今天谈谈套路贷这个事情
近期由于疫情导致经济下行，所以要维持宽松的货币政策，昨天央行的一个会议表态了，下半年依然是宽松的货币政策，降低存管保证金，降息这些是常用的货币宽松手段，美国那边还有直接发钱的，都是希望把银行的钱拿出来去刺激实体经济
所以银行现在利率一般比较低，月息3厘到5厘，基本就是前几年的房贷利率差不多，这么低，很诱人是不是，所以现在有很多公司给你打电话问你是否有资金需求
我前段时间在楼下散步就碰到了一个妹子问我，是否需要资金，我这个人好奇心比较强，而且自我感觉对于金融这一套体系还算比较熟悉，所以就想了解一下，利率多少啊？ 妹子说： 根据个人信用情况大概月息在3厘到5厘之间
我算了一下3厘年化是 3.6%，5厘也就才年化6%，很低啊，凭借我的理财能力完全能够覆盖成本，就想着搞一笔试试
然后我就说，这利率不高啊，怎么收费的，做生意总需要别人赚，当然要让利一部分给推荐人了，问了一下需要两个点的手续费，如果你贷50万资金，大概需要1万元手续费，是一次性计提的，感觉也可以接受
我就被妹子带到楼上公司去了解业务，到目前为止一切也可以接受，毕竟资金都是有成本的，你从银行拿钱，银行拿走一部分利润，一般比较低，代理公司就是帮助银行推销贷款产品的，就是妹子的公司会拿走一部分，目前来看拿走2%也不高
到了楼上妹子公司了解下情况，比如50万资金，月息5厘，先息后本，是一月利息2500元，加上一次性计提了1万的手续费，3年期下来 是 10万元利息，综合年化6.67% = （2500*36 +10000）/500000，这个利息不算高，还算良心
后面继续谈，就说到了这笔贷款申请下来以后，会有一个管理费，管理费是每期千分之三，36期，一共管理费是 500000 * 0.003 * 36 = 54000 大概是5.4万元
这笔管理费太高了，其实如果你对互联网金融比较了解，什么管理费啊，这就是一个变相的叫法，其实就是砍头息，就是你借一笔钱，借了10万，有可能到手只有8万，2万元直接砍头息收走了，现在国家明确规定不允许砍头息，所以他们就会换个说法，美其名曰叫做管理费，而且会告诉你，这个钱是银行收的，我是做互联网金融的，这个钱我觉得是代理公司收，因为你批准下来多少贷款，就是月息3厘到5厘之前，这个是银行正常收的，其他的外部的2个点手续费 和 每期千分之三的管理费都是代理公司收的，他们是一次性提走相当于5.4+1=6.4万，你借50万，相当于到手436000元
然后每个月还款利息是2500*12/436000=6.89%，这个利息感觉有点高，但是还可以
然后后面他们会以你信用不太好等理由说从银行借不了这么多，需要引入三方机构，相当第三方和银行共同为你办理贷款，比如银行贷给你30万，三方机构给你出20万，但是三方机构钱成本会比较高，这样整体会更高一点，你如果算下来，估计要有8-9%的年化
这时候利息已经有点高了，由于是先息后本的，所以还是可以接受的，你就去签协议申请这笔贷款，申请的时候签协议，交1000元押金，然后协议上没有先息后本的字样，也没有月息的约束，就是有帮你申请到借款，会每期收取千分之三的管理费，一次性计提，你这时候签了，交了1000元押金然后去找他们在银行的代理员签协议
你签协议前问清楚是等额本息还是先息后本？有的代理员会如实说是等额本息，这时候你就会突然意识到怎么会是等额本息呢？ 不是说好的先息后本吗？然后你给代理公司打电话，他们会告诉你，有一半的几率是先息后本，一半的几率是等额本息，要看个人信用情况
那么问题来了，申请下来以后是等额本息怎么办？等额本息和先息后本的区别有多大，大家可以去查查，如果先息后本利息8%，折算成等额本息大概就是16%，因为你每期都要还本金，你的可用资金减少了，本金少了，相当于分母小了，利率 = 利息/本金 ，所以综合利率一下子就上来了
你如果不借，之前签的协议，1000元要不回来了，因为协议上没有说是等额本息还是先息后本，代理公司会告诉你，借款已经下来了，就要收取管理费，一次性拿走6.4万，相当于砍头息了，这时候就直接掉坑里面了
所以如果大家去办理任何协议相关的，要仔细阅读，并且如果你对于一些规则不了解，一定不要随便去试，最好找个专业的人咨询下，另外不建议大家去借贷，尤其是你房子还没有买，维护一个好的征信太重要了，我自己做互联网金融好几年了，对于其中的规则还是比较熟悉的，都差点掉坑里面，另外做任何事情不要太着急，尤其是不要被别人带节奏，仓促之下难免犯错，最好让自己能够以一个时刻保持理性的心态，对于整个事件过程，我是比较冷静的，另外我对于常见的这些套路都有一定的认识，会反复看协议和计算综合成本，所以才不会被套路
分享整个事件，就是为了让大家以后少踩坑，后期会分享一些更多我碰到坑
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