作为国内首家开业的消费金融公司，北银消费金融开了个好头，但没做好榜样。业绩一蹶不振，屡遭监管处罚，昔日巨头已堕落得面目全非。
撰文 | 格东
出品 | 消费金融频道
近日，北京银保监局宣布核准李佳北银消费金融有限公司总经理任职资格，李佳疑似来自北京银行，曾任北京银行长沙分行行长。在李佳之前，监管曾于2019年核准了邓海东北银消费金融总经理的任职资格。
北银消费金融是消费公司公司试点后首家获批开业的机构，它在早期也经历了业绩高光时刻，一度成为国内最大的消费金融公司。虽然有大股东北银支撑，但随后业绩一直走下坡路，至今体量和业绩也仍居最早开业的四家消费金融公司底部。
目前，北银消费金融的产品布局广泛，旗下消费分期产品覆盖教育、租房、装修、旅游、抵押贷等场景。值得注意的是，这些产品并未公示利率。
贷款利率公示关乎消费者知情权，更直接影响消费者的财产利益，在监管施压后，大部分机构已对利率相关信息进行披露，但盲区依然存在。北银消费金融早年间因业务不合规吃了不少罚单，如今看来，仍在红线边缘徘徊。
换帅难救业绩
北银消费金融近两年的人事调整不断，去年6月，北京银保监局核准胥京亮的北银消金副总经理任职资格。接连对业务高管进行调整，北银消费金融或不敢堕落，仍想向头部机构发起冲击。
提起北银消费金融总经理一职，业内都会想起四年前的那张天价罚单。罚单中，监管对时任北银消费金融总经理的宋文昌给予警告并处50万元罚款。
以天价罚单为界限，北银消费金融经历了两种完全不同的行业地位。在开业后的五年间，北银消费金融业绩一路上升，资产规模迅速扩张，彼时消费金融还是新物种，北银消费金融赢得了众多荣誉。
它曾在体量上远超其他几家消费金融公司，资产规模大于同期开业的捷信、中银、锦程消费金融三家资产规模总和。但在消费金融公司越来越多，互联网金融兴起之时，北银消费金融反而掉链子，风险暴露，被监管严惩。
2016年6月，北银消费金融因违规发放贷款等问题被北京银监局罚款150万，自此早年间盲目扩张、风控疏松的漏洞彻底暴露出来。
2017年9月，北京银监局继续公布对北银消费金融公司的行政处罚信息，这次罚单创了记录。北银消费金融被罚900万元，总经理、两名副总经理及一名业务负责人均被处罚，其中两人被禁业。
至于处罚缘由，北银消费金融的贷款和同业业务严重违反审慎经营规则、并超经营范围开展业务、提供虚假且隐瞒重要事实的报表、开展监管叫停业务等。
接连被罚之后，北银消费金融收敛了业务模式，不敢再顶风作案。与此同时，业绩也出现了转向，时至今日还是沉于底部。从2020年盈利数据来看，中银消费金融、捷信消费金融、锦程消费金融、北银消费金融分别实现净利润分别为4.55亿元、1.36亿元、1.21亿元和0.46亿元。
北银消费金融的利润不及中银消费金融的零头，与头部机构招联、兴业、马上等机构相比，差距更大。营业收入方面，北银消费金融的股东方北京银行甚至都未披露其营收。
北银消费金融当前注册资本为8.5亿，位于28家已开业持牌消费金融公司的中尾部，而与北银消费金融同批开业的捷信消费金融，注册资本已增至70亿。截至目前，开业的消费金融公司中，注册资本最高的为70亿元，若以10亿为统计口径，注册资本超过10亿元的有15家，成为持牌消费金融的中坚力量。
疯狂布局场景
消费金融市场已由早期的线下烧钱模式变为线上展业，北银消费金融曾在线下经历了市场扩张时最疯狂的骗贷乱象，如今战场变换至线上线下全渠道，北银消费金融也布局非常丰富的产品覆盖场景。
北银消费金融目前主打轻松付和轻松贷产品，其中轻松付包括教育e付、装修e付、租房e付、旅游e付、车险e付、轻松e付，轻松贷包括居易贷、宅抵贷、尊享时贷、轻松e贷。前者为场景分期产品，后者为现金贷产品，居易贷为业主贷，宅抵贷为房产抵押贷，尊享时贷为优质企业员工、博士贷款。
虽然产品类型多样，但均未公示利率。央行在年初发布〔2021〕第3号公告，明确要求所有贷款产品均应明示贷款年化利率，小额贷款公司以及为贷款业务提供广告或展示平台的互联网平台等也同受监管。
央行发文后，很多互联网金融机构纷纷公示利率，主动展示贷款产品的日利率、年利率范围，而北银消费金融并未严格遵守规范。
在北银消费金融App易开花中，除了e点贷公示了利率，年化利率为10.8%-24%。针对其他产品，北银消费金融只说明了息费定价标准，包含了两种定价方式。
其一按照利率计息，不同产品或同一产品的不同客群利息标准不同，具体利率情况以客户借款时签订的合同文件为准。其二按分期手续费计费，月费率0%-1.1%，折算年化利率最高为23.7%，同样，具体分期手续费情况以客户借款时签订的合同文件为准。
贷款平台没有在授信前公告利率范围，属于未保障消费者知情权。部分平台可能会以贷款人资质不同利率不尽相同，来解释未公示利率的原因，但授信完成后平台也就把用户的所有信息收集完毕。从这方面看，北银消费金融的消费者保护工作做得不够到位。
北银消费金融从线上线下布局全品类产品，或迫于业绩压力，着急提升资产规模。早期，北银消费金融消费贷款余额高速增长，业内认为它潜力巨大，尤其在2013到2015年，北银消费金融连续三年盈利。
2013年，北银消费金融就进行增资扩股，吸引了欧洲领先的桑坦德消费金融公司、联想控股、万达集团等股东，注册资本金从3亿元增至8.5亿元。
截至2015年末，北银消费金融贷款余额在200亿左右，累计发放贷款超350亿元，当年消费金融公司贷款余额为573.74亿。以当时的体量计算，北银消费金融占全部持牌消费金融公司市场份额的34%以上。
但在此过程中，北银消费金融涉嫌发放不符合条件的个人贷款；将贷款调查的全部事项委托第三方完成；超越或变相超越贷款权限审批贷款；授意借款人虚构情节获得贷款；对借款人违背借款合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未采取有效措施等。
北京银行去年发布公告，称董事会审议通过了《关于参与北银消费金融有限公司增资扩股的议案》，拟出资7500万元参与北银消费金融有限公司增资扩股。此外，还通过《关于对北银消费金融有限公司关联授信的议案》，同意授予北银消费金融授信额度60亿元。
目前，大部分消费金融公司因为杠杆限制和资金匮乏体量维持在百亿左右，北银消费金融资产规模还未达百亿。消费金融公司想要大规模发展就面临注册资本金的限制，而增加资本金渠道有限，主要靠股东增资。北银消费金融有北京银行撑腰，资金自然不是问题，只是看北银消费金融自身的展业能力是否能得到股东方的认可。