换手机，没钱，找标会；
买电动车，没钱，找标会；
装修新房子，没钱，招标会；
订婚下聘金，没钱，招标会；
做生意周转，没钱，找标会；
……
在你想用钱时，可是没钱或钱不够，标会都能帮您解决，提供资金给您使用。标会似乎是万能的，就是个大金主，总能帮您搞到钱。话是这么说，可实际呢？
01 好奇
看到这，好奇来了，标会到底是个人？是个组织？是互助金？是高利贷？还是其他什么东西？
多少年来，在福建、浙江、广东、台湾、东南亚一带，上至80几岁老人，下至10来岁的小少年，肯定都听到、知道有“标会”这么一回事，甚至很熟悉，还参加过。
而作为福建人的小编，第一次知道“标会”是在1991年。那时刚参加工作，因上班地点较远，想买辆不到100多块的自行车，可惜钱不够。一次聊天中提起这事，刚好有个沙县的同学在场，他建议说，那就去标个会吧，搞个3-5百，很轻松的。
有这等好事吗？于是，顺便问了下是怎么回事，那位沙县同学说了一大通，云里雾里地听了下来，不甚明白，只知道个大概，就是众人集资后，将集资款给需要钱的人，然后再分期还。
那时，胆小，总觉得那事不靠谱，也没有再去细究了，最后还是省吃俭用攒了3个月的钱，买了辆凤凰自行车。
接下来，几十年间，也会偶尔听到，谁参加标会赚钱了，又有谁被倒会亏了老本，特别是在新闻报道中，会披露出“标会”的涉案金额，几百万是常事，上亿、十几亿也不鲜见。
于是，总觉得“标会”不是个好东西，甚至是违法的投机勾当，但至于它到底是怎么回事，怎么运作的，也没去关心、了解。一句话，没兴趣，关我嘛事，但还是有一点点好奇：为什么会有那么多人前仆后继进入呢？
去年，被银行追债，一个宁德的朋友知道后，说我可以考虑参加标会，他能拉我进去。听听后就算了，可是心里总有个疑问:都30年过去了，现在贷款这么方便，怎么社会上还有标会存在呢？可见它的生命力之顽强。
前几天，写了篇《发财故事：走投无路的他们，放手一搏，却做成了个1000亿的大产业》文章，讲的是：“沙县小吃”之所以能够走出山区小县城，是因为沙县当时盛行“标会”。后来，标会倒了，很多很多人破产负债，被逼逃债到厦门、福州等地，以做“沙县小吃”为生。 没想到，被标会置之于死地的这批沙县人把小吃做成了遍布全国的千亿产业。
在找资料、写文章的过程中，对疑惑了自己几十年的“标会”，进行了比较详细的了解。本着跟大家一起增长见闻、学习知识的初衷，现把所了解的“标会”内容表述出来，引起大家的注意和警惕。
标会，又称和会、抬会、打会、跟会，是一种具有悠久历史的民间信用融资行为，具有筹措资金和赚取利息双重功能，通常建立在亲情、乡情、友情等血缘、地缘关系基础上，正常的标会是带有合作互助性质，但标着、标着，后来往往会被别有用心的人利用了，变成了诈骗、非法集融资的违法犯罪活动。
到这里，估计大家都有点好奇了吧。
02 历史
那就先从它的起源说起。
说法一：是由东汉的庞德公所发明，庞德公就是《三国演义》里，诸葛孔明临死前说“庞德公，救救我！”里的那个世外高人。 但是其如何创立却无记载可考。
说法二：标会起源于晋代竹林七贤。由于江苏、安徽等地曾盛行过七人轮会的七贤会，与现代的标会近似。。
说法三：在敦煌发现的古代文书记载中发现，标会可能是在唐宋时期由印度随着佛教东传而来。
以上的三种说法，只是人们猜测，无确证，听听就算了。只能说明标会在中国历史悠久矣。
但普遍的说法是：标会起源于福州民间，后来传到闽东、闽南、闽北及浙江、广东一带。这说法似乎有点靠谱，毕竟玩标会的人，主要就是集中在这几个地方。改革开放后，民间的标会对这些地方的商帮崛起有着一定的帮助关系，但更好多时候，却成了地下金融活动的毒瘤。
下面进入正题讲解。
03 举例说明
标会是一种民间自发的信用融资行为。凡中、下层民众不能无缓急，有了缓急，因一时周转不灵，得不到现款，于是有标会之举，仰求亲友帮忙，以助其成。
