在银行工作这么久，有人问我合规是什么，我竟脱口而出，不就是提高风险意识，合规经营嘛，看似简单的道理，但是真正让我意识“合规”两字的重要，源于一次案件专项核查工作。
在总行领导的推荐下，我参加了由省联社内控合规部牵头举办的案件专项核查工作，正是这42天的旅行，揭开了我对“合规”二字的神秘面纱，它以全新的视角打破了我对传统审计核查工作的认知，它不仅仅是一次旅行，更是一次深刻的精神洗礼。
它从观念上刷新了我对内控管理的认知，同时进一步打破了以往我对合规意识的固化思维。作为金融机构来讲，内控和合规是并行的马车，需齐头并进，要将内控合规文化理念固化于制、内化于心、外化于形，建立有效的内部控制体系，并贯穿到全行高质量发展的每个环节。在核查的日子里，我拓展了眼界、增长了知识，对农商银行为什么要依法合规经营有了更深刻的认识，也对自己所在的岗位，所从事的工作有了更深刻的感触和体会。
此次核查工作，结合自身实际，谈谈核查工作后的体会和感悟。
一、营造全员合规意识，深植“不能为”的合规理念
首先在行里营造全员合规意识，不仅仅是基层员工业务办理合规，总行规章制度的出台也需合规审查，以此确保制度是否有漏洞，基层执行起来是否会有偏颇；业务部门的制度规定也需要合规审查，以此确保业务条线的制度导向尽可能审慎。
其次是做好合规教育“四必讲”。一是新员工入行要必讲，通过宣讲员工管理办法、违规处罚办法等制度，营造新员工合规意识；二是干部员工上岗、转岗、升职要必讲，通过诫勉谈话，警示教育，督促员工合规办理业务；三是检查发现违规问题要必讲，通过违规人员“现身说法”讲危害、讲教训，督促员工整改合规；四是年终总结要必讲，通过分析不足的地方及教训，促进员工业务合规。
二、加强员工培训，培养“不想为”的合规识别能力
我行以存贷为主业，贷款利息收入是最大的收入来源，信贷领域的合规操作是极为重要的。
1、借款主体准入要进行合规识别。客户经理、总行业务调查部门在进行客户身份准入调查时需要认真、细致，要详细了解客户的身份、职业、行为习惯、资产状况、经营状况、社会交往状况等，尽可能从全方位来评价、筛选客户，一定要严格履行贷前调查的职责，这是关键，调查不实极有可能构成违法发放贷款罪。
2、担保主体要进行合规识别。客户经理对于担保人和担保物要进行严格调查和筛选，对于担保人的职业、资产情况、收入情况进行谨慎分析，如果担保人是企业法人，需严格核实企业财务报表、经营范围、股东构成、法人代表资信状况等，担保人的资料需核验原件。
3、贷款用途要进行合规识别。贷款用途是把握贷款资金去向最关键的环节，对客户申请的用途要进行识别，严禁将信贷资金用于国家令行禁止的行业，如“两高一剩”的行业等。贷款支付采取受托支付时一定严格按照贷款用途和银监局的规定进行实贷实付及分期放款，一旦客户改变资金用途，及时停止放款，尽可能减少损失。
4、征信报告需严格分析。征信报告是个人或企业全方位的反映，征信报告里面的资产、负债、债务履行情况、征信查询记录等等都反映了客户的信用状况及其时现的资金需求状况，再结合实地的贷前调查，审慎确定贷款额度。
三、加强内控管理，营造“不敢为”的合规文化
人的行为需要制度的约束，员工的操作行为需要审计监督。即使有完善的制度作屏障，但员工的道德风险和操作风险依然存在。这就需要加强内控管理，让违规行为无所遁形。对于明知客户存在借款主体、担保主体、贷款用途不合规的情况，客户经理仍然发放贷款的行为要坚决惩处，防微杜渐，违规一起、处理一起，违规一人、处理一人，加大违规成本，提升制度的震慑力，在全员营造“不敢为”的合规文化。
四、员工教育和员工管理的重要性。
教育包括两方面，1、是普法警示教育。在我们核查的案件中，有内部员工和客户联合起来骗贷的，有明知文本上非保证人本人签字而不加以制止的，最后可能就因为违反贷款通则而判处违法放贷罪。2、普法的另一法则是商经法。大部分人都认为公章为真，这份担保合同就是有效的，答案是不一定的，但是如果客户经理只简单地凭公章而未核实该公司的真实意思表示，则可能导致即使该公章为真，也可能合同无效。如果是担保合同，很可能导致该笔贷款担保无效，债权失去了最后一道保障。
需加强员工对于外部报告的教育。比如评估报告、比如审计报告的辨识度。我们客户经理既要信赖外部报告，又不可过度依赖该报告。比如评估报告的评估价是否和最近房地产交易市场该地块同楼层的均价是差不多的，有无虚高；比如审计报告显示的利润连续盈利，我们客户经理还应从该公司的账户流水、水电费、税费等缴费记录、工资发放明细等公司内部资料去调查佐证。
设绳墨而取曲直，立规矩以为方圆”，合规既是一种行为规范，更是一种文化，构建良好的银行合规文化，有利于银行本身的良性发展，有利于整个金融秩序的稳健运行，我心中的合规应具备如下品质：
1、认清形势，树立正确的人生观、价值观。银行是一个特殊的行业，特别强调思想素质。做一名合格的农商行员工，首先我们要做一个正直诚实的人。做一名思想素质过硬的员工，才能时刻坚持按照业务流程操作，按照规章制度办事，抵制其他一切客观不利因素的诱惑及威压。
2、坚持合规经营，扎扎实实地把业务流程和规章制度放在心上。业务流程和规章制度不能只挂在嘴上，一到真正处理业务时在操作细节上，就把制度流程丢在一边，工作浮躁，业务操作流程敷衍了事。案件的发生就是因为在这些细节上没有坚持合规操作，给我行造成了经济和声誉上的损失，更是给自己的工作和发展带来了阻碍。如果每笔业务、每个环节、每个员工都能依法依规工作，严格执行业务流程，那么案件的发生就无机可乘。所以防范案件，关键在于要把合规落实到位。切勿感情代替制度，盲目信任，心存侥幸，把制度弱化，使制度形同虚设。
3、内控工作需提高全员案防的整体警觉性。通过这次案件核查工作，我明白了，不是只要自己管好自己不违规，不犯法就行了，而是我们任何人所犯的任何一个错误都将对身边同事的正常工作造成极大的影响，甚至是连累到身边的同事。所以我要提高自己的警觉，时刻对照自己的岗位职责进行反思，在工作时刻提醒自己和身边的同事，严格按照规章制度工作，严格执行制度。
四、认真学习省联社及总行下发的规章制度。
明白违规的严重性质，提高违规就必须问责的认识。业务的开展要在健康合规的前提下进行，抛弃侥幸心理确保每一笔业务都合法合规；学会保护自己和他人，牢固树立“一切不能代替制度”的从业观念，保护好自己，保护好自己的同事。
合规是一种文化，它需要在长期中熏陶、沉淀、强化，需要从思想、制度、环境等方面不断努力，需要各个部门各个员工的通力合作，才能保证这种文化深入人心，源远流长！