作者：Dr大萌萌，蜗牛保险创始人
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生活在北上广深，生活处处都是危机感。
看着互联网公司年底疯狂裁员，看着国家把保障程序员和农民工的收入放成了年底大事，寒冷已经从实到虚扩散到了最轻资产的互联网上，日子真的不好过。
可是，回到三四线城市的老家，仿佛是另外一个世界。
一个事业单位合同工保安的工作都有很多学法律的本科生报名，一个月也就是2000多的工资，几乎所有的年轻人，下班以后就是聚众喝酒麻将撸串麻痹人生，浑然不知这个冬天有点冷。
这是一个国家吗？？
是，就像是五环内无法理解下沉市场的心理，下沉市场同样也感受不到五环内的压力和速度。
不管怎么说，低收入人群的占比远比想象中的高。
中国家庭年收入100万以上，约1%左右
中国家庭年收入50万-100万，约5%左右
中国家庭年收入20万-50万，约12%左右
中国家庭年收入12万-20万，约13%左右
中国家庭年收入8万-12万，约15%左右
中国家庭年收入5万-8万，约35%左右
中国家庭年收入2万-5万，约15%左右
中国家庭年收入低于2万，约4%左右
——2018年中国人收入中位数2.45万，三口家庭中位数收入7.5万不到。
20万收入以下的家庭，占全国家庭人数超过80%。
他们，在大城市的中心做初级工作，或是在大城市的边缘生活，更大可能在广袤的二三四线城市做着体面的事业单位的工作，也有可能在数不清的村落乡镇为生活奔波。
这一群人，压力都很大。
没有很多的存款，没有很多的房产，出个大事一夜击垮，抗风险能力约等于0。
对于壮年时期的病和死，不管怎么说，还是小概率事件。
而养老这件事，没有人能躲得过去，我们将面临着什么样的养老生活？？
恐怕没有人敢想，而且也想不到。
情况远比我们想象中的要更惨烈一些。
有体面工作的人都有社保，但是社保是平均主义，退休以后能拿到的钱相当有限。
当然很好的国家机构单位有退休工资，而且还会随着通胀每年上涨，这部分人群我们暂且不说，的确是小部分人群，但是随着并轨，未来事业单位能拿到的养老金也会跟社保养老金趋同。
01
我们首先来算算，要维持现有的生活水平，我们在65岁以后，每年需要多少收入？或者有多少可支配收入。
假设男女主人现在都35岁，在大城市，这是刚刚结婚生子生活稳定的时间，小城市，也许孩子都上小学了。
我们就以大城市为例，有两个孩子，一个孩子3岁，一个刚刚出生，假设两人65岁退休，也就是65岁开始需要养老支出，那么其实养孩子的钱其实在退休后是没有的，如果我们未来30年的通货膨胀水平很低，我们想要维持男女主人现在20万一年的生活水平，那么30年以后，对应是27万左右，40年以后是将近30万一年，这是最保守的计算方式。
那么如果我们现在开始，存20年的钱，每年存钱收益率为4%左右（这个收益率已经高于目前银行五年定期存款利息，接近私人银行100w起买的理财产品的收益），每年我们需要存94711元！！
94711！！要知道我们的男女主人公目前的收入也就只有20万一年啊～～
我们应该再来考虑一下社保的情况，社保的养老金是按照一个复杂的公式来计算的，而且有公平性的问题，基本上，个人账户部分和基础养老金部分加起来能拿到上一年社会平均工资的一半左右就算不错。
而我们的这一对男女主人公，假设他们生活在广州，那么刚好以目前的情况来看，能领到相当于现在一半收入的养老金。
YES，我们把目标数字减半，也就是自己要承担的养老费用只有一半。
从现在开始，存20年的钱，同上同上同上，每年我们需要存47356元。
可怕，还占到目前家庭收入的25%。但是，能有多少个家庭，一年能攒得下来25%的收入呢？
基本上都是孩子消费完还完各种贷款就所剩无几了吧。有可能要等孩子大学毕业工作以后才能攒点钱出来，可是，现在的孩子都是啃老，一套房子一次结婚直接榨干这些年的储蓄，谈何养老？
我们必须面对退休以后生活水平大降的事实。
02
上一段的假设还是在国家的养老保险完全供应得上的情况下，但是现在，我们已经进入了老龄化社会，目前的老年人是最幸福的年代，好几个年轻人的保险费供养着一个老年人，而当我们8090后进入退休年龄后，一个半年轻人供养一个老人。
一个半年轻人的社保费才是多少？？等我们退休以后，我们能领取到的养老金额度大大小于现在老人的待遇，假设是一半，那么我们的生活水平要相当于现在的5折再5折。。。
想到了日本，不敢搬家，不敢看病，连门都不敢出。
03
前几天跟一个群里的客户聊天，她说想给51岁的妈妈买养老保险，就希望现在一次性投入，然后60岁以后每年能领到的钱够生活，保险公司的人建议她一年买15万的，她说太贵了，要找便宜的养老保险。
我不知道该说什么，一为普通民众对养老保险的误解，二为大众理财知识的匮乏。
随便算了一算，51岁，如果想60岁以后每年领相当于现在5万块钱的养老金，现在一笔投入，如果按照4%的收益来看，现在需要一笔投入734928，73万！！如果按照6%收益，现在需要一笔投入556670，将近56万！！试问这个市场上有什么理财产品能保证你每年有6%的收益？？绝无可能！！
而客户认为，一年15万还太贵，就算是60岁以后每年只领相当于现在3万块钱的养老金，一个月也就是拿2000多块钱，真的很低了，现在一笔投入4%的年化收益率也需要投入44万！
什么叫便宜的养老保险？？保险公司白给？？
我算了一下，一次性交15万，60岁开始，每年可以领相当于现在购买力1万的养老金，也就是一个月800多块，如果这叫够生活，那么也可以，呵呵，再少就不用领了。
如果年纪已经大了，不要再想养老保险的事了，世上没有这么多便宜可以占。
04
养老问题到底怎么解决?
争当人上人，拼命挤向更高的生活阶层，结余更多的资金，多买资产，还要保全资产。
别无他法。
那些一年买一两万年金保险，指望着养老的同学们，醒醒吧～～
留下你的年龄，和退休以后想要相当于现在多少钱的养老金，萌主帮你算算你得存下多少钱。
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