你是否接到过这样的电话或者短信推广？
“尊敬的某某贵宾，您是我行优质客户，现在可以提供一笔10万元的贷款，利息3.6%，即可申请到该笔资金，每个月只需归还300元利息！”
当你听到这个消息的时候是不是很激动，心里一算300元每月，一年只要3600元，年化利率只有3.6% = 300 × 12 / 100000。看起来一点问题都没有，实则水很深。
一、贷款利息
以大家最熟悉的房贷来说，贷款利息 = 贷款本金 × 贷款利率 × 贷款期限，所以你的贷款利息是你占用资金期间所付出的成本，只有占用本金时的贷款利率才是真正的贷款利率。
那么文章开头提到的例子有什么问题？
第一、没有说明贷款还款方式，也就是没有说清楚资金的占用情况，如果采用的是等额本金方式，假设是一年期贷款，你每个月要归还10万/12的本金。那么最后一个月的时候你只剩下不到1万的本金，但是你仍要缴纳300元的“利息”。
第二、通常在贷款合同里，只会说明这笔费用为手续费，同时会说利息为0，实则手续费每月300元。
二、举例说明
那么我们实际计算一下，一年期的贷款，本金10万元，按照等额本金方式归还，年化利率3.6%的话，需要支付多少利息？
一年期贷款
从上图我们可以看出，一年期的贷款，本金10万元，按照等额本金方式归还，年化利率3.6%的话，只需要支付1950元的利息。而文章开头提到的贷款，却要收取3600元，多了将近85%的利息。所以，反过来计算，3600的利息，对应的年化利率应该是3.6% × 1.85 = 6.66%。
我们再用计算器按照6.66%的年化利率计算一下，看看利息是不是3600元？
年化6.6%的利息支出
通过实际计算，现在是不是很明显了，所谓的“10万元的贷款，利息3.6%，即可申请到该笔资金，每个月只需归还300元利息！”实际年化利率竟然是6.66%。
那么这个时候你就要问了，这不是虚假营销吗？其实这里打的是擦边球，在实际合同里，并不会写明年化利率是3.6%，通常会写为分期手续费为300每期，一共12期。这样这笔费用就变成了“分期手续费”或“手续费”，而不是我们所说的贷款利率。
大家现在看明白了吗？