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一. 前言
2015年12月凤凰卫视董事局主席刘长乐先生在集团年会上介绍凤凰金融是凤凰卫视集团亲自打造的互联网金融平台。也是自2015年起，国家政策引导互联网金融以及P2P等金融创新业务，并有银保监会、金融局等监管部门保驾护航。凤凰卫视作为全球知名传媒机构，成功将粉丝引流到凤凰金融平台，很多出借人成为资深老用户，基于对国家、监管部门以及凤凰卫视的信任将绝大部分身家存在凤凰金融平台。
没有完美的国家政策、没有无懈可击的金融监管，作为资深媒体为什么要做金融，我想不是为了仅仅将粉丝引流到凤凰金融平台来进行收割；更不应该是为了占有高额的服务费和担保费而放弃道德；甚至为非法占有出借人的本金而隐瞒风险，诱骗出借人达到收割的目的。
金融行业是一个充满诱惑的领域，高回报的背后，最可怕的不是政策失误，也不是监管不利，而是凤凰金融的法人、股东、核心员工等的道德缺失！他们设计了利润前置的模式轻松卷走本金30%以上的款项，却把风险留给出借人和借款人；精心设计了腾转挪移的戏码，置国家稳定和人民利益于不顾，利用国家清退P2P政策，隐藏合同，企图掩盖犯罪事实，将陈年坏账、违法高利贷等收不回来的“死账”留给无辜的出借人。
或许，初期凤凰卫视就像2015年刘长乐先生说的那样，战战兢兢涉水，想合法合规经营，但随着欲望的激发，道德缺失成了其发展路上最大的风险，甚至动用媒体资源掩盖犯罪实时和经营风险。而作为整个产业链低端的出借人，最是无辜，他们的利益，必须受到保护！
我国十四五规划第一条就提到了依法治国，在铁证面前，国家的P2P清退政策，到底是凤凰金融平台逃脱责的机会，还是他们幡然醒悟，退赃保命的最后时刻？我们相信党和国家、金融监管部门以及司法部门会给出正确的答案。
正义也许会迟到，但绝不会缺席！
二. 案情回顾
1. 经营历史
2015年开始经营。2018年2月开始有重大逾期事件，未宣传，未告知。2019年2月开始有逾期事件，陆续增多，为告知，未垫付。2019年9月30日注册地迁移到海口，实际业务仍然在北京。2020年9月11日宣布停止业务，后续几乎停止回款。
2. 化解结果：合同至今全无！
成立金融化解专班三个月依然隐藏用户合同。隐藏合同是化解失败的体现。凤凰金融对出借人二次欺骗，说15个工作日发出合同，至今未有一人收到。
三. 隐藏合同涉嫌二次诈骗
1. 化解应尊重合同
在专班的化解下仍然拒不提供合同，则存在相当严重的合同篡改以及诈骗嫌疑。专班应移交公安和经侦部门甄别后，确定其犯罪实施，否则专班的化解行为涉嫌非法。
供服务，同时违反了合同的风控要求，在托管银行体外循环，涉嫌非法占有和转移巨额资金。
2. 化解应基于保护出借人利益为前提
如果凤凰金融平台显然已经没有筹措资金归还出借人本息的可能性，专班应立即将案件移送公安及经侦部门。
3. 化解应基于凤凰金融没有明显犯罪事实
发现任何违法违规问题，均有责任和义务将案件移送公安和经侦部门。除非凤凰金融平台有充足的筹措资金的能力及归还出借人本息的意愿，同时出借人愿意原谅。否则，专班化解行为嫌疑非法。
四. 合同解读及违约或违法事实陈述
详细内容请点击《凤凰金融合同解读》进行阅读
由于凤凰金融对出借人隐匿了合同，但是部分出借人仍保留了下载过的合同，以合同号RQRD-190714-0329这份合同为例。通过以下分析，凤凰金融的出借涉嫌严重的高利贷行为，由此可以判断，很多催收将不受法律保护。而高利贷之外，高额的审核服务费、担保保证金、担保服务费等没有依据合同约定提
供服务，同时违反了合同的风控要求，在托管银行体外循环，涉嫌非法占有和转移巨额资金。
1. 关于借款利率
借款人按本金贷款，而经过扣除审核服务费（17.37%）和担保服务费（0.3%），以及预扣担保保证金（15%）之后，实际到手的金额只有出借人本金金额的67.33%，借款人却要按出借人的本金满额计息，实际利息高达32.67% ！
这样，实际年化利率高达21.9%，如发生逾期则年化利率可以高达29.4%至65%以上。
计算公式：1*8.8%/【1-（17.37%+15%+0.3%）】=13.07%
本合同（2年期）扣除审核服务费和担保服务费计算实际年化利率为：13.07%+（17.37%+0.3%）/2=21.9%
本合同（2年期）扣除担保保证金计算实际年化利率为：13.07%+（17.37%+0.3%+15%）/2=29.4%
如果有逾期，情况更惨，每天的逾期利息是（出借人本金+借款人利息总和）*0.1%/每天 【 年化利息是利滚利基础上的36%】逾期年化利率最恐怖可以超过65%，甚至利息超出本金。
如果提前还款还需要另外支付罚息，为剩余总利息的15%~20%。
2. 关于审核服务费及合同约定责任
