低甚至忽略不计，尤其各大银行手机银行及网上银行转账已经免费的今天，支付宝/微信支付这样的工具为什么还会收取提现费用，而充值就不支付费用呢？
微信支付提高费用的原因是\"因民生银行快捷支付手续费收费较高，基于成本压力。\"而提高提现费用。但是民生银行发布的公告说明，在和微信支付的合作中，是没有向微信支付收取任何费用的，从上面充值及提现的流程来看，笔者以为：中国所有银行在与支付宝/微信支付的\"快捷支付\"的合作中应该都是没有收费的，各家银行默认支付宝/财付通的提现收费，个人猜测是基于两个原因：
1、第三方支付工具运营有一定成本，大家睁一只眼闭一只眼，过去就算了；
2、碍于移动支付的兴起，支付宝/微信支付携用户以令诸侯，各大银行在市场面前做出的妥协。
但是微信支付单方面提高某个银行的提现费用，无疑是微信支付方面采取了差别对待，最终民生银行无奈之下，捅破这层窗户纸。
再回过来看微信的提现收费体系：
微信支付提现收费说明
既然民生银行在和微信支付的\"快捷支付\"上没有向微信支付收取过任何费用，那么是谁在作假呢？我们不得而知。也希望有关方面做出解释。更希望国家相关部门——尤其是监管部门、核价部门做出说明。
在提现收费的路上，支付宝及微信支付都有收取费用，这个是公开的，且两家费用是一致的，都是0.01元/100元。金额是不多，但是基数巨大。
微信支付除了提现收取费用，其在向用户收费的路上是越走越远的。其在2016年3月1日开始向用户收取提现费用，到2018年8月1日开始向用户收取行用卡还款费用。到现在为止，除了民生银行，还没有任何一家其他银行对微信支付收费做出过说明，我们不知道其他银行与微信支付在\"快捷支付\"上的合作方式，也就对各家银行的收费有一个直观的了解，从银行的运营体系来说，民生银行的公告内容，和其他各大银行的内容应该是大同小异的，如果这样理解，只能说微信支付在提现、还信用卡上的单方面商业行为，做得是有点过分了。
微信支付行用卡还款收费说明
反观支付宝，其提现免费额度是2000，但是其通过\"收款码\"收到的钱提现是不收费的，另外，支付宝的积分是可以兑换提现额度，而积分是可以通过消费、签到等活动获得。根据个人的使用情况，到目前为止，通过支付宝提现还没有支付过提现费用。
直到今天，支付宝的\"信用卡还款\"业务，依旧是免费的，并且，支付宝在微信支付发出收费通知后，通过官方微博表态：以后\"信用卡还款\"业务将长期免费。
三、广告及游戏
2015年1月，微信朋友圈第一条广告给了宝马汽车，至此，微信朋友圈变成了广告集散地，加上微商广告，原本是一个相对于微博、空间来说，较为私密的朋友圈，变得不像是朋友圈了，而是广告铺子。
从宝马汽车的广告上线到今天，每个微信的用户，在打开朋友圈的时候，下拉3-4条好友动态，一定会出现植入广告，据微信介绍，这些广告是根据大数据算法，自动精准匹配给看到这条广告的用户的。
那作为一个微信的重度使用者，微信你通过大数据算法，精准匹配给你的用户，那你是从哪里来的数据，你没有隐私保护机制的么？还是你已经把大数据提供给您的广告主了？
在腾讯2018Q3的财务报告中，已经直言微信朋友圈广告成为了其广告收入最新的增长点，是不是可以理解为，腾讯已经不用顾忌用户的社交体验，而迫于资本压力，急切将微信商业化呢？之中也包括微信支付加速商业化。
腾讯2018Q3财务报告
基于企业以盈利为目的的前提，是完全赞成商业化的，但是可能正是商业化的选择，永远成为不了民生软件。
小程序的泛滥，客服服务的滞后，这些问题都是微信到现在为止解决不了的，同等转错账的情况下，微信支付的客服你有可能是永远也打不通的。
四、没有羊毛薅，算不得民生
微信支付到目前为止，除了看到的几个主要项目的收费和广告的大量投放，没有看到可行的民生类应用，微信支付的九宫格内，提供了覆盖面广的服务，这些服务有腾讯自己提供的，也有第三方提供的，涵盖了生活缴费、出行、购物、票务等各方面，但实际上高频使用的服务，不管是弹出的小程序应用还是浏览器打开的网页应用，微信支付远远达不到\"民生\"的要求。
1、公益
无论支付宝还是微信支付，公益都是主要推广的服务，只可惜，微信支付的公益，永远只有他自己知道这些公益项目的进度，用户是没有参与度和感知度的，笔者是支付宝公益月捐用户，每个月定时会在笔者的账户里面扣去笔者参与的三个公益项目的费用，在参与的公益项目里面，可以查阅到项目进度、受益人群等等，不好意思，这些在微信支付里面是没有的。
