过去这一个多月恐怕很多人都会像小编一样觉得：世事难料、人生无常
一言不和，俄乌就打起来了
明明是优等生的魔都，在小小的病毒面前，也糊了
和几个上海的朋友聊完，小编周末默默地去了趟仓储超市搬回了一车货。。。
其实生活当中的意外防不胜防
大的如飞机失事，自然灾害；小的如磕磕碰碰、猫爪狗咬。。。
虽然我们无法预计意外发生的时间，但是可以通过提前应对减轻意外带来的损失和伤害。
买意外险便是其中经济又实惠的手段之一。
因为常见、保费也很便宜，两三百块钱就能获得上百万的保障，意外险往往是我们人生中买的第一份保险。
但是意外险当中也有很多门道，一不留神也会掉“坑”里。
今天我们就对意外险有什么作用、怎么买、选什么产品给大家一一解答
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耐心看到最后的童鞋一定也会有收获！
01
意外险有什么作用?
通常发生意外会导致：身故、伤残和就医三种结果
因此一款标准的意外险会保意外身故、意外伤残和意外治疗费用
- 意外身故：人如果因为意外去世了，保险公司就直接赔一笔钱。
买50万保额，就赔50万；买100万，就赔100万。
- 意外伤残：如果因为意外残疾的，可以按伤残等级获得赔偿。
伤残分为一至十级，一级伤残最严重，就赔100%保额；二级伤残，就赔90%保额，以此类推。
- 意外医疗：因为意外受伤去医院治疗的费用，保险公司可以报销。
有些意外险还提供第三者责任险，就是说对其它人造成了伤害，保险公司也负责赔偿
比如说家里孩子很顽（biao）皮（han）和别的小朋友打闹，把人家抓伤、挠伤了，去趟医院花了个千儿八百的，保险公司也给报。
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还有的意外险包含住院津贴，万一意外需要住院治疗，有一笔津贴也能补偿误工的损失。
这些都是保险公司在基础保障责任上面发展出的特色保障，起到锦上添花的作用。
既然保险公司保障的是意外，那么是不是不论什么意外都会理赔呢？
意外怀孕、意外降薪算不算？
保险公司保的意外，一定要满足这几个条件
外界原因造成的、
突然发生的、
不是自己故意的
不是生病导致的
像中暑（不是突然发生的）、自残自杀（自己有意导致的）都不在保障范围。
很多人以为猝死是意外
其实猝死，看上去是意外死亡，大多数是因为自身潜在疾病造成的，特别是心脏问题，只是潜藏已久，没有被发现而已。
所以传统意外险按照定义都是不保的，但是现在很多优秀的意外险产品都加上了这一项。
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02
意外险应该怎么选?
一、意外险的身故伤残保额买多少？
意外险最大特色就是杠杆高，两三百的价格，就能买到百万的意外保额。
对于一个成人，特别是家庭支柱，保额一定要尽可能做高。
通常建议是以10年的家庭生活开支为准，简单地说，50万起步，100万标配。
而孩子的意外身故保额，国家为了防范道德风险，对于未成年人，身故责任赔付有上限。
《中国保监会关于父母为其未成年子女投保以死亡为给付保险金条件人身保险有关问题的通知》
所以就算给0-9岁的孩子买了 100 万保额意外险，如果意外身故，也只能赔 20 万；不过对孩子意外伤残赔付没有限制。
孩子和老人几乎不承担家庭经济责任，所以对于他们而言，意外身故保额并不是挑选要点，应该重点关注意外医疗。
二、意外医疗怎么选？
大多数意外涉及到的是受伤，需要就医的情况。
所以意外医疗会更加常用，建议大家关注 3 个方面：
1、报销范围尽量广
如果只报销社保内费用，那么对于大多数进口器材、药品就不能报销了。
所以肯定不限制社保的更好，管你什么药，通通报销。
2、赔付比例尽量高
不同产品的赔付比例，也会不一样。有的100%，有的80%。
如果保障条件都一样，先选赔付高的产品。
3、免赔额低
免赔额是需要消费者自付，保险公司不报的部分，自然越低越好
三、买意外险需要注意哪些方面？
1、市场上有很多号称“有事赔钱、没事返钱”的长期意外险，又贵保障还不全
首先返还型意外险价格比普通意外险贵很多
比如说下面这款产品
5万的身故保障，每年的保费是1699元，而市场上百万身故保额的意外险只需要两三百块钱，贵了五、六倍。
再看看收益，这个产品30年后返还1.1倍保费，换算成年化收益率不到2%，没有银行一年期定期存款利率高。
最关键的是这个产品的伤残保障严重不足
如果不是严重到像双目失明、植物人的最高等级伤残，这个产品是一分钱也赔不了的。
x行2017合同条款节选
全残还是伤残，一字之差，保障差了十倍。
如果不知道自己买的产品是不是长期意外险，可以给我们留言，备注“意外险”，给您详细介绍>>>
2、注意意外险的职业要求和健康要求
首先是职业要求
保险公司一般会根据工作环境风险的差异把职业划分成1-6类
类别越高，风险越大
绝大部分意外险，只允许1-3类职业人员投保
4-6类人群需要选择一些特定品种
其次大部分意外险对身体情况同样有要求，虽然不像重疾险、医疗险那么严格
除了所列的既往病症要求，大多数残疾人士没有办法投意外险。
少数保险公司对于投保保额超过一百万的情况，要求年收入不少于10万。
在购买意外险的时候，要注意这些细节！
03
给孩子买什么意外险？
小孩子没有安全意识，又比较贪玩，摔伤磕碰、猫抓狗咬等时常发生。
这些情况虽然不严重，但也少不了去趟医院，一二而去，不仅耗费了宝爸宝妈的时间精力，每年的费用也是一笔不小的开支。
在少儿意外险里面，平安小顽童一直是霸榜产品。
这个系列从2019开始，到现在的2021版，从意外身故、伤残到意外医疗都涵盖。
升级后的小顽童2021把烧烫伤的意外医疗放进了必选保障里面，更加贴心！
1、平安大品牌公司，理赔方面确实做得不错
平安的理赔速度快、要求少、1万元以下的费用可以享受闪赔服务。
我们之前也写过不少平安的理赔案例，过程都很顺利。
2、不管是基础版、经典版还是尊贵版，意外治疗费用没有免赔额，可以不限社保内外报销
小顽童2021投保须知节选
即便还没给孩子办社保、或者着急就医忘了带孩子的社保卡，都没有关系。
3、保费也很便宜，68元就可以买到20万保额的基础版
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04
成年人的意外险选哪个?
