要说今年的互联网少儿重疾险实在是太卷了。
产品个顶个地能打
对着保障责任，拿出玩“大家来找茬”的劲儿，还是会犯脸盲症。
今天咱们换一种方式
把目前市场上各个渠道咨询度最高的少儿重疾险挑出来做一个深度测评
中国*寿的少儿国*福
妈咪保贝（新生版）
青云卫1号
今天我们打算从下面几个方面来看看这三个产品各有什么特点，应该怎么买？
保障责任
保险公司和增值服务
预算
文章有点长，心急的小伙伴，可以给我们留言，备注“大比拼”，给你快速解答。
耐心看到最后的童鞋一定也会有收获！
#保险#
01
保障责任
保险产品就是合同条款。一份保单能提供什么保障，肯定是我们首要关注的。
（点击查看大图）
这三个产品的主险都是典型的少儿重疾险结构，包含轻症、中症、重症、少儿特定疾病和身故责任。
一、主险责任
就主险保障责任而言，青云卫1号无疑最出色
- 有30岁前的轻、中、重症的额外赔付
青云卫1号的重/中/轻症，在投保前30年出险额外赔50%/20%/10%。
按50万保额算，就是额外赔25、10万和5万。
- 重症赔完了之后，轻症和中症仍然可以继续赔付
一般重疾险产品，理赔过重疾，就不能再赔轻中症了。
少儿国*福合同条款节选
妈咪保贝（新生版）合同条款节选
青云卫1号的不同之处在于，确诊重疾90天后，如果再次患了中轻症，还能再各赔付一次。
青云卫1号合同条款节选
得了重疾以后，身体的免疫能力下降，罹患其它疾病的几率比正常人要高很多。
比如说癌症发展到晚期，体内多个脏器也会受到损害。
因此肝肾功能损伤、消化道疾病、脑梗死的概率也会升高。
而一个脑梗病人，再次患上心梗的概率也很高。
凭借这项的独创责任，青云卫1号可以秒杀很多同类产品。
妈咪保贝（新生版）和少儿国x福2021都没有这两项责任。
特别是少儿国x福2021的轻症赔20%，比另外两家的30%都少。
少儿国*福合同条款节选
二、少儿特定疾病
少儿特定疾病方面，也是青云卫1号赔付比例最高，病种全
这三个产品的少儿特定疾病在整个保险期间都有效。
在这里需要注意的是，少儿国x福2021的特定疾病除了「白血病」和「嗜铬细胞瘤」，其它13种疾病都不在重大疾病病种中，所以确诊是按照1倍基本保额赔付。
我们看了一下x安的少儿xx福，和国x福一样，少儿特定疾病当中除了指定癌症，只能赔到1倍保额。
青云卫1号的病种覆盖和赔付比例都超过了另外两个产品，全面又有质量。
三、高发轻、中症病种覆盖
少儿国x福2021将一肢缺失和单眼失明按照重大疾病理赔，赔付多是亮点。但同时缺失的病种数量也多，3种。有缺憾！
而妈咪保贝（新生版）高发轻中症病种全，按照中症赔付的数量也多。
青云卫1号高发轻中症都覆盖了，不过按中症赔付的高发病种数量不多，可能和重疾赔完后轻中症责任依然有效，保险公司出于风控方面的考虑有关。
四、附加责任
在附加险方面，先说说这三个产品都提供的癌症额外保障
少儿国x福2021，可以额外赔付两次，赔付次数是最多的一个。
不过需要注意的是，这三个产品的癌症额外赔付前提条件是，前次确诊的重大疾病是癌症，且保险公司已经理赔过。
以少儿国x福2021为例
少儿国*福2021合同条款节选
如果前次确诊的重大疾病不是癌症，那少儿国x福2021癌症多次赔的责任也终止了。
而且少儿国x福2021没有重疾多次附加险，没法对冲跑空的风险，这是一个比较大的BUG。
少儿国*福2021合同条款节选
对于妈咪保贝（新生版）而言，如果希望加强癌症保障，建议把重疾二次赔付责任也一并加上。毕竟确诊癌症的占比超过65%，患两次重大疾病都不是癌症的概率比较低。
而青云卫1号的癌症二次和重疾多次是需要同时附加的，所以在投保上规避了癌症二次责任跑空的风险。
前面提到了，妈咪保贝（新生版）和青云卫1号都有重疾二次赔附加险
相比而言，青云卫1号的重疾二次赔比例更高一些，120%。
少儿国x福2021有一个70岁前确诊重疾额外赔付的附加险功能。额外保障时间比较长。
除此之外，少儿国x福2021还有一个两全保险，可以选定在15年、20年、30年的时候返还保费和利息。
不过返还的是附加险的保费，而不是主附险的总保费。