一般由发起人（俗称“会头”）邀请若干亲友（俗称“会脚”）参加，定期举办，参与者每期缴纳“标金或会费”，每期筹集的会款按约定的规则归某位会员所有。
会头因需钱用于某种用途，便出面发起一个“标会”来，初步确定参会人数（比如5人）、标金规模（比如每人每次1000元）、开标日（10月10日）、周期（5个月）、玩法（内标法、外标法），邀请认识的人参加，然后，大家互相邀请。人数够了后，就可以成会了。
“5人和1000、月标”都是举例之用，便于说明，实际上，它们都是变化的。可以几十人，30-50元，日标、旬标、季标等，由会头一开始就做出规定。
这回以较简单的“5人和1000元、月标”等做例子说明，便于大家理解。
5人，就是这个会总共有5人参加，如：甲、乙、丙、丁、戊。甲是会头，乙、丙、丁、戊4人为会脚。
10月10日
会头甲把其余4人召集在一块，再次跟其余4人明确：
本次标会为5人标；
每期标金为1000元；
每月10号开标一次；
整个标期为5个月。注：5人每人轮一次故为5个月；若为10天开一次标，每人轮到一次，则标会周期为50天。
会头宣布规矩后，则其余4人，每人掏出1000元，交给会头，共计4000元，根据约定这第一期的4000元由会头甲拥有。一般来说，会头会开收据给各人，以便有凭据证实。会头享受了第一回所有标金的优先权，他就不能在参加以后4轮次的夺标，因为规定每人只能有一次夺标机会。
这样，第一次开标就结束了。会头无偿占有了这4000元，他可以拿这笔款去应急、去投资、去经营等。
11月10号
5人再次聚在一起，每人拿出1000元，交给会头，共计5000元，然后，由4个会脚乙、丙、丁、戊，暗中在纸条上写好想夺得本次所有标金要付出的代价（比如乙40、丙30、丁20、戊35），然后，一起交给会头甲。会头当众打开，宣布乙出价40为最高，本次所有标金5000元由乙中标，于是，会头就把这5000元交给乙，由乙占有使用。这样乙扣掉他原先掏的1000元，其实际所得为4000元。
乙夺得本次标后，也不能参加下3回的夺标了。乙用40元的代价获得了别人4000元的使用权，因此下面的3回，他必须付出代价，这里边分两种情况的玩法，一种内标法，一种外标法。
内标法：乙下3回还是每回都掏1000元，和会头甲一样。而这回其他3人丙、丁、戊，则每人可退回40元，实际交960元。退的120元由乙来支付，因此乙最后实际所得为3880元。
外标法：乙下3回掏出的钱是每回1040元。其余人依旧是每回交1000元。
12月10号
5人再次聚会，每人依然交1000元(内标法）给会头甲，共计5000元，然后由丙（30）、丁（29）、戊（25））3人写出夺得总标金要付出的代价的纸条，会头再根据他们3人的各自出价，宣布最高者丙中标。这样丙从会头处拿到5000元，扣除本金1000，实得4000元。丙自动丧失了下2回的夺标权。这回丁、戊两人可以各退回30元，实际交970元。退款60元由丙出，丙最后实际所得为3940元。
如为外标法，则不退钱，乙在本轮刚开头就要交1040元，由于绕口、复杂点，下面全按内标法举例，至于内、外标的具体交款多少，可见图表列示，大家可对照图表阅读本内容，会更好理解些。
1月10号
5人又聚会，每人交1000元，这回只有丁、戊两人有资格参与夺标了，比如丁出20，戊出18，则由丁中标，丁得4000元。甲、乙、丙没退差额，戊退得差额20元，实际交980元。
2月10日
5人聚会，这是第5次了。甲、乙、丙、丁每人各交1000元，因他们已各自夺过一次标金，没权利参加争这次夺标了，所以这次总标金自然而然归最后的戊所有，戊这回没掏钱，实得4000元。
经过5轮次的运作，本次标会算是圆满结束了。
那么，大家会问，如果每期的夺标代价为0呢？那太好了，大家都可以无偿得到一笔周转金了，5人间是真正的无偿互帮互助了。
那会不会没人标呢？这完全不可能，人家参会的目的就是要夺标金。很多时候，后几期人所得的标金往往又会以更高的收益要求，投到别处，或直接借给会头，赚取其中的价差。
