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财商保典 Vol.144
守护今天 预见未来
大家好，欢迎大家关注财商保典。让我们一起聊聊财富传承、婚姻商法、保障规划。凡是都有偶然的凑巧，结果却又如宿命的必然。财商保典，为您守护今天，预见未来。
电影《受益人》正在热映，其围绕一张保险单，讲述三个小人物被金钱和欲望所裹挟而编织的婚姻骗局，以“杀妻骗保”的故事线展开。
吴海（大鹏饰）是一位丧偶父亲，早上看守网吧，晚上做代驾，他6岁儿子身染哮喘，为给其治病，在好友恶意怂恿下，刻意结识网络女主播岳淼淼（柳岩饰），试图娶她为妻并骗其签下受益人为自己的保险单，再制造意外获取巨额赔偿。
影片的主线很简单，用黑色幽默的方式诠释小人物的悲喜，贫穷、疾病、花钱、无奈到走投无路选择骗保，是人性的挣扎与温存。
该影片剧情也是来源于生活，去年沸沸扬扬的泰国杀妻骗保案，天津男子在泰国旅行时将妻子杀害，骗保金额高达3000万。当白花花的诱惑摆在面前时，某些人的良知还是会被欲望所吞噬！
近年来，保险成为很多电视剧和电影涉及的话题，例如《我不是药神》、《西虹市首富》等等引发热议的影视作品，可见，保险与我们的生活紧密联系，关于保险的社会问题也不断引起大众关注。
01
保单涉及的角色
这年头，普通家庭随时面临生活的暴击，一夜返贫，穷并不是因为挣得少，而是经不起任何的一点风险，哪怕是一根稻草，都会把我们的生活击的支离破碎，因为我们没有能力去抵抗命运降临的磨难。那么，保险也相应地起着越来越重要的作用。
当我们决定购买一份保险的时候，会涉及几个重要角色：投保人，被保人，受益人。
投保人：是指与保险人（保险公司）订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。
被保险人：也称为保户，在人身保险合同中是享受保险合同保障的人，在保险事故发生时或保险期届满时有权按照保险合同向保险人（保险公司）请求损失赔偿或者领取保险金。
受益人：《保险法》第十八条：受益人是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。通俗的理解，保险受益人是有权利按照合同约定申请保险金的人。
受益人又分生存受益人和身故受益人两种：
一、生存受益人
重疾、轻症的理赔金，住院医疗中的医疗费用、津贴，意外险中的意外医疗费用、津贴，部分寿险和意外险中的全残保障金，以及年金险中的年金领取，其给予对象都是生存受益人。
生存受益人不能指定，一般都是被保人（当被保险人是未成年人时，可以指定为其父母）。
二、身故受益人
重疾险中的身故保障金、寿险中的身故保障金、意外险中的身故保障金，给予对象是身故受益人。
身故受益人是可以指定的，如果不指定的话就是法定受益人，即法定继承人即为受益人。
《继承法》对法定继承人的规定为：
第一顺序为配偶、子女、父母。
第二顺序为兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。
继承开始后，有第一顺序继承人的，第二顺序继承人不能继承；在没有第一顺序继承人继承的情况下，第二顺序继承人继承。
02
保险指定受益人的意义
正如影片《受益人》中，主人公想方设法通过“骗保”手段来获得巨额赔款，所以，任何一份保单的受益人都极其重要，他决定这份保单生效时效益的接受享有权。
一、提高理赔效率
如果已经指定受益人，则理赔时指定受益人出具自己的身份材料即可。
如果是法定受益人，被保人身故后保险金就会作为被保险人的遗产来继承，此时继承手续、遗产税，以及涉及到的法定受益人的身份证明都会是问题。
二、避免家庭纠纷
很多人在投保时，可能会觉得“法定”受益人就是最亲密的家人，就算不写上具体的名字，最后遇到了保险事故，赔偿金也是给他们。
如果在没有指定受益人的情况下，身故保险金是作为遗产处理的，因此在分配时必须要求有资格的继承人全部到场，缺一不可。
如果在分配过程中，有任何一人表示对分配金额有异议，那么身故保险金的分配就不能完成，需要下次再达成一致方可分配。如果一直无法达成一致的话，就需要诉讼解决。
三、能实现债务隔离
如果被保险人身故后，还留有债务问题。如果保单没有指定受益人，则身故赔偿金被当作遗产时是有义务先偿还债务的，剩余金额才由其法定继承人继承。
如果已经指定受益人，赔偿金则没有抵偿债务的责任，受益人所获得的是最直接和最完整的保险赔偿。
四、避免被征收遗产税
如果没有指定受益人，保险金往往会被认定为遗产，保险公司会将这笔钱赔给法定受益人。
一旦遗产税开征，受益人最后实际到手的保险金额就会打折扣，而指定了受益人的话，就可以免征税费，所获得的是最直接和最完整的赔偿金。
五、理赔资料相对简单
如果指定了保单的受益人，当被保险人身故后，指定受益人所要提交的材料只需要提供保险合同、受益人的身份证明、受益人的银行账户、被保险人的死亡证明，以及其它与确定保险事故的性质、原因等有关的证明和材料。
但如果是法定继承人的话，还要提供可证明合法继承权的相关权利文件，操作起来稍微有一些复杂。
03
受益人可以变更吗？
受益人可以变更。
《保险法》第四十一条
被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后，应当在保险单或者其他保险凭证上批注或者附贴批单。
投保人变更受益人时须经被保险人同意。所购买的保险不同，保险公司不同，需要的手续也不相同。
但保险受益人并非随意更换，一般是投保人发起，需经得被保险人的同意，写好书面申请后递交到保险公司变更。
《保险法》中规定，并没有要求一定是第一顺位的直系亲属才可以是受益人，但是在保险实务中，保险公司一般只接受第一顺位继承人作为受益人。
需要指出的是：我们购买的长期给付型保险，保障时间长，购买时的一些关系会随着时间的变化而消亡。
保险受益人的变更在实际的保险应用中，还是存在几个限制：
一是保险合同约定不能变更的（比如约定生存受益人），只能是被保险人本人的，不能变更；
二是变更后的受益人和被保险人非本人、父母、配偶、子女关系的，就只能被保险人自己申请变更；
三是主险和附加险的受益人要一致，不能单独变更。
受益人的填写虽然看起来是一件小事，但真的当意外发生需要理赔时则很容易引起家庭很大的纠纷，甚至会上升到法律层面。我们在购买保险时一定要认真对待，根据实际情况慎重选择和分配，千万不要因为怕麻烦就直接选择默认选项或是随便写一位受益人为未来埋下隐患！
04
小结
柳岩、大鹏的电影《受益人》加深了大众对保单角色的了解，保险是有受益人的，受益人、受害人虽然只有一字之差，却相差十万八千里了。
受益人应是爱的代名词，骗保命案为何会频发？离不开保险高杠杆性的特点，能够用小钱换大钱，这是其他金融工具所没有的功能。
但保险的本质是保障工具，不是谋取钱财的工具。买保险是为了买一份保障、一份安心或者表达一份关怀与一份爱。希望《受益人》这部影片能引起社会关注，引导更多人正确看待保险，并把受益人当成爱的代名词，当成责任与担当，当成对爱的守候，而非一场“阴谋”。
-End-
财-财富传承
商-浅谈法商
保-保障余生
典-枕典席文
作者 | BETA财富管理研究 明珠
出品人 | 陈悦静 CFP
整理编辑 | BETA 家族财富管理研究
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