近日银保监会发布通知，在青岛等四个地区允许银行理财子公司试点开展养老理财产品。养老理财产品究竟是什么呢？跟养老保险有什么区别？确实，保险是保险，理财是理财。很多人容易把保险、理财产品混淆了。#养老手册#
养老保险的一些基本知识。一般来说，养老保险包括商业养老保险和社会养老保险。
社会养老保险是由国家统筹，确保参保人的基本待遇。一般跟社会平均工资和物价增涨情况挂钩，一般会年年增涨，不考虑参保人的付出。
商业养老保险，并不是以个人缴纳的保费或者保费形成的资产收益为保障限额的一种理财方式。而是一种以个人生存为条件的年金保险。只要个人还能够生存，保险公司就应当支付相应的养老金待遇。相应的养老金待遇，在参保时就已经确定了，这都是通过保险精算师计算而来的。
商业养老保险，这种方式对于长寿的人比较划算。寿命较短的人，商业保险公司一般也不会让他们无待遇出局。一般能够返还已经缴纳的保费或者保单现金价值的最大者，这实际上是集合了一种寿险的操作。如果领取了一部分养老金，领取的部分还会从有关待遇中扣除。一般来说，商业保险是不会亏本的，但是亏的是通货膨胀带来的消耗。
商业保险最大的问题是保单的开启，往往会一下子提取很大比例的管理费、佣金，而且商业保单还可以随时退保，一般是以现金价值为底线。但是，扣除了佣金管理费用以后，较早退保很有可能会退不回已经缴纳的钱数，因此确实也有人对商业养老保险有诽议。
养老理财产品是什么？养老理财产品，指的是以养老为目的建立的一系列理财产品。大家都知道银行理财产品不可以随意退掉的，这就是理财的强制储蓄功能。
养老理财产品可以设定相当长一段时间的投资期限，比如说一直投资到退休。这样比起只有一年到两年期限的现有养老目标产品，会有更好的稳定性，收益率会更高。这种做法类似于新加坡的强积金制度。
养老理财产品可以开发成多种模式，比如说设定目标收益率。年轻人可以承担的风险更高，可以把理财产品的收益目标设立在正负一定比例的收益区间，比如说±15%。而中老年人应当适当地降低风险，主要投资到现在这些年化收益率3%~5%的理财属于产品中。
这种操作避免了商业保险提前收取手续费、佣金的模式，能够更好的形成积累。打造养老目标以后，可以购买商业养老保险，形成个人养老金。银保监会已经批准了国民养老保险公司的筹建，未来可能会推出更有利于大家的商业养老保险产品。
除此以外，对于个人购买商业理财产品的一些收入，可以通过个人所得税递延的方式，提升大家购买的积极性。购买时可以税前扣除，但领取时需要纳税。可见，养老理财产品会有非常大的发展空间。
通过这样的努力，企业年金和职业年金的积累规模也越来越大，个人养老理财和养老保险的积累也会越来越多，我们国家的三根支柱养老保险体系会真正的形成，为国民提供更充分的养老保障。