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01-什么是买定投余网上比较流行一种保险和投资观念——“买定投余”；
即“只买定期保险，剩余的资金去投资”。
因为相比投保终身型的寿险和重大疾病保险，购买定期的寿险和重大疾病保险会便宜不少，这样将节省下来的这部分金额用于投资，赚取的利益最终要大于终身险的保障金额。
但自己是否适合这种投资方式，则需要具体分析！
按照买定投余的思路，我们分别对重大疾病保险以及寿险进行了测算；
【重大疾病保险】
以市面上性价比较高的 “康乐一生（2019版）” 为例：
30岁男性，配置50W保额的情况下，相比终身保障，定期至70岁的情况下，每年可节省2660元
（关于重疾险终身与定期的保费及现金价值更详细比较，可参考《重疾险选择定期还是终身，这篇文章全面对比！》）
通过每年节省的费用进行投资，在70岁以后获得终身重疾险保障的情况下，需要保证每年最低6.58%的复利收益（持续40年）
【人寿保险】
以市面上性价比较高的产品，中荷传家保VS华贵大麦2020为例：
30岁男性，配置50W保额的情况下，相比终身保障，定期至70岁的情况下，每年可节省7919元
通过每年节省的费用进行投资，在70岁以后，同终生寿险获得同等保障情况下，需要保证每年最低5.20%的复利收益！
“买定投余”听起来不错，但经过实际测算，其实可以看出这种投资理念，在实际操作中，有比较大的问题和难度：
（1）长期投资的持续性
通过定期保险节省的保费做投资，用投资收益保障未来，需要专款专用的保持30年的持续投资，这对于大多数人而言，都是比较难以坚持的！
（可以回想一下，我们日常生活中，自己的攒钱计划是不是经常被各种情况打破，何况这需要坚持几十年）
（2）投资收益的不确定性
从测算中可以看出，投资收益至少需要达到5.2-6.6% ，才会有同等保障效果，而且这样的收益水平需要保持40年；
而目前市面上，需要满足这样收益的低风险投替代投资产品，难度较高。以普通人能接触到的产品为例：
定期存款，年化基准利率为1.1%-2.75%，最长5年期；余额宝（货币基金），目前收益率为2-3%左右；银行理财产品，大致收益率为3-5.2%左右，时间最长5年期；（某银行销售的理财相关产品示意）
因此，要获取预定收益率，目前比较好的方式是采取股权宽指基金定投方式，但这也会面临着收益的较大不确定性；（具体定投基金选择及定投方式，将留在下期再详细讲解，敬请关注；）
通过以上分析，可以看出“买定投余”并不是适合每一个人，比如以下人群个人就不太建议选择这种方式保险配置方式：
（1）缺乏投资能力的人；
投资能力不足，是没有办法保障未来的几十年的投资收益一定高于复利6%+，所以这类人群就不适合“买定投余”。
（2）没有长期坚持投资毅力的人；
为这个投资需要连续不间断的投资几十年，并且投资的收益一直复利中间不能取出他用，这样才能保障到70岁后仍有保障。
而在这几十年的过程中，充满了不确定性，需要问问自己，能坚持住吗？
而且因为重疾险和寿险应对着不同的风险，有着不同的定位，对于什么产品适合买定投余，也是有不一样的要求。
个人认为：寿险比较适合买定投余，而重疾险则还得看情况。
（1）寿险：
寿险责任单纯，只保身故、全残或者伤残责任，目的也单纯。因此应对的是家庭经济支柱的早亡风险，家庭经济支柱突然倒了，一个家就垮了；
而如果是长辈逝世，虽然在情感上会很悲痛，但是老人并不承担家庭经济责任，不至于让一个家垮掉。
而且买定投余的难度也相比而言，收益率要求略小；在已经有重疾险的前提下，寿险买定投余是很有性价比的选择；
当然，如果不差钱、不善投资、有定期储蓄的习惯/理财偏好稳健，购买带养老性质的终身寿险也是一种选择。
（2）重疾险：
重疾险的主要受益人为被保险人，而且要通过投资获得终身型产品同等保障，收益要求更高；
因此重疾险是否买定投余，最决定性的因素就是：你能买几份重疾险？
如果只能买一份重疾险，唯一的保障就别用投资的思维去想了——保额大、保障时间尽可能拉长是王道。
如果能买多份重疾险，终身+定期，单赔+多赔的组合方式则值得考虑；
以上，关于“买定投余”中如何“投”的问题，下期将继续和大伙儿聊，希望可以关注；
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