这两年，朋友圈时不时就会被「负利率」这三个字刷屏。
去年先是英国宣布了要为负利率做准备，随后丹麦也正式调整为负利率。
这还不算完，瑞典、瑞士、日本等也都先后步入「负利率」行列。
可以说，利率下行就犹如一场挡不住的大火，在向全世界扩散……
一、为什么会进入「负利率」时代？
从各国政策来看，实施负利率主要有两个目的：一个是为了达到通胀目标，另一个是为了防止本币升值。
前者以欧洲央行和瑞典央行为代表，后者以瑞士央行和丹麦央行为代表，而日本央行则两者兼而有之。
从全球主要国家利率可以发现，大多数国家都在低利率泥沼中苦苦挣扎：
（数据来源：东方财富网）
在这样的大趋势下，中国自然也不例外。
我国的银行存款利率，从90年代初，就一路向下：
1993年我国的1年期定期银行存款，利率为10.96%，随着时间的推移，总体呈现出大幅度下降趋势，从2016年至今，1年期定期银行存款利率已经降到了1.50%。
举个例子：
按1993年的存款基准利率，100万元人民币存一年产生的利息就能有10万元之多。
而按目前的定期利率，同样金额的存款同样存一年，利息连2万元都不到，差别之大显而易见。
远了不说，还记得之前余额宝刚上市时的年化收益吗？再看看现在，是不是犹如坐过山车一般？
二、利率下行对个人有什么影响？
从目前情况来看，未来我们的利率持续下行将是必然，0利率或负利率也真的不好说。
如果真是这样，进入0利率或负利率时代，影响最大的当然就是我们手里的钱了。
过去，把钱存银行、买国债、货币基金，收益不错，而且还安全。
如果手里还有闲钱，再买一些理财产品，收益还会更高。
但是随着这些年的利率下行，收益降低、兑现困难甚至爆雷也变得都不再稀奇。
比如国债、银行大额存单，现在最多只能锁定几年的利率，长期来看收益一直在不断下降。
再比如高门槛、高收益的信托产品，四五年前基本都能达到年化9-11%的收益，如今不仅收益率被下调，「爆雷」事件也在不断爆出。
其它理财产品，像余额宝在2014年时收益高达6%以上，如今已降低到不足2%；
2018年年化利率5.5%的智能银行存款，目前也全部下架；
去年一波又一波的4.025%年金、增额终身寿受监管影响停止销售；
今年起，银行理财产品也声明不再保本保收益，也就是说，大家都认为最安全的银行也不再兜底。
原央行行长周小川曾经说过这样的话：
「10年后，买一款年化收益率3%的理财产品，都可能像汽车摇号一样，完全靠运气。」
因此，抓紧配置长期固定收益类的资产尤为重要。
三、进入「负利率」时代前，我们如何理财？
利率下行是每个国家未来的趋势，无法避免。
在这种大环境下，要想让自己手上的钱收益更加稳妥，锁定长期、稳定的收益就非常重要了。
理财方式千千万，小开最推荐的，必须是既可以保证资金安全，又能兼顾回报、锁定利率的 增额终身寿险 。
有效保额复利增值，锁定长期利益，保底收益写进合同，真正实现保值基础上的增值。
例如这款 百年鑫越人生增额终身寿险 ，我们先来了解一下这款产品的基本形态：
可以看到，百年鑫越人生 的投保门槛非常低，最低3000元即可入手，适合绝大部分人群。
缴费期限上，最长可以选择10年交，每年的保额按3.7%的复利增值。
保障内容方面：
• 身故/全残保障：被保险人身故/全残时，按照以下情况赔付：
• 加保：保单满2年后的交费期内可增加基本保额，每年可增加1次，每次增加不超过20%基本保额。申请以5次为限，累计增加保额不超过100万。
• 减保：合同生效满1年后可通过减保，取出保单中的钱。即使减保，后期保额也会继续增长，相当于有了一笔笔自由支取的现金流。
• 保单贷款：可贷款金额最高为保单现金价值的80%，可随时全部或部分偿还贷款本息，每次贷款最长期限不超过6个月。
要看一款增额终身寿险好不好，除了基础保障外，还需要重点关注这款产品的收益如何。
我们来看下鑫越人生的收益：
假设百先生想为1岁女儿准备一笔教育金，投保百年鑫越人生终身寿险，保费5万/年，交费年期5年，保额177048元。
无论趸交还是期交，最快6年就可以回本，普遍7年就有额外收益，作为创业金、婚嫁金，都很合适。
其次，现金价值的增长速度代表了产品的整体收益率(IRR)，IRR越高，后期收益率越高。
鑫越人生的保额增速达3.7%，可能有人会说，增额终身寿现在最高3.5%左右的年化收益，也不是很高吧？
别忘了，增额终身寿险的利率是复利增长的，而且重点是它的现金价值，可以取出来用；未来保障期间有更好的投资机会，也可以申请减保取出。
鑫越人生在第7年后的收益率增长速度显著高于市场同类产品，在第23年就可以达到双倍收益。
随着时间推移，每次增值的本金都如同在滚雪球，很适合作为长期财务规划。
所以提前把这个坑先占上，在当下的利率趋势来看，算是一种比较明智的做法。
增额终身寿险相比其他健康类保险，产品更为复杂一些，如果针对产品有不清楚的地方，也可以关注“开心保”公众号，提供1对1解答！