大家好我是小宝，一名致力于保护韭菜的保险博主。
最近的股市是咋了，今天打开股票软件还以为开成了叮咚买菜。
绿油油的，有点夸张…
公司同事群里段子满天飞，什么“听君一席话，多打十年工”都来了。
所以也难怪为啥最近咨询理财型保险的读者越来越多了，小心脏真的受不了呀。
之前也介绍过一些好的增额终身寿和养老型年金，比如守护神、光明一生，我自己都自购了100万。
最近问理财险的人比较多，发现有个很经典的问题大家还是有点懵圈——
年金险跟增额终身寿有什么区别？
哪个更好？
2、
这个问题有见缝插针地聊过，但没有正式交过作业。
先聊聊这两种产品的共同点吧。
两种产品都属于理财型保险，其实说到底都可以把它们当做披着保险外衣的理财产品。
共同点有三个：
一是安全性，两种产品都是无敌的，都受《保险法》的保护，尤其是无敌的第九十二条——
（保险法节选）
换言之，只要你相信我们这个国家，不管投资市场、保险公司在未来几十甚至上百年中遇到什么变数，都不影响我们这笔钱。
这个机制甚至比银行存款还靠谱，银行存款还限单个银行只兜底50万呢，这个不管我们投多少进去，都本息兜底。
二是白纸黑字，明明白白。
相比基金、股票来说，年金险也好增额终身寿也好，最大的亮点是，它们算是一个「固收」。
未来某一年账户上能有多少钱，或者说未来每年能领多少钱，在投保的时候都会定得清清楚楚、明明白白，全部体现在保险合同上。
全都是确定好的，任它股市暴跌还是楼市毁灭，都不会有任何的波动。
三是利率。
既然安全性有了，未来的收益也能提前确定了，那这种产品的利率自然不会非常亮眼。
目前正常情况下，良心产品都在3.5%左右。
眼下看不是很有吸引力，但别忘了它是复利计息。
时间越长，雪球就滚得越大，就越能吊打我们过去买的创新型存款。
所以对于一些预算充裕的人来说，在配置好健康险的基础上，再额外配置点理财险锁定个收益，也是非常明智的选择。
（比如我老板，说天天找创新型存款买烦死了，直接趸交了100万守护神）
3、
两种产品看起来虽然挺像的，但“玩法”区别很大，因此适应的人群也不一样。
其中，增额终身寿更像我们之前买的创新型存款，而且还是那种支持部分领取的产品。
比如30岁的时候，一次性交一笔钱进去，后面账户就能持续增值。
30岁交100万，以现在最推荐的金满意足（臻享版）为例，后期账户上有多少钱供我们提取呢？
这张表的意思是，如果中间一直没提取，50岁的时候账户上有197万供我们灵活提取，70岁有392万供我们灵活提取…
当然，也不一定非等到50岁或70岁再提，投保几年后，中间任何时候都能提取，提取的金额和次数也不受限制。
可以一直不领，可以一次性领一大笔，也可以细水长流慢慢领，非常灵活~
所以这也是为什么小宝说它是个大号创新型存款，规则相似度确实很高。
而养老型年金险呢，玩法就不一样了。
什么时候领取，能领多少，定好之后就雷打不动了。
它跟我们的国家养老保险类似，自某个年龄开始，比如60岁或65岁，每个月领一笔钱，一直领到去世为止（没有上限）。
虽然灵活性比不上增额终身寿，但这个设计非常契合咱们养老的需求。
毕竟谁也不知道自己未来会活到多少岁。
活到七八十岁还好，但万一来个科技大爆发，随便就活到九十甚至一百多岁咋办？
就像本山大叔说的——
由于养老年金可以活多久领多久，所以正好能对冲这个风险。
活到90岁就领到90岁，活到100岁就领到100岁，美滋滋~
反过来看用增额终身寿来养老就没这么自在了，因为不知道会活到多少岁，所以总是不敢放开手脚去提取账户中的资金。
就跟身边一些靠储蓄养老的长辈一样，因为手里的养老金有限，也不知道自己未来会活到多久，所以平时生活只好能省一点是一点。
反之，有的长辈之前工作单位比较好，退休后有稳定且不错的养老金可以领，那日子过得就完全不同了。
心里有底呀，知道这个月花完了下个月还有。
因此，增额终身寿和年金险虽然乍看是同一种产品，但实际满足的是完全不同的需求。
前者可以当成一个收益率还不错的存款账户，资金可以活取活用，只要自己能规划好就OK。
而后者就是纯纯的为了养老了，对冲长寿风险。
光用文字描述可能还有点不太好理解，列个表给大家对比下——
（点击查看大图）
左边是增额终身寿的代表，右边是养老型年金险的代表。
可以看到，都是一次性趸交100万的话，左边的账户是持续增值。
如果中间一直没领，到100岁的时候会有1100万。
当然，中间也可以部分领取，剩余的资金正常增值~
而右边则是年金险的状况，从60岁开始，每年雷打不动地发15.5万给我们。
从金额上看，增额终身寿更好看，但算IRR的话，活得越久年金险的优势就越大~
谈不上谁就一定比谁好，汝之砒霜吾之蜜糖，适合自己的才是最好的。
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