九头第 129 篇原创
2022年了，许多朋友不是纠结买不买保险，而是纠结到底怎样买保险？
因为网上太多讲保险的自媒体。
有的建议只要买便宜的互联网保险就行，有的建议买线下的保险更有保障。各种说法都有，把自己绕晕了，便搁置规划。
其实这些说法都没有错，但只代表发声人的观念。
做家庭保险规划，保障的是自己。应该关注自己的需求，自己想要什么，而不是将别人的想法强加给自己。
本文带你来梳理家庭保障规划的逻辑。
对保险的需求大致可分为
1、转移疾病、意外导致的经济风险
2、家庭资金打理
3、子女教育金规划
4、养老金规划
人生不同阶段，面对的风险不同，保险需求也有所差异。
一般来说，【年轻】偏重保障人身风险，覆盖家庭经济责任。
被保险人一旦发生风险，相关保险可以
1、报销医疗费用，防止储蓄被掏空；
2、赔偿一笔覆盖几年收入的“失业金”，为父母、配偶提供经济支持，防止因突发风险失业返贫；
【青中年】偏重子女教育储备、养老储备，同时对于健康保障的需求也逐步增加；
【老年】偏重健康护理和资产传承。
可以根据自身的家庭情况和所处的人生阶段，选购合适的产品。
不同的人身保险产品，其风险保障、储蓄或投资功能侧重不同。
（本文只谈配置思路和基本框架，每种产品的细节会在后续文章中展开）
医疗险、重疾险、意外险、寿险等保障成分较高，购买此类产品可以转移突发风险带来的损失；
增额终身寿险、年金保险等具备储蓄的功能，特点是利益确定。
★增额终身寿险：
每一年的现金价值都标注在合同上，随时间不断稳健地增长，途中需要用钱可以减保取现；
★年金保险：
在约定的时间将约定的钱给约定的领取人，相当于多一份固定收入。
因为子女教育金和养老金都是到特定年龄就得花钱，而且需要多年稳定支出。储蓄险稳增长、确定给付的优点可以满足有以上需求的朋友。
针对保障而言，如果能满足以下三个标准，那就是合适自己的好方案。
一、保障范围要全面
我们配置保险的初衷即是为了尽可能地转移风险。
如果一份保险方案存在太多的风险缺口，那么最终由自己来承担风险的概率还是蛮大的。
将重要的，容易忽略的风险点做好规划，如：
1、医疗险是否涵盖外购药？
2、重疾险高发轻症是否覆盖？
3、意外险是否有伤残等级赔付？
4、子女教育、未来养老是否已做好规划并大概率能达到自己的预期？
二、保障力度要合适
我们知道，重疾险是补偿治疗期间无法工作的收入损失，维持家庭正常生活品质。
如果年薪50万的A先生，只配置50万保额的重疾险。意味着A先生已经患重大疾病的情况下，还没休养1年，就又要扛起家庭的生活压力了。
再以A先生举例，他背负了300万贷款（不含利息）。万一身故了，没买定期寿险只赔50万的重疾险，还有250万的缺口需要配偶，甚至父母来独自承担；更不用说履行未来抚养子女、赡养父母的责任了。
相信这些都不是A先生在做保障规划时，想实现的效果。
所以保障力度要合适，才能在风险发生时，真正解决面临的困境。
三、保费支出要合理
虽说保障范围越全面、额度越高，风险发生时一定会得到更多，但保费支出也会同步变高。
保障性人身保险产品可以用相对较低的保费获得较高的保障，消费者要充分考虑风险对自身和家庭的影响程度来设定保额。
保费太低，保额与收入能力不匹配；
保费太高，可能会影响家庭生活品质。
一般来说，保障性人身保险产品的保费支出，在年收入的5%-10%之间为宜。
随着年龄增大，理财风格越发稳健，更关注实现中长期目标，储蓄保险比例随之增加。
家庭收入分配比例可以参考下图：
按照以上三个标准来规划，可以得出既立足当下，又能经得起时间考验的保障方案。
最后的温馨【小贴士】
保险条款规定了保险消费者的权利义务，具有重要意义。购买保险时，消费者要仔细阅读保险条款，对于不清楚的条款应要求保险销售履行说明义务，确保心中有数。
尤其是合同中的免责条款，对能够获得保险金意义重大，消费者更要加倍关注，明确保险“保什么”和“不保什么”，充分享受保险的风险保障功能。
可以咨询身边专业的保险经纪人，从分析风险、梳理需求、制定方案、修改方案，到协助投保、售后服务等流程一站式完成。
专业的事交给专业的人做，我们会用专业守护好你们的知识盲区。
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（点击标题进入）
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【从0科普】2.保险专用词解释，快速看懂保单的方法
【从0科普】3.储蓄保险有哪些？它是怎么帮我们理财的？
【从0科普】4.健康告知，买保险前最重要的一步
【从0科普】5.保险理赔难吗？拒赔的原因有哪些？
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