成年人的意外险我们推荐两款产品
大护甲2号 - 大公司产品、保障全面
小蜜蜂2号超越保 - 极致性价比、增值服务优秀
一、大护甲2号成人意外险（人保财）
1、大护甲2号由人保财承保，大公司出品，理赔相当给力
去年十一，我们协助处理了一起客户意外崴脚的案例，第一天提交资料，第二天下午理赔款就到账了。
2、保障也非常能打
除了基础的意外身故和伤残保障外，对于特定的交通工具发生的意外，例如航空、私家车、地铁，都会有不同程度的额外保障。
在法定节假日发生的车辆交通事故，身故和伤残的保额为平时两倍。
在意外医疗这块，100万保额版本的至尊版没有免赔额，按100%比例报销治疗费用，不限是社保内还是社保外。
能够报销10万的意外医疗额度，也很充足！
现代人生活压力大，加班是常事，时不时就会听到某个互联网大厂员工猝死的事儿。
保险公司也是紧跟趋势，对于急性病发身故提供了保障。
对于我们成年人来说，基本上都承担着家庭的经济重任，我们建议身故保额应该高一些，有条件的话，最好买100万保额的至尊版。
不过大护甲2号至尊版对于投保区域有限制，想知道自己所在城市能否投保，欢迎给我们留言，备注“意外险”，我们会给您快速解答>>>
二、小蜜蜂2号超越版（鼎和财险）
小蜜蜂2号超越版是现在意外险市场上的佼佼者。
它的四个版本，都保意外身故、伤残、意外医疗、猝死和交通意外额外赔。
1、小蜜蜂2号超越版有众多增值服务
除了上图提供的意外险保障责任，小蜜蜂2号对于疫苗接种意外提供医疗费用报销和身故伤残保障
对于境内外都可以提供一万元额度的救援服务
2、除了最高的至尊版，保额50万的尊享版同样也可以享受0免赔，不限社保内外报销意外医疗费用
3、价格便宜，极致性价比，一顿饭钱就可以搞定全年的保障了。
提醒一下，小蜜蜂2号超越版虽然没有健康告知要求，但在投保提示里，它要求被保人要身体无残疾、无重疾，可正常工作生活哦。
还有一款众安的小米综合意外险2020也很不错。
通常情况下，如果意外就医时没有带社保卡，或者没有经过社保报销，保险公司不会按照100%来报销，80%或者60%的都有。
但是小米综合意外险2020即便不用社保，也能100%报销。还没有办过社保的童鞋们可以考虑。
对于上面的产品还有不明白或者想进一步了解的童鞋们，欢迎给我们留言，备注“意外险”，给您详细讲解>>>
05
老年人的意外险选哪个?
父母年龄大了，身体没有那么好，很容易摔倒，然后引发昏迷骨折等等，所以意外险非常有用
在老人意外险这块，我们首推平安大守护。
1、这款产品可投保年龄非常宽松，80岁老人也可以买
说实话，意外险过了75岁，可以买的产品就很少了。
2、意外医疗保障做得好
如果因为意外去就医，可以100%报销社保外用药
它还有意外骨折津贴，对年纪大，骨头脆，容易摔倒的老人非常实用。
如果被保人因为意外导致骨折，或者关节脱位，实施了手术，它可以根据严重程度给付最高5000或者10000元的骨折津贴。
3、在全国疫情都出现反复的当下，平安大守护还针对新冠提供身故、伤残保障。
爸妈年纪大，或多或少都有些基础病，对新冠是抵抗力最弱的群体。
虽然国家全力封堵、防控，要说对他们得了新冠一点担心没有，肯定是假的。
反正今年爸妈意外险到期后，看到这个产品小编毫不犹豫地给他们上了这个产品。
同样，平安大守护对于被保险人也有健康要求，是列在投保须知中的。
想知道这个产品怎么购买的童鞋们，可以给我们留言咨询>>>
06
写在最后
可能朋友们会问，那还有4类以上的人群该选什么产品呢？
因为篇幅所限，这里就不详细展开了。
但是想了解这方面产品的童鞋，欢迎随时找我们，我们会尽力帮您解答