那个，请问，保险是刚需吗？”
某天，我打开手机，忽然看见这样的一个问题，我轻轻敲着键盘：是的，保险就像是一场足球赛里的守门员一样，当你在赛场上奔跑、拼搏的时候，蓦然回首，却发现自家门口空无一人，当对手抬脚射门时，怕是在激战中的你，也会有胆战心惊的一刻吧？
“那么，要怎样给自己、给家人配置保险才好？”
是呀，怎么配置呢？
一、家庭成员的保险怎么买？
1、看家庭成员谁赚钱就先买谁
2、购买险种：
2.1、寿险：作为家庭经济支柱，你或许是通过工作才有经济收入来支撑整个家庭，所以这个时候你的命就会特别的值钱。
因此你需要给自己购买一个足够保额的寿险。
寿险保额＝现有负债+未来承担的责任（子女教育、父母赡养等）
2.2、重大疾病险：发病率高，尤其在50岁到75岁这个年龄阶段，一般治疗一个重大疾病需要昂贵的医疗费用，一般的普通家庭是很难一下子拿出这个钱，甚至是没有钱，通过各种轻松筹、滴水筹向社会求助。
因此，购买重大疾病保险，可以把风险转嫁给保险帮忙承担，自助者天助之。
重疾保额＝医疗手术费+术后康复费+术后营养费
2.3、住院医疗险：我们都知道，如遇重大疾病险，住院是必不可少的，甚至有时候一些轻疾也需要住院，所以在人的生命长河里，发生住院的概率是非常大的，如果不幸遇到重疾、需要住ICU，那么这笔费用也是非常昂贵的，ICU住一天下来都要好几千。
因此购买住院医疗这个险种，可以在保险公司获得一定的赔付，减轻负担。
2.4、意外险：意外险发生的概率相对于前面几个险种来说是比较低的。如果你需要经常外出跑业务，坐飞机等等，附近一个意外险也是可以的。
家庭经济支柱聊完了，那么接下来，可以聊聊家里的活宝啦。我们都知道，家有一老，如有一宝。那么我们如何去为家里的老人家撑起一把保护伞呢？
我们一起来看看第二部分的内容：
二、老人家如何购买保险呢？
1、在一个家庭里，老人家一般不用承担太多经济责任。保额作用可以用来做传承。
2、保障选择：
2.1、医疗险：因为老人家发生医疗的概率还是蛮高的，老人家购买医疗险相对于购买重疾险来说，条件是比较宽松的，而且保费也没有这么贵。
2.2、医疗专用金：如果老人家年纪大，不能购买保险，那么作为子女可以为老人家准备一笔医疗金或者养老赡养金。
2.3、投连险：可以在退休前或者中年时期，可以通过投连险的方式为自己准备一笔养老金。
在中国有这样的一个特色，就是中国人特别讲究一个孝道，就是觉得自己的父母有事的时候，自己不可能不会去管他的。但是老人家的这个年龄阶段能发生重疾险的概率还是挺高的，如果意外发生的时候，没有提前为老人家做好一些保障措施，如果家庭不是特别富裕的话，一下子也很难拿出一笔比较大的金额。
古语云：久病床前无孝子。
所以老人家提前为自己规划好养老、以及医疗方面的保障，还是很有必要的。
磕唠完老人家之后呢，接下来就聊一聊小孩，我们都知道小孩是家长的掌中宝，心头肉。小孩出事，家庭卖房卖车卖地卖企业、甚至卖肾卖血等等都会想尽一切办法去救自己的孩子，所以很多家庭对于买保险不会先想到自己，而是小孩，其实这种方法不是很恰当的，一般来说先买家庭经济支柱之后再给小孩买。
那么我的小孩应该如何购买保险呢？接下来，我们来看一下今天第三部分的内容：
三、小孩如何购买保险
1、购买险种：
1.1、重大疾病保险：像现在很多房子装修之后呢，如果没有放置足够长的时间就立刻住进去的话，那么这会增加小孩患白血病的一个风险，所以小孩购买重大疾病保险还是有必要的。
1.2、住院医疗险：因为小孩没有社保可能只有一个居民医疗或者农村医疗，这种保险，它的赔付额度是比较低的，如果遇到一些比较大额度的住院的话，购买了这个住院医疗险，就可以把这个风险转嫁给保险公司。
1.3、意外险：小孩购买一些意外险也是没有问题的，因为意外险的保费便宜。虽然意外险发生的概率比较低，但是小孩磕磕碰碰还是有的，适当买一些也可以。
因为保险是个性定制化的产品，每个人的家庭经济情况都不一样，所以也决定了他所购买的险种是不一样的。
好，比如说经济收入低和经济收入高的家庭购买的保险会不一样。
收入低的家庭：可以选择购买定期寿险或定期重疾等定期的险种。
原因：
1、保费便宜，只需要支付风险保费就可以了；
2、保障到自己最赚钱的那段时间，不会因为突发意外而影响到自己的整个家庭。
收入高的家庭：可以选择储蓄型（返还型）的保险，比如一些生死两全险之类的，把钱交给保险公司去做投资，然后再返还一部分收益给你。
以上分析了我们家庭成员如何配置保险，那么我们接下来了解今天的第四部分内容：
四、我们该如何为自己的家庭购买保险（8条参考指标）
1、选对人，因为保险是定制化产品，所以要选择专业的顾问（私人银行家＞第三方理财顾问＞银行CFP＞保险经纪人＞保险业务员）；
2、理解透彻购买风险保费成本（风险标的）是什么；
3、明晰购买保险的原则（13条原则）；
4、选择合适的保险公司（大公司费用高，小公司费用低）、选择合适的险种；
5、逐条明晰保险合同内容（如实告知条款和不可抗辩条款）；
6、仔细阅读和理解免责条款；
7、仔细看清楚采用什么时候的生命周期表；
8、查看保险公司历史分红回报（看保险公司年报、保险公司的投资回报率等）。