所以这个两全险可以看成是一个给孩子存钱的账户。
不过保费不低，存期也很长，万一中途需要用钱，除了退保没有办法领取，灵活性差。完全可以通过用其它产品，比如说增额终身寿来替代。
这么看下来，还是青云卫1号的保障全面，额外赔付多，重症赔完，轻中症继续有效很实用。
妈咪保贝（新生版）也不错，病种和理赔都没有什么大坑。做为老牌的少儿重疾险头名，仍然能打。只是在创新责任和额外赔付方面落后了。
而少儿国x福2021有亮点，但是有几个大的不足，挺遗憾！
对哪个产品或某项责任还有不清楚的地方，可以给我们留言，备注“大比拼”，我们会给您详细讲解>>>
02
保险公司和增值服务
除了产品条款的硬性指标，影响我们决定的还会有我们的主观判断和个人偏好。不过大多源于对保险公司和产品提供的增值服务比较。
一、保险公司
x寿不做特别介绍，大家应该都知道。
那招商仁和、复星联合健康是不是就是小公司呢？
招商仁和是由招商局、中国移动、中国航信三大央企共同发起设立。
复星联合，由复星集团、宜华房地产开发有限公司、西子资产管理有限公司、东银控股集团有限公司等六家股东共同发起设立。
背后都是大佬！
毕竟在中国保险牌照非常难拿
香港，弹丸之地，700多万的人口，有163家保险公司
大陆，900多万平方公里的土地，14亿左右的人口，保险公司才238家
不是因为大陆没人开保险公司，而是门槛太高。
百度早在2015年，就联手高瓴资本，号称要注资10亿成立百安保险，保监会没给批。
马云想进保险行业，还得拉着腾讯和平安，才能把众安保险搞起来。
京东通过花4.83亿，买了安联财险30%的股份，才间接实现了「保险梦」。
根据《中华人民共和国保险法》第68条
(一) 主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近3年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币2亿元；
(二) 有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程；
(三) 有符合本法规定的注册资本；
(四) 有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员；
(五) 有健全的组织机构和管理制度；
(六) 有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施；
(七) 法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。
也就是说光有钱不行，还得干干净净、要人有人，有经营能力。
所以每一家你没听过的“小公司”，背后的股东不是地方政府、央企，就是行业龙头，或者资本巨头。
那保单一拿好几十年，中途公司经营不善赔不出钱来了怎么办？
拿到保险牌照，只是万里长征的第一步。
首先监管爸爸为了确保保险公司一定能赔得起，用的是目前全球最严格的C-ROSS体系，又叫“偿二代”。
这套标准不仅与国际接轨，其关键指标更是超越了欧美现行的标准。
根据这个标准，监管要求每一家保险公司每个季度末和年末都要提交压力测试报告，相当于能扛住200年一遇的大灾难。
像汶川地震这种，也就是50年一遇。
只有当保险公司同时符合以下三项要求时，才会被视为偿付能力达标。
核心偿付能力充足率不低于 50%
综合偿付能力充足率不低于 100%
风险综合评级在 B 类及以上
如果不达标，那银保监会就会想各种办法，对保险公司种种限制了。
比如说让股东增资、暂停开设新的分支机构、暂停发行新保单、限制股东分红、限薪等，赶紧把偿付能力搞回来。
然后保险公司收到我们交的保费，也不是想怎么用就怎么用，而是受严格监管的。
比如说投资股票等高风险资产的比例不能超过20%，不得直接从事房地产开发建设等
总之“稳”字当头。
最后，保险公司背后还有再保险公司。
就是保险公司觉得手上的赔付风险高的保单，还得去再保险公司分摊部分风险。
总之保证消费者提出理赔的时候，能拿得出钱来。
