对于保险，无论是买方还是卖方，我一直提倡理念先行，卖方有了合理的理念才能给客户提供正确的分析和推荐，而买方有了相关理念也能明确他人推荐的是否合适。
那么，我就用一个“保险新知”系列，来聊聊一些保险理念和知识，它可能与你平时接触到的知识或信息相悖，请耐心看完并仔细思考。
要说现在大家对哪个产品的认知最有问题那就是重疾险，销售者有些是真没想过这个问题，有些则是迫于生计无奈，我们先来说说错误在哪里，再说说为什么会有这个问题。
大家在咨询重疾险的时候，我相信不少人给你灌输的理念是，重疾险等于有钱看病或者买够重疾险等于无惧重疾风险。
重疾险用作医疗费用，对于普罗大众而言，这个论调如果在5，6年前我觉得都没有问题。医疗费用的支出从来都是医疗险的功能，但是那个年代里，除了高端医疗以外，当时的医疗险出好听了叫鸡肋，出实在点就是臭鱼烂虾，直到百万医疗和中端医疗的出现及普及，重疾险才卸掉了他不应当承担的担子，但是大多数从业者却依然还是这个论调。
这个理念错误的根本原因在于重疾险并不能涵盖所有的医疗风险，即使现在数百种病种，但是你去住院部看看，有多少住院的人是在这百种病之中，并且重疾险还有理赔条款细则限制以及滞后性。
举例来说，就是得了病住院，得卖了房子先看病做手术，然后重疾险理赔下来，再把房子买回去，但是这个理赔还不一定下的来
自从入行大家都在说购买额度是年收入的3-5倍，甚至有人提出应该买10倍年收入。
那么我就问一个问题，马云马化腾你给他规划多少重疾额度？你规划的数额保险公司敢接吗？
这个错误其实是错误1的一个衍生。购买额度是年收入的3-5倍这个说法没有错，但有两个问题，一是没有对客户的年收入进行细分，二是没有对无法工作对家庭的生活进行推演。
举例还说，我和张三都是年收入50万，我的收入全来自薪资，而张三的收入是靠家里的20套房收租，说的学术一点，就是我的收入是主动收入，张三的收入是被动收入。现在我俩同时罹患重疾3年无法工作，你觉得对家庭的冲击一样吗？我俩重疾买一样的额度合理吗？
这个错误的原因，一是有些人入行培训就是这样培训的，而我们这行，我发现最大的一个问题就是无论这个人入职之前学历多高，入行之后普遍钻研的事如何开拓客户，而不是去钻研培训交给你的东西对不对，缺乏思考的能力；二就是如果真的按照正确的理念去做，可能会饿死，我卖你一份100万保额的重疾我可能挣几千块，一个月的伙食费就有了，但我卖你一份600万保额的医疗险，我才提几十一百块，交通钱都不够。这也是为什么我看好互联网保险的原因，剔除中间人的因素进而去选择最合适的产品，但是这又会给自己造成大量的学习成本
重疾险基于目前的环境下，他的最大用途应该是“承担因疾病造成的无法工作导致的收入损失”，剩余的，还包含康复费用，营养品费用，保姆护理费等。而罹患疾病造成的医疗费用问题，则是由医疗险进行解决。
重疾险的最大作用就是弥补收入的损失，那么要购买合理的重疾险额度，首先要明白，如果自己不上班，会少多少收入，也就是主动收入有多少；其次，在收入过高的情况下，需要在细分一下被影响的这些收入有多少适用于家庭基础开支不得不花的。我的建议是准备出这个额度5倍保额的钱，去买3倍的保额，剩下的两倍保额去买一份年金类产品，或者后续的护理险。
比如我收入中有20万是主动收入，那么我应该准备出100万保额的重疾的钱，去买60万保额的重疾，剩下的钱买一份年金。
原因就在于大家可以思考下我们周边的人，一但罹患了重疾，如果3年还没有恢复到正常工作的状态，那么这个人可能是已经永久丧失了工作能力
所以按理说，真正完美覆盖所有风险的额度应当是距离退休的年纪减去现在的年纪再去乘主动收入（例如上面如果是30岁男的话，额度是：（65-30）*20万=700万）由于没有减额重疾的存在，这么做会造成大量的保额浪费，并且支出庞大的费用，同时保司也不会保你的
因此，我们只能物尽其用，涵盖可能发生的情况，即3年不能工作造成的损失，后面的部分应该交由护理险或者收入损失险解决，不过很可惜我们目前并没有合适的相应产品，所以可以考虑一份有收益的保险备用，有需要时进行变换领取，将其当作年收入
有的朋友会说，那么按照你这个说法，张三这种纯被动收入的是否就不用买重疾险了呢？大家担心的就是医疗费用高，那么重疾险是不是就可以不买了？
我的观点是重疾险还是必要的，但是完全没有以前那么急切和高额度。
比如张三的情况，50万的纯被动收入，但是他依然会支出康复费，营养费等支出，所以他还是必要买的，只是在配比上可以考虑跟一般人比有些区别。
另外，重疾险还有一定的兜底功能，虽然我不太相信百万医疗险会集体停售，那么考虑到这个极端情况，有重疾和没重疾就是两种情况。并且，现在的百万医疗在针对先进治疗方式上越来越鸡贼，比如去年还各家宣布升级涵盖的car-t责任，今年就变成全年只能打一针car-t了。在这种医疗险限额或者完全现在还没涵盖到的先进医疗手段上，重疾险具有很好的弥补和兜底功能（前提是能拿下来理赔）
所以重疾险是必然要买的，但是万万不能信重疾额度=救命钱这套理论而盲目买过高的保额。
我一直秉承一个保险理念，那就是保险是为了保障风险来临时家庭不受冲击的工具，但是也不能因为买个工具而降低了生活质量。
就好比我们买防盗门，不可能为了买个门从平时三菜一汤的日子变成咸菜馒头吧？