最近奶爸看到一句很形象的话：以前感冒只要几块钱就能治好，现在咳嗽一下就要几十块起步。
相信很多人或多或少都有这样的感觉，看病好像越来越贵了。
这其实是医疗通胀的结果，跟通货膨胀类似。
比如猪肉以前几块钱一斤，现在则要二十几块。
医疗通胀使得医疗费用整体上涨，无论是门诊、吃药，还是住院、手术，价格都越来越高。
对许多家庭来说，若没有很好的经济条件，时间越久，医疗通胀带来的经济压力越难以承担。
而当我们明白医疗通胀带来的影响后，也就能理解为什么医保与商业保险对我们来说都是必需品了。
医疗通胀带来的影响对冲医疗通胀，需要建立多层次医疗保障体系01医疗通胀带来的影响就像通货膨胀一样，医疗通胀是医疗领域的客观经济现象，无法避免。
同时，我国人口老龄化速度加快、医疗设备更新升级等因素都使得国内的医疗通胀率一直非常高，继而呈现为医疗费用的加速上涨。
这种上涨我们可能没有太在意，但实际上每年都在发生。
根据国家卫生健康委员会发布的《中国卫生健康统计年鉴》显示：
从2015-2019年，我国医院次均门诊费用由233元增长到291元，住院人均费用由8268元增长到9848元。预计2021年住院人均费用可达10520元，次均门诊费用可达318元。
以表面数据来看，每年增长的费用只有几百块钱，似乎并不多。
但这只是住院与门诊平均费用的增长。
根据著名金融咨询机构美世中国于2019年发布的《全球医疗及货币通胀率对比报告》来看：
（全球医疗及货币通账率对比）
2016年-2019年，中国的通货膨胀率在2%-3%之间徘徊，医疗通胀率却是在9%-11%间浮动。
也就是说，国内整体医疗通胀率实际比通货膨胀率高了7%-8%。
这个差距是很大的。
这意味着：
假设今年得了胃癌，治好花了30万，而每年的医疗通胀率维持在10%，那么10年后，我们就需要花至少60万才有治好的希望。
但很明显，普通家庭的财富增长速度达不到这么快。
那些如今治得起的病，10年后就不一定治得起了。
所以我们一定要缴纳医保。
因为医保能帮我们报销一定比例的医疗费用，相当于间接对冲医疗通胀的影响，减少医疗费用上涨所带来的压力。
但只有医保，是不够的，作为普惠型的社会福利，它只能给我们提供最基础的保障。
02对冲医疗通胀，需要建立多层次医疗保障体系在5月18日由新浪举办的第四届2021慧保天下保险大会上，北京大学肿瘤医院医疗保险服务处处长冷家骅表示：
“北京报销天花板从30万上升到50万（医保），但不管你上升得多快，上升到什么额度，也很难跟上现在整个医疗体系服务方面的费用增长，所以国家在规划的时候也特别提到了医疗保障服务体系，要建一个所谓多层次医疗保障体系。”
这段话突出两点。
要对冲医疗通胀带来的医疗费用压力，就需要构建多层次的医疗保障体系。医保自身有限制，只能作为体系中的一层。也就是说，除了医保，我们还需要有额外保障进行补充。
而商业保险，无疑是最适合普通人的额外保障。
首先因为医保的存在，我们实际所承受的医疗费用压力小了不少。
但面对重疾，这种“小了不少的压力”其实依然很大。
比如治疗肺癌要60万，医保按最高额度报销了30万，支付压力小了一半。
但我们自己还需要出30万，这对普通家庭来说依然是难以拿出来的。
而当医保最高报销额度从30万升为50万的时候，肺癌的治疗费用可能已经需要100万起步了。
即医保的报销额度在升高，但升高的速度跟不上医疗通胀的速度，导致它始终无法满足多数人的大病医疗补充需求。
所以，在这个多层次的医疗保障体系中，医保只是基础，还需要商业保险进行补足。
而百万医疗险，是其中重要的一环。
大家对百万医疗险应该很熟悉了，几百块钱的价格，上百万的保额，是医保的有力补充。
生个大病，社保没报销的，绝大部分它都能报销，可以说非常超值。
不过，由于它是报销型险种，报销的是住院期间的医疗费用，而患重病后，除了治疗费用，还有出院后的康复、休养费用。
同时因为患病而无法工作，失去收入来源也算是其中的一个经济问题。
这几点百万医疗险并不能覆盖到，但对我们一样很重要。
这时候，就要拿出重疾险了。
重疾险是给付型保险，确诊合同规定的病种就能获得一笔可任意支配的保险金。
这笔钱我们就可以用来解决百万医疗险未能覆盖的经济问题，也就是出院后的康复费用、营养费用和误工损失等。
其中，对一些预算有限的朋友来说，重疾险还涉及到保额与保障期限取舍的问题。
奶爸建议，在经济允许的范围内尽可能做高保额，后期随着家庭结构的变化再进行加保。
这样，一个成熟的多层次医疗保障体系就形成了：
医保用来缓解基础经济压力，百万医疗险用来对冲医疗通胀，重疾险则负责补充经济损失。
03写在最后医保打基础，百万医疗险做支柱，重疾险当后盾。
有了完整的多层次医疗保障体系，医疗通胀并没有那么可怕。
当然了，最重要的还是自己多存点钱，以备不时之需。
而假如你还未进行百万医疗险与重疾险的配置，那么就应该好好考虑一下了。
以免等到需要的时候，才后悔没有早做准备。
好啦，今天的分享到这里就结束了，我是死磕保险的奶爸。
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