可是万一，即便面对这么严格的「偿二代」，保险公司还是破产倒闭了，怎么办？
虽然中国目前没有一家保险公司倒闭过，但是真出了事儿，国家是会帮我们找接盘侠的。
根据今年年初银保监会下发的《保险保障基金管理办法（征求意见稿）》第二十二条
经营有人身保险业务的保险公司被依法撤销或者依法实施破产的，其持有的人寿保险合同、长期健康保险合同、长期意外伤害保险合同和年金保险合同，必须依法转让给其他经营有相应保险业务的保险公司；不能同其他保险公司达成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定经营有相应保险业务的保险公司或特定机构接收。
咱们买的重疾险保单和人寿保单一样，遇到保险公司破产，监管爸爸会找保险公司接管我们的保单，继续有效，不会受损。
我们也不用担心没人接盘。我们平常买的每一份保险，都会有一部分，交给保险保障基金，目前这个基金规模已经超过1800亿。
保险公司还得从注册资本、保费和净利润当中拿出一部分来做保证金、责任准备金、公积金。
万一保险公司出事了，这四金就拿来兜底。
所以，保单的安全，靠的不仅仅是单个保险公司，而是背后一堆大家伙。
无论听说过还是没听说过的保险公司，买了都很安全。
二、增值服务
保险属于金融服务业。既然是服务业，就得考虑保险公司是否能提供必要且有用的增值服务。
少儿国x福是对超过20万保额的用户提供重疾绿通服务，包括电话健康咨询、门诊绿通、住院绿通、肿瘤心理干预等7项特色健康服务。
青云卫1号的增值服务，除了常见的视频医生咨询、大病就医安排、海外远程咨询，还扩展了日常门诊就医安排和居家康护服务。
青云卫1号所有项目都没有保额限制，除了被保人以外，有些项目投保人及其家属也能享受。
有一项责任特别实用，投保后立马就能用 - “日常门诊就医安排”
就是说如果身体不适需要就医时，保险公司不但可以在约定的医院里帮我们预约副主任及以上级别的专家门诊号，还会有专人全程陪同我们完成就诊，协助我们挂号、排队、沟通、办理手续等。
市面上陪诊服务费都是3位数打底，200元~800元不等，成本着实不低。
这些服务都要求在投保后的三年内使用。小伙伴们买了之后，抓紧时间去体验。
妈咪保贝为购买定期产品的用户提供“忠诚客户权益”，如果保障期在30年以下，可以在保险期满后60天内免健康告知、免等待期转保终身重疾险产品。
对比下来，青云卫1号少儿重疾险的增值服务更为丰富，关键是投保人也能享受。
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03
预算
再好的产品，再美的设计还是要落实到我们的钱袋子上。
重疾险保障期和缴费期都比较长。而且像买房子一样，很多人一辈子只会买一次。
所以预算这事儿真要量力而行。
为了尽量保证对比的公平性，这三个产品都选择了“身故赔保额”的形态。
可以看到在各个形态下，少儿国x福2021的保费都大幅领先另外两个产品，超过60%。
妈咪保贝（新生版）的保障期选择很多，非常灵活。
青云卫1号有轻中重症额外赔、重疾理赔完，轻中症仍然有效，增值服务也很贴心实用，也仅仅就比妈咪保贝（新生版）贵个两三百。
而且青云卫1号可以选择30年缴费期，保费会进一步降低。
- 如果预算不足，选择妈咪保贝（新生版）保20年或30年，有“忠诚客户权益”，可以“免健康告知、免等待期”转为终身重疾险产品。
- 如果在意保障全面、更好的服务，预算也足够，青云卫1号会是首选。
- 要是家里有矿，或者不管咋样，就是看上了少儿国x福2021，也没问题。千金难买“我愿意”。
04
写在最后
跟大家提个醒，很多朋友花很多时间研究保险产品、保险公司却不知道健康告知的存在，这是很危险的。
如果投保时不符合保险公司的健康要求，到了理赔的时候很可能被拒赔。
那前面花的时间和钱就打水漂了。
但凡有了小孩的，都会想把最好的留给孩子，买保险也是。
不过咱们才是孩子最大的保障，买保险得先紧着家里大人。
不能给孩子买了一堆，自己还裸奔。
如果你想知道，给自家孩子买，要花多少钱？孩子有点健康小问题，还能不能买？
欢迎随时找我们，我们会尽力帮您解答