你好，欢迎来到《保险思维18讲》。上一讲开始我们进入系统思维模块，这一讲我想与你分享的话题是保险的底线思维。
我们已经知道，保险最本质的特征是提供风险保障和经济补偿。而对于保险来讲，首先确保自身没有偿付能力的风险，其次在保险产品设计时也需要充分考虑系统性风险的承接能力（比如重大自然灾害和事故等等），在此之外，买卖保险时双方都要基于的一个原则就是最大诚信。保险是信任和概率的游戏，在“与风险共舞”的游戏中，底线思维是处处存在的。没有了底线，何谈保险的确定性呢？
底线思维需要从坏处准备
在风险思维模块的四讲里，我们分别给出了四个思考的角度，分别是拥抱不确定的态度、防患于未然的意识、化险为夷的思路和胜向险中求的魄力。实际上这些都是保险在对风险做的一件事，就是帮人们应对普遍的、大量的不确定风险的潜在损失。
虽然我们知道，人们对于保险的印象往往没有保险公司宣传的那么好。但不得不承认保险公司往往在风险控制和规避方面是专业的。无论是风险敞口的识别还是产品机会的把握，无论是核保定价的精算还是核损赔付的严谨，都在强调着一个思路：防灾减损。
不买保险也并不代表不需要凡事从最坏的方面做好准备。“稳妥审慎”“从坏处准备”，强调的是底线思维与忧患意识息息相关。 “明者防祸于未萌，智者图患于将来”。我们需要对于不确定的的事件保持警惕，既要高度警惕“黑天鹅”事件，也要防范“灰犀牛”事件；既要有防范风险的先手，也要有应对和化解风险挑战的后招。这样才能有备无患、遇事不慌， 从而有尽可能多的主动权。凡事从坏处准备，努力争取最好的结果，这样才能有备无患、遇事不慌，牢牢把握主动权。
底线思维的极致就是把事情推到最坏的局面，然后看能不能应对，如果能够应对，就可以大胆出牌了。掌握底线思维可以让我们从容应对一些比较棘手的事情。
底线思维需要有明确的界限和原则
2021年，国家对于教育培训行业的政策调整，给整个行业带来了前所未有的变动。 新东方的俞敏洪去年转行做直播了。俞老师直播时的描述却给我们每个人都敲响了底线思维的钟声，唤起了很多企业主的风险意识。为什么这么说呢？
毫无疑问，双减之下的新东方跟其他同行一样，面临着巨大的财务压力。退租，返还学生学费，捐献桌椅，给离职的员工补偿，大家可以想象新东方的压力。但在直播中老俞却透露出这样的信息，新东方的资金链没有任何问题，大家完全不用担心。他说多年以来，“新东方一直有一个规定，长期坚守这个底线，如果新东方不做了或者倒闭了，或者因为极端情况破产了，一定要保证新东方账面上的资金必须足够同时退还学生学费和支付所有员工离职工资，这条规矩算是救了新东方。”
很多事情你感觉一万年都不会发生，但真的就发生了。面对这种极端情况，你有做好足够的准备吗？你有这种强烈的风险意识吗？新东方正是因为有这样的底线意识，有这样的风险观念，才一直让自己保持足够的现金，在发生极端情况时还能游刃有余。他账户上的资金，不仅能保证兑付刚才说到的费用，还为自己的东山再起做了足够的储备。这不就是我们每天所说的保险吗？不正是因为这样万全准备的保险思维拯救了新东方和俞老师吗？
很多时候，我们在意气风发的时候往往就忘记了风险无处不在这个事实，甚至会忘乎所以，为所欲为。为什么不学学俞老师，学学新东方，给自己留一条后路呢？让我们每个人，每个企业，在春风得意时布好局，自然在四面楚歌时有条路。请相信，在未来的岁月里，保险会成为一种常识，成为人们工作和生活中不可或缺的组成部分。无论如何，都是俞老师经营企业的常识让他不至于在困境中风雨飘摇，都是俞老师的风险意识救了他，都是长期以来的保险观念帮助了他。
对于保险来讲，底线是什么?就是保险的基本原则：保险利益、最大诚信、近因和损失补偿（详见《保险通识12讲之第4讲 保险的存在法则》）。投保方的如实告知是诚信，如果没有如实告知，保险公司是有理由拒保、拒赔的。对于保险公司呢？产品的开发和销售不能背离保险的基本原则，不能违反法律法规的约束去“自由发挥”。
比如，某保险公司曾推出的“世界杯遗憾险”，保费8元，投保人除了能获得1万元意外保障外，若支持的球队在投保的赛段被淘汰，根据球队的不同，投保人最高可获得49元的补偿。此外，还有过中秋节“赏月险”、“摇号险”、“雾霾险”等等产品都先后被监管层叫停。原因是什么？监管将其定义为“违背保险原理，开发并销售带有博彩性质的保险产品”。此类保险产品不满足“有可保利益”和“符合大数法则”两大原则，与保险本质相悖，不再是保险产品。
关于保险的底线有个和赌博的比较，也许会让你一目了然。保险跟赌博确实有相似之处，两者看起来都是用小钱来博大钱，赌博中奖有一定概率，保险损失事件的发生也有一定概率。两者的最大的不同是什么呢？保险的目的是为了在受到灾害事故损失时能得到一笔赔偿金，而博彩是为了获得额外的收益。赌博活动是投机性的，而保险是一种补偿性质的。保险的原则限制了不可能靠保险赚钱，赌博则是刺激人们贪欲的一种想法。
这一讲，我们学到的保险思维是作为充分预估风险结果和划定做事原则的底线思维。你还能想到或者有过什么样的关于底线思维的经历或者故事，欢迎你在留言区分享。我们下一讲再见。
《保险思维18讲》由未然工坊出品。
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