今天收到一个网友的问答邀请，关于买保险的。他在十年前买了一份太平洋保险（直接点名不会打我吧）代理人跟他说这份保单可以有固定利率8%的收益，而且每年还有不确定分红。结果十年后给的利率只有3%。分红就更不用说了。题主问可不可以去保监会告保险公司？我只有呵呵表情了。
这种带分红，还带理财收益的，大概率是分红型年金险。兼顾储蓄和理财功能的险种，今天不聊这个产品，我们来聊聊购买储蓄理财险的时候最容易被忽略的一个东西：保单里的利率
这个网友之所以会买了这种保险，一个是贪图高收益，一个是被代理人误导和夸大宣传带跑偏了。毕竟现在老百姓保险意识很强，但是对保险的功用和具体的了解是 很少的。
再加上现在的保险市场热衷销售储蓄理财型保险，获取保费现金牛。简单的纯保障产品越来越边缘化，更多的是以附加险，产品打包的形式出现在保单合同里。多数人买保险都看门面宣传，忽略保险条款，自然就容易掉进大坑，等犹豫期过了才发现不对，却悔之晚矣。
今天围绕储蓄和理财型保险里-利率；这个词，给大家做一个拆解，科学避开高收益假象的大坑。
大家觉得保险是用来干嘛的？
保险是风险管理工具，不是投资理财工具我一直以来的主张就是让保险回归保障作用，实现风险转移的价值，让投资理财的噱头从保险产品里剥离。让保障归保障，储蓄归储蓄，理财归理财。
当下的市场现状却是，储蓄理财险主导，保障型被选择性忽略，更多的成为产品组合里附加险形式的存在。而大部分的保险纠纷也源自于消费者买保障，变储蓄理财。后知后觉。
老百姓不缺保险的意识，不需要上帝式的教育，而是彼此一份真诚的对待。这几年纠纷更是下沉到三四线市场，很多保险公司进军三四线城市和农村，销售保障被弱化，主推存钱返还理财的保险。把农村的七大姑八大姨都拉来做代理人，想想都恐怖。
保险的作用只有两个：
保障作用-低保费撬动高保额，解决生活和意外疾病带来的不确定财务风险
现金流规划作用-解决不同家庭阶段的财务支出问题，教育，养老等。
2 分清楚预定利率和结算利率保险公司在制定储蓄和理财类保险的时候，比如年金险，年金账户一般都有一个参考利率，这个利率是预设的，不同保险公司可以在这个利率区间做调整。目前市场上顶配的预设利率是4.025%。而且这个预设利率目前有被保监会下调的可能。
目前整个投资环境都处于低利率徘徊的状态。这个利率也会当成噱头去催你赶紧下单，以后就没有这个高利率预设了，可事实是什么？
这个利率是不确定的，就像你买银行理财的时候，看到的一个利率数字，那都是预设，没有写进合同的，实际利率是根据保险公司运营情况决定的。不是你可以确定拿到的收益利率。
结算利率是当下的，过去保险公司经营结果的一个体现，很多保险代理人也会拿当下或者近几年的结算利率的收益来告诉客户这款产品的收益有多高。但是这个结算利率是过去成绩的一个体现，你的保单未来回报是当下的投资情况和选择决定的，所以不要被误导。
3 保底利率才是合同里约定的权益很多买了分红返还保险的都以为几十年后钱拿回来，还能再赚一笔分红收益，可实际是什么这个分红也是不确定的，没有被量化，然后写进保险合同的。保险公司经营亏损的话，分红就可以是零，甚至负数，抛开几十年的贬值不说，有收益也是低的可怜。所以分红型年金险里的年金账户自然收益也是不确定的，配再高的利率，也不是你的收益。
年金险里你能确定拿到的收益在另一个账户里，那就是万能账户，年金账户到期后可转入万能账户实现二次增值，这个账户属于理财性质，会在合同里约定一个保底利率，这个就是你真正可以拿到的收益，目前年金类保险最高的保底利率3%。
主流几家大公司，由于还在为过去扩张市场提供高收益保单填坑，所有给的保底利率都在1%-2%的区间徘徊，连一年期银行定存的利率都赶不上。如果解决了保障问题，想要做现金流规划，可以锁定一个高保底利率的年金产品，做一个长期稳定的财务蓄水池。
在配置年金保险等理财型保险的时候会遇到的一个坑就是:在万能账户里，进行假定高收益演算，带你进入一个捡钱翻倍的场景里。这就会说到演算利率和复利奇迹的坑。
4 避开复利率奇迹，数字游戏的坑不少消费者在年底和开年的时间总是会在朋友圈和电话里收到各种推销年金险的消息，各大保险公司也在这个时间点宣传，复利奇迹，各种巴菲特复利名言，国王棋盘放米的故事，来宣传年金险的高收益，甚至用上了消费心理学。
比如一些朋友圈文案，会摆出年金险年度收益价值表，都是先列几个开始本金和收益不高的几个数字，然后中间省略，后面直接跳出几十年，来个翻倍几十万百万的收益的数字，来给消费者造成视觉价格锚定效应。形成心理落差。第一直觉就会觉得这个保险收益好高，值得买。
举个例子某某年金险第一年3万，第二年三万。。。。。。跳开到20年，30年后。。。。30万。100万，看起来就像捡钱。美其名曰复利奇迹。但是所谓的复利是被拆开的，数字游戏。
这里给大家一个内部收益率公式，然后大家按照正常年化收益去对照计算，你会发现所谓的复利收益，折算回原来的年化收益，保底1%-2%的万能账户，所谓的复利折算成年收益来看在3%左右徘徊，保底利率3%的，所谓复利滚雪球实际在3-5%的收益区间。你以为的捡钱可能赶不上物价和通胀贬值速度。
内部收益率计算公式：IRR。
在EXCEL表格输入初始投资数值，输入历年收益。导入公式就可以演，折合出内部实际收益率。
回到开头的例子为什么代理人会说出一个利率8%的收益率给案例里的客户听，这里就要说到演算利率里了，一般理财型保险销售，特别是保底利率低的产品，代理人会选择性忽略这个利率，按照5%，6% 8%，的假定利率演算高收益场景出来让你买这款产品，分为低档收益演算，中档收益演算，高档收益演算。
这三个档收益演算的共同点是不负责的，没有写进合同到底收益。最后结算的利率才是实际的，而保底利率才是你确定拿到的权益的。面对高收益演算的诱惑自己心里要有谱，看好合同，同时综合考虑当下的低利率投资环境这种收益是否合理靠谱。三思而后行。
记住这个公式，就可以科学避开理财保险的各种坑。
以上就是保险里各种利率的类型了，最后啰嗦一句，保险是风险转移工具，保障第一，现金流规划也不是投资理财，不要画上等号。