另一方面，同样是游戏，支付宝推广的两个小游戏：种树和养鸡，都是和公益紧密绑定在一起的，通过种树，可以查看到种植到沙漠化地区的绿化情况；通过养鸡贡献的爱心，支付宝会根据捐献爱心的情况和合作单位捐献意思那个金额用于公益项目。
甚至步行也和明门集团深度绑定公益项目，捐步一次明门集团会携手支付宝捐献一笔金额的款项用着公益项目。
针对这些，微信有什么？不好意思，游戏充满各种充充充值，小程序各种买买买电商，朋友圈各种推推推广告，可能是用户没有深度挖掘微信支付的功能吧！！！
2、公交
公交及地铁是现代城市人高频使用的服务之一了，笔者正常上班时间每天会使用至少两次公交及地铁服务，微信支付及支付宝均推出了乘车码。
这一点双方出发点是一样的，但是使用上，恕我直言，微信支付不知道落后多少个世代。
先看图：
支付宝 及 微信支付 乘车码页面对比
是的，左边支付宝在你刷乘车码的时候，下面两个链接一个是实时公交，服务商是中国第一大在线地图供应商高德地图，进去之后能查看到所在站点的所有车次、最近车次、目的地车次等等，尤为方便。乘车权益点进去是各种优惠券、折扣卡，方便购买和薅羊毛。
右边是微信支付，对，你没看错，乘车码下面是广告，并且是游戏广告。
也许正是因为这样，腾讯在其财务报告里面，这种强调了小程序广告及游戏，其实说到底，这就是软件运营者是否用心做软件的根本。支付宝没有独立上市，我们无从的知其运营成本，也无法评判到底两家公司两个支付工具的优劣。
这仅仅是高频次使用场景之一。
3、购物
点开微信支付的九宫格，12个三方服务中，购物总共占据了5个，分别是京东、拼多多、蘑菇街、唯品会、转转。你没看错，这5家都是腾讯投资的，但是，在这里你知道你想买什么么？你知道去哪家会比较好么？你知道有没有保障么？你不知道的，5选一，和1选一的区别就在这里。当拼多多被质疑并全民打假的时候，腾讯是着重推广的。当然，这都不是我们关心的。
作为网上购物的用户，希望的是什么？
1、便宜，有保障
2、有羊毛可以薅
这个在微信支付里面是找不到的，你可以反驳说腾讯是社交基因的公司，电商和购物他做不了，那么你给提供了5个购物场景的平台做什么？还不就是你腾讯依旧想做电商做购物么？
支付宝上可是每天可以薅羊毛的，签到领积分、赚钱红包、花呗红包、余额红包、奖励金及优惠券等等应有尽有，不要说你不在乎那几分钱几毛钱，全国少说也是6亿以上的活跃支付宝用户，每天每个几分钱几毛钱试试是多少。估计喷子们又要说这是为了获取用户的营销手段，支付宝财大气粗无所谓，那你怎么不想想，腾讯也是财大气粗的主啊，坐拥10亿以上的微信用户，怎么也不给这些用户一点实惠呢？
4、信用
什么芝麻分、微信支付分（腾讯信用分）竞争怎么样怎么样，分高可以享受免租金、信用住、信用出行、信用贷款等等。腾讯信用分评分从5个维度，安全、财富、履约、消费、社交；芝麻信用评分也从5个维度，身份特质、行为偏好、人脉关系、信用历史、履约能力来评定，只不过所享受到的特权服务不一样而已。这个和各家的推广方式不一样，有很大原因。
芝麻信用分与腾讯信用分的不同维度
只说一点：芝麻信用分可以直接办理签证了，看图说话：
好玩的是，腾讯竟然推出了一个东西，让人摸不着头脑——腾讯游戏信用分。
我就想知道，这个东西有什么用？难道第三方支付工具是娱乐工具么？当然，可能腾讯本质就是娱乐公司、游戏公司吧。
四、做支付，请接点地气
民生银行一纸公告，希望能撕开第三方支付工具收费的内幕，这是所有人希望的。合作银行不应该对与之合作的第三方支付工具相关费用做掩护。在金融大变革的今天，国家通过一些了监管措施，为的无非就是两点：一是安全，二是方便。
近几年第三方支付工具参与金融作案的案件不少，每个月中国人民银行及银监会发布的处罚也不少，最多的一家单次罚款高达2000多万，为的就是要规范第三方支付工具及其服务商，网联的成立，更要从清算通道上打通监管之路。
民生银行公布所揭露的信息，希望其他家银行也跟进做出相关说明。
在于第三方支付工具合作\"快捷支付\"的业务上，是否有费用，费用是多少，费用定价标准是否符合国家物价局的指导原则，这是重中之重。
而不是由第三方支付工具运营商，一纸公告，就胡乱收费，胡乱涨价。
最后奉劝微信支付一句：要做令人尊敬的企业，那请你少点单方面的商业行为，多点接地气的应用场景。否则就算再给你20亿用户，你也成不了\"民生软件\"。
（作者：月落乌堤 来源：财经无忌）