30万首付20万月供多少啊(30万首付20万月供多少钱)


列位欢迎来到照理说事。

最近一段时间以来,大家可能都感受到了房地产市场的寒意。是的,从去年下半年以来,很多城市出现了量价齐跌的景象。开发商也真是着急,尤其到年终岁尾着急回笼资金,有的开发商打折,有的开发商送车位,有的开发商免物业费,总之他们穷尽了一切能想的办法来推销自己的房屋。

进入到1月份之后整个市场稍微有点回暖,突出表现在银行的银根有点松了,一方面银行的批贷速度加快了,以往有过这样的情况,银行得三四个月才能放贷款,导致有的人都出现违约了还得赔人家钱,而现在银行放贷的速度大大加快了。另一方面央行那边也传来好消息,什么呢?降息央行刚刚公布的了一年期的lpr利率降10个基点,五年及以上的降5个基点,虽然说降息降的是非常小的,但是对于大量的购房客而言这也算是个利好,说明银行更愿意放贷了,而且你缴纳的利息更低了,但是就这么点优惠暂时还不足以让整个房地产市场火爆起来,很多人还是在持币观望。

那么还有没有什么方案能让房地产市场迅速火起来呢?有的经济学家就提出建议了,说什么其实有两个杀手锏,一个叫降首付,一个叫延长还款期。什么意思?今天我们大多数中国人买房我估计大家恐怕都是银行贷款,为什么?房价实在是太高了,咱甭说北上广深动辄十几万,就是一些二三线城市房子3万、5万的,也有的是你买一套五六十平、百八十平的也得几百万。

说实话今天这个状态之下,有哪个家庭能毫不费力的拿出几百万全款买一套房?大部分我们打工人大家还是靠银行贷款的,而且我们总是希望首付能够低一点,这样好歹我能少准备一点钱。因为你买一套房不光要交首付,还要交税费,未来还要装修,这要用钱的地方很多。

今天我们去买房子大部分地方是要收三成首付的,200万的房子你要准备60万,300万的房子你要准备90万,而贷款期限最长一般是30年,这还要通盘考虑你的收入情况和你每个月的还款情况。咱们这么讲,如果你的年龄够轻,月收入够高,你是有可能贷到30年的。

但是很显然现在各大城市高起的房价使得三成首付30年还贷也有点不够用了,换句话讲房价太高,大家能准备出来的钱太少,那么怎么办?

有的经济学家就建议我们有没有可能给房地产市场下两味猛药,首先把首付降下来,当然你首付降下来如果还款期限不变的话,你每个月的月供要增加,实际上你压力更大了。所以第二味药就是同时延长还款期限,比如说有没有可能我们把首付降到20%甚至10%甚至5%,一套100万的房子你花5万块钱就能买下来。要知道早些年间有些地方还搞零首付,而另一方面原来不是贷30年?干脆给它调成贷40年贷50年,这样一方面银行是高兴的,银行等于做了一个长达50年还款的诚意,未来的收益是完全可以保障的。另一方面对于普通购房者而言,相对而言首付降低了,每个月的月还款也降低了。

咱们这么讲,以往为什么我们定30年还贷期限,这个是有道理的。大部分中国男性的退休年龄是60岁,那么假定这个人30岁买房贷30年刚好到退休了,没有额外的收入之前,你这个房贷还完了。但是考虑到现在一方面,很多人买房年龄还是挺早的,有些家是有资助的,可能二十五六岁就买房了。

另一方面咱们将来不是要搞延迟退休吗?假设一个人25岁买房,65岁才退休,那么理论上讲他有40年工作的期限,贷40年是可以的,甚至再延长一点贷到45年或者50年是不是有可能的?咱们这么讲,这肯定是两味猛药,如果这两味药下进来之后,房地产市场肯定立马就火爆了。为什么?

房地产市场主要靠什么?靠资金,整个市场上资金充沛,大家购房意愿强,一定市场火爆,整个市场上资金不充裕,大家持币观望游移,那么肯定没法卖出去。今天对于大多数中国人而言,买房一个最关键的坎就是钱不够,有些城市房价实在是太高了,高到大家无法企及了。我这个首付都攒不出来,我这个月供都还不上,所以有很多年轻人干脆躺平,买房是不可能买房了,这辈子我都不想买房的事了。可是如果按某些经济学家的想法我们把首付降下来,降到5%,现在的1/6,那么是不是有一大批人就可以买的起房了?