04 得失
现在让我们对照图表和上面的表述来盘点下5人的得失。
内标法
会头甲：
好处：他在第一个月就得到了实实在在的4000元使用权，然后在后面的4个月内每次退出1000元，等于无息用钱，虽每月递减。是最有利可图的一位，这笔钱可用于解困救急、投资理财之类的。
代价：作为发起人，他制定规矩，要召集、组织、管理这个标会，付出时间、精力。更重要的是若会脚4人中，有人因故不掏钱，他必须代为垫钱，以保证本会的运作到结束，然后再向欠费的会员追讨。
会脚乙
他在第二轮得到了3880元的使用权，但在其他四轮中合计付出4000元，亏了120元，等于支付了这3880元的利息。
会脚丙：
他在第三轮获得3940元的使用权，但在其他四轮中合计付出3960元，亏了20元，等于支付了这3960元的利息。
会脚丁：
他在第四轮获得3980元的使用权，但在其他四轮中合计付出3930元，赚了50元，等于是付出的3930元后赚到的利息。
会脚戊
作为收尾的得戊，前4期一直在付出，总计3910元，在第5期一次性性收回4000元。赚了90元，可以看作，是前期付出3910元的利息收入。由此看来，戊的收益最高，风险最大。
外标法，情形类似，只是每期各人的缴款不同罢了，大家可对照表格自行理解、明白。
这一路下来，没个清晰头脑，肯定要来来回回琢磨下才会明白，不过要知道，标会在民间存在了几百上千年，一般都是中下层百姓在玩，他们都对此个个都门清，现代人的我们怎么会搞不懂原理呢?
搞不懂，那太好了，说明您不缺钱花，真缺钱了，比这更复杂的金融原理都会弄清楚。现代的金融网贷、保险等的设计比这复杂、高级、圈套多了。
让我们再熟悉学习一下这些专用名词：
会头：标会的发起人，也称会首。要有实力、有人脉。
会脚：除会首外其他参与标会的人。
会员：会首、会脚的总称。
标金：事先约定的每个会员每期须缴纳的会费。
得标：获得某期筹集的全部会款。
死会与活会：标会对于已经得标的会脚即为“死会”，尚未得标者即为“活会”。
出险会：如果有已经得标的会员开始不缴或拖欠会款，此标会即为“出险会”。
倒会：某会员得标后不再缴交会款的行为。
内标会：死会会员每期缴交约定标金，活会会员缴交约定标金扣除当月得标利息。
外标会：死会会员每期缴交约定标金加投标利息，活会会员缴款约定标金。
以上只是个简单的举例，实际中的标会比这规模、复杂，参会人数多，金额可大可小，大会套小会，有年会、季会、5天会等甚至天天会。
05 复杂化
标会存在于民间，依靠会员之间的信用来维持，我国法律并未明确认可其合法地位，产生纠纷时，受害人根本无法得到完全的保护，这也给居心不良的人留了空子。
现在标会的主体构成日趋复杂，参会者遍布社会各个阶层，已不仅仅局限于亲朋好友、同事熟人间了，在一个会中，有一半人以前素不相识是平常事。既有机关干部、工人、农民，也有中小企业主、个体工商户；既有家族妇女、无业人员，也有百万富翁等。并且，参会者有可能跨县、跨市、跨省参加同一个会，或个人参加几个跨地区标会。
会员参会的动机复杂、多样，会金用途五花八门。有为帮朋友亲戚解决燃眉之急的；有为建房、婚丧喜嫁等生活临时性大量支出的；也有用于生产经营的；还有部分会员以得会资金参加另外的会，即以会养会的；更有把得会资金转存到利率更高的地下钱庄、赌场之类的，即以资金套利的。
许多标会活动是往往是会摞会，大会套小会。先前的与后集的会相互纠缠在一起，有一人多会，一会多脚，既是债权人，又是债务人的；还有既是会头，又是会脚的，关系盘根错节，人为增加了标会风险。只要有一个会发生倒会，往往会造成多米诺骨牌效应。并且那种以会养会的资金封闭型运作，并不能增值，还要付高利息，必然会导致巨额亏空，只能组织人员规模更大、会息标准更高的会来填补，恶性循环下，造成标会的运转成本愈来愈高，一旦资金供应不上，必然倒会。
