你活着不是为了天天上班，所以可以提早退休很重要。 你只需要存下每年的生活费的 25 倍甚至更少，就能退休作自己想做的事情了，而且你的钱还会越花越多，也就是说你财富自由啦。 教你该达成哪些关键步骤，以及今天就可以开始进行的动作，朝着退休迈进~
最近跟一位工作非常出色的朋友聊天，他说：「好想退休喔」我问他，那你知道怎麽样才能退休吗？ 他说：「好像只能去路边卖鸡蛋糕了。 」如果退休以后，仍然为了经济压力每天风吹雨打去路边卖鸡蛋糕，那还是不要退休好了~
路边摊
退休以后要干嘛？ 为什么要退休？「环游世界啊！ 」大家都会这么说。 环游世界以后呢？ 一直一直一直玩吗？ 玩久了，当景点一个跑过一个，看过的东西开始大同小异，常常就会在坐巴士的时候想，我到底在干嘛？ 为了环游世界而到处玩，可是总在景点移动中感到深深的空虚。
对我来说，退休不是一直一直玩乐等死。 退休是代表你可以选择不做你不想做的事情，换句话说其实就是财富自由。
例如都是卖鸡蛋糕，当你是做兴趣的，可以随时选择不要做;或者你是做赚钱的，你必须做。 一个是你可以选择，你选择要做，一个是被逼迫着做，这两种情况是差很多的。 郭台铭天天吃卤肉饭，跟有个人没钱天天吃卤肉饭，这可是两码子事情。
所以为什么要退休？ 对我来说退休是为了全心进行我真正喜欢的工作，让我自己的存在对地球、环境或社会有正面的意义。 我不用为了赚自己的生活费花费我的时间，我可以拒绝那些我不想要做的事情，然后投入那些对我来说我热爱且有意义的事情，例如打造我自己喜欢用的软件、帮助在工程师路途上迷惘的小工程们。 即使这件事情不赚钱，我想做就可以做。
那你退休（财富自由）以后想要干嘛？
要赚多少钱才够？那究竟要赚多少，要存多少才够？ 有个蛮普遍的算法，就是把你每年花费乘以你要活的岁数，举例你每年花36万生活费，还有60年寿命，那就是36*60=2160万。 如果你每个月存 3 万，那还要存 60 年以后才能退休，刚好工作到成仙那一年。 这样算一算感觉还是不要想退休，赶快把钱花一花当个快乐肥宅比较好。
但其实你不用存到这么多，上面那个算法的盲点就是你的钱都放在定存，坐吃山空当然需要很多钱。 但那么多现金，你可以拿去投资的啊，花投资赚的钱，不要花到本金，那就能一直一直花下去;如果你花的少，你的钱还会越来越多。 听起来是不是很像诈骗集团？ 但世界上已经有很多人靠着这个方法自由了。
4%法则这就是现在大家提倡的 FIRE 理财运动，财务独立，提早退休;也有人叫他4% 法则。 这个法则说的是：你只需要存到年花费的 25 倍，就可以退休，代表你就自由啦。 例如刚刚的例子，每年花36万，那只需要存到36*25倍=900万就可以退休。
蛤？ 这样我几年就花光了，老了怎么办呐？
喔别担心，因为你存900万，然后拿去投资，只要你投资的是4%以上的商品，每年就能领4%出来，900*4% = 36万，刚好就够你过活了。 而且你没动用到本金，就能一直一直靠着每年的 4% 活下去了。
这就是4%法则的精髓，靠着投资赚到的钱活下去。 换成台湾的语言应该是就是股利过活。 或者大家很喜欢说的，靠着股票的被动收入过活。
投资有赚有赔，你怎么能保证 4%？确实没错，无法保证稳定年年 4%，有的话还不买爆他。 但你可以选择指数化投资，或者说ETF投资。
指数投资无法保证年年有 4%，但如果你投资股市指数，你通常能获得高于 4% 的回报。 再搭配投资债券指数，就可以有效的压低风险，创造稳定的收益，让你的本金尽量不要被侵蚀。
我们可以参考美国先锋集团的经典 LifeStrategy 资产配置：资金六成投资在股市指数，其他四成投资债券指数。 这样子你就能获得大约8%的年化投报率。 你还是会问，啊股票会跌啊，你看那个 dotcome 泡沫和新冠大跌跌的多惨多惨。 我们让历史数据来说话~
如果你在2003年的时候用900万买入股市指数以及债券指数，每年领出36万，中间经历了很多大大小小的股灾市场重挫，到了2020你的资产总值会是：23，108，445。 你没看错，是两千三百万，你的 900 万变成了两千三百万，你每年领出钱来花，没有越花越少反而越花越多了。
60%资金买入股市指数IVV、40%资金买入债券指数IEF每年获利
中间确实有几年表现不好，例如2008金融海啸时候确实会让本金减少一些，但其他年份的获利可以弥补回来，足够每年领36万领到永远。
60%资金买入股市指数IVV、40%资金买入债券指数IEF每年获利
如果你有其他方法，能稳健赚到4%当然也可以把你存的900万都投入，例如房地产或是保险等。 但我自己观察下来，美国股市会是一个不错的投资标的，建议的配置是股票 60~40%、债券 40~60%，无聊但是有用。
900 万好多啊，有没有更快的方式？虽然我们需要的存的数目变成900万，但这还是一笔大数字阿，每月存三万可要存25年。 有没有快一点的方式？
喔还确实有，就是 减低你的欲望，降低你的开销 ;例如原本每月都要花上三万，改成每个月花两万的话，那就只需要 24万*25倍 = 600万就能退休。那 也就是说，你的每月花费每降低一万，你需要的本金就少 300 万。
或者另外一个方式，就是增加存钱的速度。 例如原本每个月只能存三万，如果能存到四万，那就只需要 18 年。 这你可以靠着在本业精进能力提升薪水来达到。 但我最推荐的是下面这种方法~
最快也最长久的方式，用退休以后要做的事情赚到钱这条路的核心是，我大概知道退休以后我想要干嘛，那我就先兼着做，就是大家说的协杠人生;可以一边验证自己喜不喜欢，过程中还能赚到一些收入。 例如我想要打造自己喜欢的软件，那我现在就可以先开始小步进行，并且在这过程中赚到一些钱。
如果这项你在做的事情或事业，可以让你赚到每个月的持续性收入，那我就能大大减少需要存到的数目。 例如每个月我可以透过我的软件多赚到一万元，我每个月花费是三万元;这代表我的投资只要支付我另外的两万元生活费就够，那我就只需要存下 2*12月*25倍 = 600万就够。 如果我的软件收入能赚到每月 2万5，那我就只需要存下 0.5*12月*25=150万就够退休了！
主要的理念就是如果你做的事情已经是你喜爱的事情，那就等于是退休生活了。 只要想办法用这件事情生出来的营收去支付自己的生活费用，那就算达成财富自由，可以提早退休了~
所以在退休这条路上，你退休以后究竟想要做什么占了很重要的部分;会影响到你现在该做什么以及你哪时候才能退休。 赶快一起来想想这件重要的事情吧~
复习一下，你现在就需要做的事情提早退休你需要达成以下几点：
算出自己每个月需要花多少生活费算出自己需要的本金，算法是每年的生活费的25倍把本金投入一个4%以上的投资项目每年领4%出来当生活费你现在就可以做的事情是：
把尽量多本金投入投资项目，用钱滚钱，然后千万不要花掉。开始自己的副业，找退休以后想要进行的事情。希望大家都能尽早进入人生的下一个阶段~