“我有份保险想要退保，交了一年将近七千块钱，现在就给我退二百多块这合理吗？”
“我要退保，但却被告诉仅能退已交保费的不到20%，保险公司有这么黑啊？”
买错了保险是让人很糟心的事情,毕竟退保退不了多少钱，损失大;不退保吧,继续交......
许多人会好奇,为什么我明明交了那么多保费给保险公司,但怎么现金价值就这么少了呢? 那么我们就来研究一下现金价值，看看原因究竟在哪里！
首先，什么是现金价值？现金价值，就是指人身保险单所具有的价值，是投保人的个人资产。
通常体现在保险合同解除时，退还给投保人的金额，因此也叫“退保价值”或“解约退还金”。
那么，现金价值是怎么产生的？这需先了解两种保费形式：自然保费和均衡保费。
对于长期人身保险，比如长期重疾险、长期寿险等，由于人们年纪越大发生事故的概率越高，所以保障成本也会随着年龄的增长而增加，若以此为基础来设定保费，那么保费也会随着人年龄的增长而升高，这就被称为自然保费。
若保险公司收取自然保费，那么投保人每年缴纳的保费都会被用于当年的风险保障、保单管理等，也就不存在现金价值。但若在实际中采用自然保费，就可能导致投保人年老时面临的风险很大而保费却高昂到难以承担，这显然与保险的意义不符。
为减轻年老时的缴费压力，市面上的保险通常会将投保人需要交的总保费平均分摊到整个缴费期内，让我们每年交一样多的钱，这就是均衡保费。
于是，在缴费的早期，年龄小、风险低、保障成本也低，均衡保费大于自然保费，于是便产生一部分溢缴的钱，这就是现金价值的主要来源。
溢缴保费，再加上每年产生的利息，逐年积累便是我们看到的现金价值表了。
上文我们了解到溢缴保费就是现金价值的来源，均衡保费制是现金价值产生的根本原因。
网络图片，仅供参考
那么，哪些保险有现金价值，哪些没有呢？以自然保费收缴的无现金价值，所有一年的短期险种都没有。
以均衡保费收缴的有现金价值，所有长期人身保险都有现金价值。
有朋友可能会问，之前刚看完消费型保险和储蓄型保险的文章，那么，
怎么消费型保险还有现金价值呢？我们以之前讲过的消费型重疾和储蓄型重疾举例，
请看下图，横轴为年龄，纵轴为金额，折险为已交保费，曲线为保单现金价值。
图一是长期消费型重疾，交三十年保终身。前期均衡保费大于自然保费，保单现金价值升高，后期风险升高，保障成本增加，保单现金价值减少直至为零。
图一
图二是储蓄型保险，其实就是消费型保险+理财功能。消费型保障部分归零，仍有理财部分持续增加，直至领取才会归零。
图二
根据不同保险产品的成本分摊和利息计算方式的差异，现金价值表现金价值表大体上可以分为两种状态：一种是一直增长的，常见于终身寿险、年金险、返还型健康险等险种；一种是先增长后降低的，常见于消费型健康险、定期寿险等险种。
至尊保Live·炒饭君总结：长期险种多是类似交20年保终身之类的，缴费期短于保障期，因此采用均衡保费制。在缴费的早期，年龄小、风险低、保障成本也低，均衡保费大于自然保费，于是便产生一部分溢缴的钱，这就是现金价值的主要来源。
保险是一份合同，本质是保障。保障一旦生效就会有风险保障成本产生，这个成本是不可能收回的，并且保险本质就是互相帮助，可能你的保费已经用于赔付了。另外，保险公司卖保险的成本也产生了，这已给出去的钱，收不回的。也有部分原因是保险公司在保单前期压低现金价值，高损失让人断了退保的念头，帮你强制继续这份保障。这些都是退保只退现金价值的原因。
每份保险后不仅是冷冰冰的合同，更是一个家庭对未来美好生活的憧憬和期待。由衷地希望大家都买到合适的保险，让家庭保障没有缺口。但保险本身有其复杂性，涉及病种合同金融等众多知识，因此保险本身更像医药，而非一般百货类商品。你需要一名专业的医生，而非一般售货员。
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