前几天的央视315晚会曝光了一个名为“714高炮”的高息网络贷款项目，指那些期限为7天或14天的高利息网络贷款，其包含高额的“砍头息”及“逾期费用”。一般是借1000元，到手700-800元，一周之后还款1000元，一般借款额度在1000-3000元，借款周期在7-14天，借款砍头息为20%-30%。
节目指出，有用户最初借了7000多元，3个月竟滚成了50万元的债务，用户出现轻生念头甚至写下遗书。大多数人的第一反应是这帮奸商真该死，居然放这么高利息的高利贷，真的是心黑到一定程度了，干的是吸人血的勾当！
（一）高利贷
从小我们就看杨白劳和黄世仁的故事，而且时不时新闻中会爆出来某某人因借高利贷而被黑社会暴力催收殴打致残，2016年更是发生了震惊全国的山东聊城辱母杀人案。在传统意义上，高利贷是丧尽天良的。
但是在现代经济学角度，稍微有点经济学常识的人都知道，事情根本就不是这么回事，经济学的基础是自由交易产生财富。对于高利贷来说，他本身就是一笔“交易”，对于社会来说一定是好事。
一个人来借714高炮，借钱的时候写的清清楚楚，借1000，到手700，一周之后还款1000，他当然看得清清楚楚，也知道逾期不还会有巨大的逾期费用。但是他为什么还要借？因为蠢，因为小学数学没学好？还是因为就脑子被门夹了？
都不是，这些借款人，一个比一个聪明，一个比一个狡猾。714高炮之所以有客户，是因为这里有一个巨大的市场，有足够多的需求，足够多的用户，这些客户充分权衡之后，才作出最理性的选择，那就是要申请借款，没有人拿刀逼着杨白劳去黄世仁家！申请借钱这个程序时间不短，光上传身份证，填写各种信息就有足够的时间让你反悔。
（二）利率
你去菜市场买菜，发现大白菜涨了一毛钱，你心里骂了一句，妈的，这帮黑心的菜农，居然让白菜涨价！你坐地铁回家，发现地铁也涨价了，你又骂了一句，这黑心的地铁公司！你去想去买房子，发现自己三千块一个月的工资一辈子也买不起房子，骂了一句，这黑心的开发商！你去追女孩子，人家女孩子看你长得丑，拒绝了你，你骂了一句，现在的女孩子真肤浅！
在屌丝的眼里，所有人都欠他的，白菜和地铁就不应该涨价，房子应该免费送，美女都应该嫁给他，如果事物不按照他的想法来运行，他一定觉得是背后有人黑心操纵。
价格到底是由什么决定的？成本？如果成本决定价格，同样是一个窑里面烧出来的青花瓷，怎么就有的会裂开有的能卖几百万？劳动时间？怎么同样是啪啪啪一晚上怀胎十个月生出来的人就有人去借高利贷有人去放高利贷？还是稀缺性？犀牛角很稀缺，确实价格贵，但是犀牛屎也很稀缺啊，怎么就没人抢呢？
答：供需关系决定价格。
那么利率呢？
答：供需关系决定利率！
这里就圣母婊开始喷了，如果一个人不是急用钱，谁会去借高利贷啊！人家这么急，你还要收人家这么高的利息，你这不是趁火打劫吗？
你要反过来想，如果这个人能借到低利息的钱，哪个不去借低利息的！就比如山东辱母杀人案的小企业主，早就成了银行老赖的黑名单了，因为她老是借钱不还，银行已经不借钱给她了，所以她才会去借高利贷！
借了钱不还玩失踪的，人间蒸发，泼妇满地打滚，借了别人的钱开豪车，去买iPhone X，这些才是高利贷行业的常态！而出借方，很多情况下都很难把钱收回来，714高炮的坏账率在15%以上，放高利贷这个行业赔钱的也有的是！
利息的本质是什么？经济学家费雪给出的定义，因为人性中有一种东西叫“不耐”，意思是人希望东西现在就占有，而不是等到未来，因为未来意味着不确定性和风险，所以承兑换成现金的时候都是有一个兑率的。那么未来的钱一定是要有一个利息的。
人们对未来的预期和判断认为不好的时候，如果是战乱年间利息就会特别高，太平盛世利息就会低一些，如果借款人有很好的信用和很好的还款能力，利息也会低，如果借款人濒临绝境，利息自然会更高。
陈志武教授做过一个关于贷款利率的调查，结果发现经济发达地区的地方利率最低，而经济比较差的地区比如宁夏的利率就会非常高，因为当地的伊斯兰教禁止利息行为。
金融的本质是跨时空整合资源，说白了就是拿未来的钱填补现在的漏洞，如果这个过程越有阻碍，利息就会越高，说白了越是政府禁止高利息，那么这里的贷款实际利息越高。
（三）谁才是罪人
我们来看现代社会造成那些金融动荡的都是什么人呢，恰恰都是那些许诺高高的利息找别人借钱的人，所谓的像吴英案就是这样。
其实历史上债权人被借款人赖账甚至迫害的例子也有很多，爱德华一世屠杀犹太人的历史和圣殿骑士团的覆灭，都是因为借钱给 国王而国王想赖账不还，然后国王以《圣经》里的不允许放高利贷为理由把债权人屠杀驱逐。
就连前几年美国的次贷危机，不也是一群屌丝借了银行的钱换不上而引起的吗？你杨白劳自己穷逼吃不上饭，没有还款能力，人品还不知道咋样，村子里根本就没人肯借钱给你，只有黄世仁敢把钱借给村里最穷的杨白劳让他避免饿死，但是你杨白劳却处处躲债不还钱！
（四）高利贷与暴力
就像之前的辱母杀人案，还有黑帮电影里面黑社会砍杀还不上钱的穷人的情节，为什么放贷人这么坏？为什么放贷人要采用暴力，放贷人不怕坐牢吗？因为放贷人也没办法啊！这恰恰是没有法律保护放贷人的合理权益才衍生出来的现象。
试想如果高利息是合法的，是受法律保护的，那么放款人一定不会去使用暴力来催收，而是通过法律手段维护自己的权益。假设市场两家高利贷公司，一家使用暴力催收，一家不使用，那么使用暴力催收的即违反法律，又伤害顾客，自然会被社会淘汰。留下来的一定是低利率服务好的人，政府如果严厉打击老赖，该抓的抓，该枪毙的枪毙，欠钱不还的人也会变少，这样高利贷的成本就会降低，利息也会变得更低。
那么反对高利贷的是一群什么样的人呢？首先放贷者肯定不反对，有借款需求的人也不会反对，因为有人借钱总比走投无路好。反对高利贷者恰恰是借了钱不想还或者还不起的无赖。除了这群无赖，还有一群人也会跳着高的反对高利贷，那就是与这件事情无关的吃瓜群众，既不借钱给别人，也不从别人借钱，却站在道德的制高点去反对。
你把贷款公司打光，难道这些人就没有借款需求了？如果借不到钱，这帮人可能会去抢！
如果你看不惯债权人借钱给屌丝，觉得给屌丝的利息太高了，那你用自己的钱去借给他们呀！看他们还不还你~
商业才是最大的慈善。
文章来源：微信公众号【正见阁】
作者：楚天阔