早期的保单。本组图片由平安人寿提供
1999年的平安人寿保险柜台。
记者 倪瑗
若不是翻阅历史，很少人知道云南保险业已跌宕穿越上百年。
1909年，滇越铁路碧色寨段通车后，滇越铁路公司规定，无论是境内铁路段还是境外铁路段，凡经铁路运输的货物都必须按到达目的地购买全程货物运输保险，这是云南保险最早的起源。
梳理历史的画卷，云南人身险每一个阶段的发展无不与当时的经济、政治环境相关。在百年发展的浪潮中，无论是产品结构还是保费规模，无论是营销模式还是大众对保险的认知度，都发生着深刻变化。
百年寿险史
滇越铁路开通后的前10年，是云南近代保险业的起步阶段，之后近20年间基本上处于停滞状态。
20世纪中叶，云南成为交通要道，沿海企业大批量迁入，昆明逐渐成为金融中心，上海等多个地区的保险业务也陆续迁往云南，多个保险公司在云南开设分支机构，云南省保险业务快速发展。人身保险业务也有所发展，经营的险种包括简易人寿险、意外险等。
据云南省保险业协会编著的《云南保险业改革开放四十年》记载，1938年至1945年期间，共有27家外地保险公司在昆明设立分支机构。抗战胜利后至云南和平起义前，外资保险公司移出云南市场，中华人民共和国成立前，云南保险业基本上处于停滞状态。
1950年4月25日，在接管富滇保险公司和中国保险公司昆明经理处的基础上，中国人民保险公司云南省分公司成立并宣告开业，这是中华人民共和国成立后云南第一家也是当时唯一的一家保险公司。其同时开展产、寿险业务，寿险业务包括了职工团体人身保险、简易人身保险等。
1959年5月底，云南保险机构全部撤销，1979年全国恢复国内保险业务，1980年1月1日，中国人民保险公司云南省分公司再次成立。1982年10月，云南恢复了团体人身保险业务，新开办团体人身意外伤害保险业务。
1993年，中国平安保险公司云南分公司、中国太平洋保险公司昆明分公司成立，与中国人民保险公司云南省分公司一起成为了中华人民共和国成立后云南省开办最早的3家保险公司。
1995年6月30日《保险法》出台，规定实行产、寿险分业经营。1996年中国人民保险公司云南省分公司分设为“中保财产保险有限公司云南省分公司”和“中保人寿保险有限公司云南分公司”也就是现在人保财险云南分公司和中国人寿云南分公司的前身。2002年、2003年，中国太平洋保险、中国平安保险相继完成产、寿险分业经营。
与此同时，2001年中国加入世贸组织后，外资保险公司大量进入中国市场，中国保险公司数量也急剧扩张。2002年云南保险市场迎来了大发展，泰康人寿、新华人寿等寿险公司相继进入云南市场，截至2018年，云南已经有了15家寿险经营主体。
从3万到460亿
1982年10月云南人身险业务恢复后，1983年底人身险保费收入仅有3万元，而2020年云南人身险保费达到了460亿元。
根据《云南保险业改革开放四十年》记载，1984年、1985年，云南人身险保费分别为63万元和472万元。其中，各年保费主要来源于团体保险业务团体人身险及意外伤害保险，占总保费的90%以上，简易人身保险及养老保险保费占比较低。
1986年以后，人身险保费快速增长,1986年人身险实现保费收入1146万元，同比增长39.56%。1996年人身险实现保费收入86372万元，同比增长60.48%。1986年至1996年人身险保费平均增速为48.13%。
20世纪90年代末，受国民经济宏观调控政策的影响，人身险保费经过短暂的快速增长之后，增速大幅减缓。1998年至2000年，人身险保费增速分别为11.71%、10.9%和10.7%。2000年人身险保费收入达到21.29亿元，较产、寿险分业经营之前大幅扩张，人身险占总保费的52.77%。人身险逐渐占据云南保费收入的绝大部分，成为云南保费收入的主要来源。
