台海网1月9日讯（海峡导报记者 钟榕华）以往，你要是担心定期存款把钱“存死”，多数银行会提供“靠档计息”，帮你在提前支取时，减少利息损失，不过，如今靠档计息正在发生调整。
导报记者走访厦门多家银行网点发现，部分银行的存款产品已不设置靠档计息，提前支取只能按活期存款计息。这意味着，储户要规划好存款期限，满期前“任性”支取会面临较多损失。
也有专业人士提示，没了靠档计息，还有其它方式增加定存流动性，比如，存单转让、存单质押贷款等，甚至还有中小银行可能会推出小周期的定存产品。
靠不靠档利息相差还不小
所谓靠档计息，是指定期存款在提前支取时不按照活期利率计息，而是按照实际存入时间最近的一档存款利率计息，剩余部分按照活期计息。这样，储户在提前支取时可以获得更多存款收益。比如，某储户一笔大额存单期限为2年，在存入1年4个月时提前支取，支取的利息按照1年档期和3个月档期利率，再加1个月活期利率来计息。
不同银行、不同产品的靠档计息规则有差别，但总体都是为了吸引存款，对用户提供更灵活的存期。因为，若采取非靠档计息方式，则不管定存存了多长时间，只要是在到期之前提前支取，均只能按照活期存款的利率来进行付息，两者差距就很大。
按一家银行的挂牌利率来算，一年期定存年利率1.75%，活期存款年利率0.3%，一笔1万元的定存，若是存满一年后支取，两者的利息相差145元。
“我们的大额存单都没有靠档计息。”在厦门中信银行一个网点，理财经理说，调整之前的老存单，若当初存单设定有靠档计息的内容，则不受影响；而眼下的新存单都没有靠档计息了。浦发银行一网点工作人员也称，大额存单都没有靠档计息，但目前有另一款存款产品还可以，存期内若提前支取可按支取时对应期限的挂牌定存利率付息。
另外还有几家银行，情况类似，一些银行的大额存单宣传材料上已找不到“提前支取无忧”之类的字样。曾经被当作卖点的定存靠档计息，正在退隐江湖。
这些办法可挽回部分损失
习惯了靠档计息的储户，今后还有其它办法减少提前支取的损失吗？“我们银行的大额存单可以转让，在手机银行上操作，很方便的。”一位银行人士建议。
大额存单转让是部分银行推出的服务。主要是在行内转让，客户自行设定转让利率，比如设定比活期利息高，甚至比提前支取靠档计息规则之下更高的利率，还有可能享受到手续费减免。
假设某储户办理了一张三年期的20万元的大额存单，年利率为4.2%，两个月后这张大额存单产生的利息为1400元，也就是说此时这张大额存单的价值实际为201400元。但此时要是提前支取按照活期计算的话，这张存单的价值仅为200100元。他要是按201000元将保单转让的话，买家实际上就多赚了400元（201400-201000），而卖家也可减少900元（201000-200100）的利息损失。
不过，并不是所有定期存单都可转让，具体要看银行的规定。另外，选择转让服务时，可考虑尽量选择大中型银行的产品，因为客户多，转让也会更加容易。
还有，定存存单还可以质押贷款。也就是说，储户急用钱时，可凭存单向银行贷款，就不必提前支取。但贷款即意味着要负担贷款利息，其与存单的利息收入之差，还得多盘算盘算。
“为应对靠档计息的取消，也有可能有银行会推出短周期的存款产品。”一位银行人士说，比如，存期2个月，期满后自动续存，也可以支取，但若未到一个周期提前支取，只能按照当日银行挂牌活期利率计息。