你想,原来你买套200万的房子,你要准备60万首付,这个恐怕是很难的,可是现在你买一套200万的房子告诉你准备10万首付就行,买辆车的价格而已,是不是有很多人实际上就买得起房了呢?

另一方面首付降低了,理论上讲每个月的月供要增加这又是一笔负担,但是如果我们把时间拉长,原来还30年,现在还40年、还50年,那很显然你这个月供是会降低的,而且大部分年轻人对于自己未来的收入预期是很高的。

前些日子不是有人做过调查吗?说百分之多少以上的年轻人觉得他工作10年之后就能年薪百万,虽然今天我只挣个三五千,但是10年后我挣三五万我觉得我是有可能的。所以如果真的把首付调下来,把还款期限延长,那么显而易见有很多的人会涌入到房地产市场中,这个房子的价格量也就会应运而生,这确实是一味猛药,但是很显然这味药有点太猛了,对于一个身体虚弱的病人而言,你给他施个猛药,有可能不但救不活他还直接把他给整死了。

咱们这么讲,为什么很多银行把首付比例设在20%、30%,银行也要考虑自己资产的安全,房地产市场是有波动的,但是短时间内说实话波动不会特别大,比如说你花100万买了个房子,你是30万首付加月供,当这个房子降了10万 20万的时候你不大可能停供,因为停供对你而言不光是钱财的损失,还有信用上的损失。而且你也觉得今天虽然能跌10万,明天可能还能涨回来,我要长线持有。

可是如果你想想,很多人首付就花个5万买了套100万的房子,这会出现什么状况?一个100万的房子今天跌10万,明天涨5万都是非常司空见惯的事,可是对于他而言,我就花了5万买了这套房子,下个月跌了10万,我感觉到我还款还有意义吗?我干脆这套房子不要了,我再去买另外一套是不是更便宜?

当然这实际是不可能操作的,因为你银行贷款还不可能再贷款,但是对于很多人而言,他停供的可能性是不是增大了?因为他觉得我总共也就花了5万块钱,现在都跌了10万了,我还持有这套房子有什么意义吗?而且现在我们三成首付30年还贷期,就已经把很多人牢牢的跟房子绑定了,跟这个城市绑定了,如果真的搞半成首付50年还贷,真是不知道对于大多数人来讲,这是个好事还是个坏事。

类似这样的零首付不是没有人搞过。以往有很多开发商搞这种小动作,明明银行规定说你至少得两成首付或者三成首付,开发商想到这一点了,对于很多人而言,月供可能还是还得起的,但是短时间内拿出大量的首付拿不出来,所以有些开发商就玩这个花活,告诉你我这个房子可以一成首付,什么意思?你购房者过来买房的时候,100万的房子你交10万就行,剩下那两成20万不是没人交?开发商先帮你垫上,然后跟银行贷款,贷款进到开发商那里房子你拿过去,但是这两成首付不是你不交了,未来可能一年两年你要慢慢还给开发商。

对于购房者而言,这么操作等于让自己有了一个宽限期,可以慢慢攒首付。而对于开发商而言,本来这单生意是做不成的,可是我帮你垫了一部分首付,这单生意我就做成了。但是显而易见,一方面这是违规操作,另一方面这也未来带来很大的不确定性。一旦这个个人的资金链断了怎么办?本身你贷款买房就要还月供,何况你还得攒出额外一笔钱来还开发商的首付,这个压力是非常大的。

所以这也是为什么长久以来我国一直坚持三成首付的原因,降到两成的可能性都很低,但是别的国家倒是也有先进经验,有的国家就提出对于那些刚刚进入到社会的新鲜人,他可能也有买房居住的需求。如果他购买的是人生的第一套房,也是唯一一套房,同时他购买的平数比较小,单价比较低,在这个状态之下它绝对是刚需。那么对于刚需就应当有一定的扶持政策,所以有的国家和地区对于这种刚需,他允许给予5%或者10%的首付,让年轻人刚出社会没几年就可以购买一套自己的住房。但是当然必须是刚需必须是第一套。你要是改善性住房或者买更大的房子,你是不可以享受优待的,这种政策倒也确实使得很多刚需年轻人能够更早的买到自己的住房。那么您觉得目前的房地产形势之下,我们敢不敢用这两味猛药?