日趋广泛的标会活动，以会养会，谋取高利，尤其是会头们投机钻营，轻而易举地暴富，无疑会助长了人们的投机心理，出现以牟取暴利和非法占有为目的，以食利为业的专职会头和会员，少数会头成为金融投机者，一些标会蜕变成高利贷行为，甚至成了诈骗的工具。
另外，大量资金在民间体外循环，很容易造成虚假繁荣，冲击地方金融市场，甚至为地下钱庄洗黑钱提供了方便，危害性很大。
06 真实案例
下面，举一个真实的案例：
余某某，上世纪70年代末，跟随福清老乡移居至沙县。
改革开放后，余某某抓住机遇，先后向老乡筹借5万元投资服装、海鲜行业。精明能干的他在一年后盈利14万元，挣得了人生中的第一桶金。之后，他又陆续投资同乡商会成员的诸多项目，都取得了不错的效益。几年后，余某某成立了自己的家庭，也拥有了人生中的第一套房子和第一辆轿车。
之后，余某某先后投资木材、装修、工程行业，均取得了不错的效益，可谓春风得意。，余某某也体会到了有钱人的潇洒生活，出入豪车、穿金戴银、嗜赌成性，渐渐在纸醉金迷的生活中迷失了自我。
2008年，全球性经济危机席卷而来，余某某的多家公司陷入资金链条断裂、生产经营困难之中。如不能解决企业的资金问题，不但企业面临危机，自己奢靡的生活也将终止，怎么办？
在沙县，以标会为形式的民间集资活动一直较为活跃。余某某觉得这是解决企业资金问题的有效办法。
于是，从2012年至2013年间，余某某先后组织以王某某、陈某某、潘某某等77人为会员的民间标会4个，共非法集资6075.3万元，其本人实际占有资金1015.11万元。除了自己当“会首”外，余某某还通过参加他人组织的标会吸收资金。从2010年至2013年间，余某某参加俞某某、胡某某、林某某、黄某某等人组织的民间标会非法集资6192.4214万元。
不但如此，为了支撑自己的富豪生活，从2010年至2013年间，余某某以高息为诱饵，以资金周转、经营实业等理由，通过“借款”的形式，向廖某某、姜某某、赵某某等人非法集资2304.64万元。
网络截图
短短的2年间，余某某名下的一家高档酒店亏损1200多万、担保公司亏损480多万、房地产公司亏损1700多万、2家制造工厂亏损350多万。全面崩盘。即便是在多家公司面临如此危难之际，余某某仍旧不忘出入高档场所，心思全放在了如何享受生活上。把轻松得来的会款肆意挥霍，毫无敬畏之心，后来终于案发。
后经公安机关查实，余某某在2010年至2014年间，以259.8万元购买奔驰轿车1辆、以110万元购买宝马轿车1辆、以25万元购买欧米茄男表1块、以12万元购买劳力士女表1块、以180万元购买某小区别墅1栋、以900万元购买沙县某高档小区别墅1幢、以680万元购买商铺6间，金丝楠木沙发、高档茶具、红木屏风等豪华家具1套。其生活奢靡之程度令人惊讶！最后余某某以非法吸收公众存款罪、集资诈骗罪，被收监判刑18年，去了他该去的地方。
07 希望
标会，早先的名称是叫做互助会，字面上理解就是大家互相帮助，以互帮救困解危为目的，顺带收支利息成本。出发点、本意都是好的，但标着、标着，随着众多参与者的介入，难免有心术不正、贪婪过分之人，再者，在那种狂热氛围之下，人的贪婪本性会被彻底激发出来，并不断放大，只要会中的任何一环出现问题，倒会就不可避免发生了。直到现在，福建、广东、浙江3省仍是标会的重灾区，时而不时会有倒会、闹纠纷的消息爆出，对这种屡禁不绝、危害金融安全、损害大众财产、扰乱正常生活秩序的标会行为，真的要加以严格控制、疏导并举，还大众一个清朗明正的社会环境。
作为百姓，要记住，您想赚点利息，别人可是时刻惦记着您的本钱。特别是那些想做会头的人，奉劝他们一句：走正道、多行善、干正经事；人在做，天在看，苍天饶过谁。
08 结语
大家要谨记：远离标会，远离非法集资。
大家都不容易，钱都不是大风刮来的，看好自己的钱包；戒贪、戒嗔、戒痴、戒慢、戒疑；人生漫漫，各自修行路，愿大家都安好。
——结束——