#理财故事上头条#
有朋友问，在某钱包上申请了20000。钱包先要交纳一定金额的工本费，这样的借款软件安全吗？会不会交纳了工本费后不给放款呢？
首先，贷款机构收取管理费、手续费、保证金以及一定的滞纳金和罚息是合法的
很多人质疑贷款机构收取各种费用，质疑收取各种费用是乱收费。但实际上，贷款机构是有权收取各种费用的，比如手续费、管理费、保证金等，更是有权利收取一定标准的逾期滞纳金和罚息。
银监会在清理和界定银行乱收费时明确了银行贷款收费的“四条原则”：
第一条收费原则是目录原则。即银行应该按照相关价目表进行收费，只要是经过监管部门和物价部门核准的收费目录都可以收费。可见，不是不能收费而是按批准的收费目录收费。“
第二条收费原则是透明度原则。政府定价的收费，发改委和银监会都印订了银行收费定价目录，明确了价格标准，同时降低和调整了部分银行业服务收费标准。银行自主定价的收费，要明码标价，进行公示，让消费者有收费的知情权和选择权。
第三条收费原则是质价相符原则。银行服务质量和服务价格要质价相符，即收取的费用和提供的服务要匹配，主要是管制只收费不服务或者多收费少服务。
第四条收费原则是服务绩效原则。银行服务收费和客户实际情况必须匹配，主要是希望对小微企业适当降低价格。
可见，贷款收费是正常的，关键是收取什么样的费用？收费的标准是什么？提供什么样的收费？
对于网络借贷平台的收费，2018年九月三号，中国互联网金融协会下发《关于P2P网络借贷机构自律检查第一阶段会员自查自纠工作相关问题的说明》明确， 禁止从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金以及设定高额逾期利息、滞纳金、罚息等。禁止提前收取和扣除各种费用，并没有说收费的违法和违规的，而是不能提前收取。所以，提前收取是违规的和违法的。
其次，最近关于打击非法放贷和高利贷的相关规定中，也对借贷过程中的各种收费作过明确的界定
最近，关于借贷市场最大的新闻莫过于高利贷入刑了，甚至很多人认为高利贷已经进入冬天。
最高人民法院、最高人民检察院、公安部、司法部联合印发《关于办理非法放贷刑事案件适用法律若干问题的意见》，被民间广泛解读为高利贷正式纳入刑事打击范围，并被简单地归结为高利贷将获刑。
《意见》再一次明确，非法放贷行为人以介绍费、咨询费、管理费、逾期利息、违约金等名义和以从本金中预先扣除等方式收取利息的，相关数额在计算实际年利率时均应计入。
这条规定实际上明确了两点：
第一点是在借贷活动中介绍费、咨询费、管理费、逾期利息、违约金等费用是可以合法地的，所以收取费用并不是违法的前提条件；
第二点是收取的各种费用不能提前收取、即使在贷款本金中扣除也要扣除本金并计入利息，从而在综合收益率上不能超过36%，超过36%就属于高利贷。
因此，即使面对严厉打击高利贷并对高利贷入刑的情况下，仍然对一些借贷收费是允许的。
其三，面对借贷放贷前的收费一定要慎重，有可能面临各种以贷款名义进行的骗局
虽然在各种规定中允许收费，但是允许的只是放款以后的收费，而对于提前收费并没有明确的界定，因此，如果在借贷过程中面对提前收费，可能就会面临一些骗局。
曾经有一个以贷款的名义进行诈骗的案例，可以看出以贷款的名义进行诈骗存在的重要节点和关键：
一是要求提供存款保障，这是最常见的骗子骗钱的方式。
二是将存款转入第三方监管账号，他们提供给你的第三方监管账号实际上是他们自己的账号，你转入的存款已经变成为了骗子碗里的菜。
三是对方要求你提供验证码，通过这个验证码将你的资金进行转移。
四是要求贷款保证金，或者各种提前收费，这种贷款绝大多数是骗局。
五是继续向你要求各种费用，在你已经投入了资金的情况下让你欲罢不能。这时实际上已经是“食之无味弃之可惜”，更重要的是，你如果提出中断贷款对方还不同意，并以你违约为由向你索取违约金。
这就是一个典型的以贷款的名义骗取银行存款、贷款保证金的案例，而各种通过收费进行诈骗的就更多了。
根据我自己长期对贷款收费诈骗进行研究的结论，只要提前收取下列的费用，不安全的可能性比较大，因此一定要慎重，否则你希望的是贷款本金，别人看中的是你需要缴纳的各种费用：
第一是先收取贷款评审费的，基本不安全。有的在贷款申请后就要求你缴纳800元的贷款评审费，有的甚至只有366元，但基本上是以骗取费用为目的的，有的根本不会发放贷款。
第二是先收取保险费用的，肯定是骗子。有的贷款平台对申请贷款要求先购买各种保险，甚至有的要求先购买6000元的人寿保险，当不能放贷款要求退保险费用时，对方以向保险机构申请为由将自己撇得干干净净。
第三是先收取会员费才能贷款的，基本上是骗子。有的要求申请贷款先成为会员，还有199、399、699三个等级，每个等级有不同的权利，除了骗取会员费以后，还要求你发展下线，这不仅仅诈骗，还涉嫌传销。
第四是先交贷款保证金的大部分是骗子。有的还没有贷款，先要求交纳贷款保证金，而有的就是赤裸裸地骗取你的贷款保证金。特别是以交纳贷款保证金为审核贷款前提的，一定有诈骗嫌疑。
第五是先交贷款利息的，肯定是骗子。有的要求在贷款发放前先缴纳贷款利息，这是明确的欺骗，一般情况下最多也就是在贷款发放以后扣除，而要求先交纳贷款利息诈骗的嫌疑比较大。
最后，像这种先交工本费用的，可能会不安全。先交工本费，由于金额不大，很多人即使受了骗也不会如何强烈的起诉或者投诉，很多人觉得金额不大缴了也就缴了，所以受骗的可能性更大。
贷款收取各种费用是不是诈骗要坚持的原则只有两个：
第一个原则，先交钱的都不要做，因为以先交钱为前提的贷款收费诈骗的可能性比较大。任何以先交钱为贷款前提的，最好慎重。
第二个原则，利息高于24%的不要做。虽然银行和各种贷款机构收费是正常的，但是利率是包括各种收费的，特别是发放贷款以后提前扣除各种费用的，要在计算利率时提前扣除已经扣除贷款本金，而如果贷款利率超过24%是非常危险的。（作者：麒鉴）
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