“我要退保，保险公司为什么要扣我钱？”“我以前买的保险要不要退掉？怎么退才能损失小点？”近期，齐鲁晚报•齐鲁壹点问险栏目热线接到很多读者的电话，咨询关于保险退保的事情。为此，记者采访了多位保险专家，和大家聊聊退保那些事。
退保损失为什么这么大
记者发现，不少投保人在购买保险的时候都忽略了一个重要内容：保险的现金价值。
保险公司不是慈善机构，他们在进行了保单管理工作之后，还会再收取一些成本费用的，所以退保的时候，肯定不会把你交的所有保费全部退还给你，而是退还保单的现金价值。而且保险的本质就是合同，退保属于单方面解除合同的行为。
那保险公司收到我们的钱后，用在哪里了？记者调查发现，主要有以下几个方面：
首先，公司要提取出“责任准备金”，就是预备出将要赔付的钱；
其次，用于支付公司的各项成本，比如中介代理费用、给销售人员佣金、公司运营费用等，这些钱是收不回来的，而且主要都集中在投保的前几年，所以越早退损失越大；
最后一部分作为留存，在保险公司滚动生息，相当于投保人在保险公司存下的“储蓄”，也就是我们能拿到手的现金价值。
由此可以得出计算现金价值的公式：现金价值=已缴保费-保险公司管理费-佣金-风险保费+剩余保费所生利息。
就是你所交的保费，扣除了公司运营成本、佣金，以及保险公司已承担的保险责任所需要的纯保费，剩下的那部分价值，就是保单的现金价值。
但是需要注意的是，只有长期险才有现金价值，像意外险、家财险等短期险则没有。
退保缘由知多少
从读者咨询的情况来看，想要退保的原因主要集中在这几个方面：
一是很久之前给自己和家人买的保险，跟现在的一比感觉保障范围窄很多，性价比也低很多，想退保。
二是对保险不了解，听保险营销员说的天花乱坠，后来才知道实际情况与说的不符，想退保。
三是刚买了甲公司的保险产品没几天，突然发现乙公司推出一款产品保障范围更广价格反而更低，想退保。
四是家中突遭变故，资金紧张交不起保费了，想退保。
退旧换新需三思而行
针对购买的重疾险和寿险等长期保障型保险产品，如果遇到以上几种情况，应不应该退，该怎么退，专家给出了不同的建议。
针对第一种情况，之前买的保险性价比低，想退保。这可能是退保中最多的原因之一。比如几年前买的重疾险，每年要交不少保费，如今发现同样保额的新产品只需要一半钱就能买到，而且现在的重疾险产品保障范围更广，重症轻症分开理赔，基本都能实现二次赔付，想要退掉。
还有的是保险公司销售人员说保单升级，保障更全面了，让你退掉老的买新款的。
遇到这些情况时，保险专家建议不能盲目退保，需要从家庭收入、健康状况、人口数量、工作职业、人生规划、未来支出多个方面考虑，要三思而后行。
首先，确保现在的身体状况是允许正常购买到重疾险或寿险的，正常是指：没有除外、没有加费、不会被延期等就能买到重疾险或寿险。如果还允许，那就可以考虑换保险，如果不可以，那就不要退了。否则，你退保就会损失更全面的保障，这是比多花钱更大的损失。
其次，看一下自己买的保险是不是超过5年以上了。超过5年以上的保险，因年龄增加需要缴纳的保费也会增长，退掉旧产品改买新产品不一定合适。而且，随着年龄增长家庭收入增加，可以考虑追加保障，建议补充一些性价比更高的保险就好，老的就不要退了。
然后，大多数公司都是有免体检保额的，一旦超过某个年龄或额度就要去体检。所以确认一下可以购买的最高保额，然后再考虑是否退保，否则保障可能会不升反降。
最后，确认自己能否承受退保带来的损失，如果不能承受，那么继续拥有一份保障也是不错的选择。
销售误导可要求全额退保
被保险营销员忽悠了，所买保险产品实际情况与说的不符。这种情况多发生在理财型保险上，实际收益与预期严重不符。如果发生这样的情况，建议这样处理：
一是如果手上有文字或语音之类的证据证明销售人员存在误导行为，可以直接投诉到保险公司，要求其“全额”退还保费。如果与保险公司拒绝，可以拨打银保监会维权热线或者媒体热线寻求帮助。
二是如果手上没有任何证据证明误导销售，也可以向保险公司进行投诉，但是想“全额”退保不太可能。毕竟保险在购买时都签字确认过，表示你已经认同合同的内容，如果没有证据很难说得清。
在这种不能全额退保的情况下，你需要确认如果不退掉这个理财险，为家人配置保障保险是不是预算就不够了？如果占了很大一部分预算，建议还是要果断退掉，切勿因小失大；如果家庭资金比较充裕，建议就不要退了，就当是购买了一款低收益无风险的理财产品。
所以建议大家，投保时一定要仔细看清保险责任，阅读注意事项，模糊不清的要刨根问底儿，对于营销人员的承诺最好让其签字确认，切勿模棱两可就投保了。
犹豫期退保没有损失
刚买了甲公司保险产品，没过几天发现乙公司推出一个更好的，只要没有超过犹豫期，这种情况完全可以退保。犹豫期一般在10-15天以内，这个期间内退保是没有损失的。
但是如果已经过了犹豫期了，专家建议还是不要退了，因为投保首年退保损失是非常大的。
另外，保险产品的好坏决定因素不仅仅是价格，更重要的是看责任细节，一定要综合评判，找到“适合”自己的。
保险产品更新换代很正常，你只能保证你买到的是目前相对较好的产品就可以了，最好的永远是将来的哪一款。
资金紧张勿着急退保
家中突遭变故资金困难交不起保费，遇到这种情况，切勿着急退保。可以有缓解的方式，不至于退保后什么保障都没有了，还要遭受退保损失。
一是可以选择减额交清。意思就是将保额降低后，可以用保单具有的现金价值直接一次性交清费用，保障还继续有效，以后也不用再缴费了。
二是减保。意思是向保险公司申请将保额调低，退回一部分现金价值，同时以后每年的保费也随之降低，降低保额后的保障继续有效。
三是保单贷款。向保险公司申请，将保单具有的现金价值贷出70%-90%缓解现金压力。一般周期为半年，利率与银行同期基本一致。这种方式适用于已经投保时间很长，现金价值积累较多的保单。
齐鲁晚报•齐鲁壹点 王小平
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