2.1. 关于审核服务费
合同约定审核服务费为17.37%，这部分主要包括对借款人真实身份的甄别以及还款能力的审验以及贷后服务。为了保障出借人的资金安全，合同约定了审核服务的规范和严谨性，甚至要用到中国人民银行的征信系统来进行审验。若存在草率审核，甚至虚构出借人，隐瞒经营真相诱骗出借人继续投资等等违法行为，则凤凰金融平台没有资格收取此部分费用，应当将历史审核服务费全部退回，并进一步接受法律惩罚。
2.2. 合同约定的贷后管理
包括及时通知担保方就逾期情况进行实时担保。而实际情况是，自2018年2月以来，很多出借人都没有获得实时担保服务，更有甚者，一直拖欠。凤凰金融利用凤凰卫视的媒体能力，将逾期消息完全封锁，甚至在平台上始终宣传零逾期。凤凰金融对经营状况的隐瞒即对出借人的欺骗，使得出借人被错误信息引导，甚至被红包代金券的诱骗，过度投资，直接造成后续风险及损失。同时，凤凰金融也对监管部门进行了欺瞒，导致监管失责。凤凰金融不仅违背金融行业的诚信准则，更触犯了法律，给出借人带来了难以弥补的损失，甚至导致出借人血本无归。凤凰金融理应为此担责，赔偿出借人损失，承担法律责任。
2.3. 而实际情况涉嫌多项违法
很多借款人信息不实，甚至存在伪造嫌疑。无论是借款人伪造身份，还是平台伪造借款人达到自融自保目的，都应当承担法律责任，并将自经营之日起所有的审核服务费全部退回给出借人，并进一步接受法律制裁。
同时，应当进一步追究凤凰金融平台的贷后服务虚假，隐瞒经营真相的责任。自2018年2月以来隐瞒逾期给出借人带来的投资损失，应当全部追回，并赔偿。出借人有理由进一步对凤凰金融平台追究法律责任。
3. 关于担保服务费
合同约定担保服务费0.3%，自2015年以来，这是一笔巨额款项。担保方理应在凤凰金融的督促下，做好担保服务。而事实上，两者互相掩护，共同违约，自2018年2月以来没有按合同提供实时担保的服务。担保方没有资格收取这笔费用，应将历史担保服务费全部退回。
4. 关于担保保证金
担保保证金高达15%，任何违约的发生，包括逾期哪怕是一天，无论金额大小均完全没收，甚至提前还款也算违约。因此，完全没收这笔款项的概率极高。巨额的担保保证金是用来对出借人进行代垫服务的，这笔巨款的流向成谜。未履行担保义务，担保服务公司应当自证清白，并退回所有担保保证金，如存在违规挪用或侵占行为，专班应将其移交公安立案。
担保保证金的使用，应当在凤凰金融的监管下执行，账户应当设在托管银行即百姓银行，以便对出借人履行担保职责。否则，任何体外循环的担保金，即视作违规违约，并应承担法律责任。
五. 关于担保公司
1. 主要股东与凤凰金融的关系
应对担保公司的股东、法人以及核心人员进行全面调查，是否存在与凤凰金融相关人员存在直接或间接关联关系。是否存在利益输送以及自融自保。
2. 资金审核用度规范性调查
自2015年以来，担保保证金的总额应当足够对2020年7月以前的逾期现象进行垫付，为何却自从2018年就存在无力提供担保服务垫付逾期的情况？是逾期严重性被隐瞒，还是担保保证金被挪用，亦或者就是自融自保。这三种情况必然至少有一种情况存在。监管部门和公安机关有责任查明真相，还出借人公平。
六. 关于托管银行及资金账户
合同约定所有交易必须在托管银行进行，并开通两个账户资金交易账户和资金结清账户。这有利于执行金融行业的风控制度，通过收支两条线，确保所以资金进出都在百姓银行，便于审计与风控。可以有效杜绝资金转移或挪用。
而实际情况是凤凰金融为借款人另行开通了还款账户，无论什么原因，这违背了合同约定流程，给后续审计带来了困难，而为资金挪用和转移等违法行为带来了机会与便利。是一种严重的违约行为！
已触犯刑法，筹措资金是唯一出路
在整个事件中，出借人亲身经历所掌握的证据充分可证凤凰金融触犯刑法。是否有筹措资金的能力，保证受害者本息全回，是化解的前提，也是凤凰金融获得出借人原谅，免于刑事处罚的唯一出路。
回顾过往，出借人深感被欺骗，被收割，被伤害！中国有句老话，夺人钱财，犹如杀人父母！老人的晚年幸福有可能结束；病人的生机有可能被断送；孩子的学业面临终止；中年人的财富积累变得更难，带来更严重的家庭和生存危机；年轻人996生活压力加剧！所有人的三观被改变，人们从凤凰卫视的粉丝变成黑粉，质疑新闻，质疑国策，质疑监管、质疑金融系统，甚至带来更可怕，更长远的社会矛盾与危机。
中国一直畅行依法治国，法制国家就是让犯罪买单，让无辜受保护！十四五、2035年的战略目标包括更好的商业环境，更优良的金融秩序，更坚定的信仰！金融专班的工作，不仅仅是为出借人，更是为了整个国家提高依法治国的能力，使得我们每个家庭将生活在安全、互信的环境！为他人，为自己！
金融化解与立案流程图
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