人身险险种范围从恢复营业之初的团意险逐步扩展至简易人身保险、城镇集体经济组织职工养老保险、其他长期人身保险、公路旅客意外伤害保险及火车、轮船、飞机旅客意外伤害保险、学生团体平安保险、其他短期人身保险等险种。
“上世纪90年代，人身险销售更多的是储蓄型的保险，再附加一定的保障，那时候寿险的利率可以跟银行利率抗衡，到后来保险产品才慢慢开始回归保障。”1997年进入保险行业的太平人寿云南分公司区域总经理过菊香说。
2001年中国加入WTO以后，保险业全面对外开放，保险公司数量快速增加，承保范围较保险业恢复之初扩大，保险险种数量大幅增加。2001年，云南保费收入42.66亿元，人身险在总保费中的占比达到51.9%，成为总保费的第一大来源。
2002年，云南累计实现保费收入5546亿元，同比增长29.98%，人身险在总保费中的占比上升至61.2%，对整个保险市场的影响持续加大。随后，随着云南人身险市场快速发展，人身险逐渐成为拉动云南保费增长的主力，云南保费规模快速扩张。2003年云南保费收入增速高达33.35%，创加入WTO以后保费增速新高。2004年和2005年，云南保险市场经过短暂的增速大幅回落调整后,2006年开始重回两位数以上的高速增长状态。
2011年，受人身险保险监管政策收紧的影响，全国保费增速大幅回落，全国保费增速降至1.3%，此后，整个国内人身险保费进入缓慢的恢复调整阶段，保费增速逐渐缓慢回升。云南保险市场仍然保持了良好的发展势头，保费增速仍然保持两位数以上的高速增长状态。
37年来，云南保险市场保持了较快的发展速度，到2020年，云南人身险保费收入达到了460亿元。
从“0”到“1”
“2000年前后，大众对于保险是什么几乎是不了解的，让我印象最深刻的是，我刚进入这个行业时，跟一个朋友去讲保险，讲完后，他说你给我拿一个最大最贵的来，我当时有点蒙，过了一会儿才明白他以为我跟他说的是保险柜。”平安人寿营业部经理吴剑锋回忆，他2001年刚进入保险行业那会儿，跟大家说保险，很多人都不理解，推销保险首先要跟客户普及什么是保险。
“早些时候，还有很多人认为保险是骗人的，保险营销员在讲保险的时候，遭受白眼是家常便饭。但是随着保险业快速发展，大众对于保险认知度越来越高，绝大多数人不再认为保险是骗人的，大部分人会认为买保险是必要的，尤其是80后、90后、00后这批人。”在过菊香看来，目前大众的保险意识已经完成了从“0”到“1”的突破。“但是目前大众保险意识的深度还不够，大家知道需要为自己和家人购买保险，但是并不清楚配置哪些保险，多少额度是合适的，这就促使保险代理人的角色要从保险销售向保险规划和财富传承师转变。”
吴剑锋感受到大众的保险意识有明显的提升是在2014年。当时保险“新国十条”出台，提出我国保险发展要努力由保险大国向保险强国转变，并把保险写进小学课本进行普及。“2002年以后，云南保险市场的经营主体越来越多，普及保险知识的人越来越多，再加上近年来互联网和手机信息终端快速发展，大家从网络了解的保险知识也很多，我们给客户推销保险的时候已经不用再解释保险是什么了。”
吴剑锋说，他感受最明显的是今年昆明推出的“惠民保”医疗补充保险，不到3个月的时间，昆明市有超过90万人通过网络购买，这就说明大众的保险意识已经得到了很大的提升。
云南的保险业不是新兴产业，追根溯源，已有百年的历史。而如今随着大众生活水平提高，对保险需求增加，人身险行业才刚刚进入一个更好的发展时代。
作者：倪瑗
来源： 昆明日报