Hi，我是简七编辑部的卫星～
最近，房贷挂钩的5年期LPR下降了15个bp（0.15%），1年期LPR维持不变。
身上背负了180万房贷的我，看到这条消息，赶紧拿计算器敲了敲：
月供减少164块，一年能省2000块，每个月都能加顿大餐，美滋滋～
今天，想和大家来聊聊：
1）LPR是个啥？
2）房贷能减多少？啥时候开始？
3）下调的背后，意味着什么？
*已经了解LPR的朋友可以跳过第一部分哦～
01
LPR是什么？
不论是我们个人还是企业，想找银行申请贷款的话，银行是会参考一定的利率来发放的。
这个参考标准就是LPR，全称叫「贷款市场报价利率」，每个月20日（节假日顺延）就会更新一次。
它由18家银行共同参与，去掉最高的和最低的报价，平均下来形成的利率，更加市场化。
LPR分为两个期限品种，「1年期」和「5年期以上」的——
贷款期限在5年及5年以内的，以1年期LPR为基准，比如企业找商业银行贷款；
5年以上的长期贷款，以5年期以上LPR为基准，比如我们普通人买房找银行贷款。
新发放的房贷都根据「定价基准LPR」的变化走了：
房贷利率=LPR利率±点
加点有央行的参与，放贷银行也有决定权——
央行这边，首套房目前有-0.2%的下限优惠、二套房仍有0.6%的上行浮动；
银行方面，个人信用低，每次就多还点；信用好，就能低一点。另外，地产政策宽松的话，加点会少一点；调控趋紧，加点就多些。
值得注意的是，LPR只适用于商业贷款，组合贷的话只有商业贷款部分参考LPR，公积金贷款部分不变。
一旦确定房贷利率，还贷期间加点的变化就和你无关，影响利率的主要是LPR的升降。
不少地区去年的房贷利率在6%以上，看着最近「突突」下跌的利率，高位上车的小伙们欲哭无泪。
想要降低成本的话，可以根据自身情况，考虑提前还贷，或者将商业贷款转为公积金贷款。
02
房贷会减少吗？什么时候开始？
周一我们聊了聊首套房利率下调的事，主要影响未来准备买房的朋友。
那么，之前已经贷款买了房的话，月供会下降吗？
这就和「重定价日」有关了。
虽然LPR利率每个月公布，但个人住房贷款利率并不是每个月更新的，央妈规定重定价周期最短为1年。
当然啦，你也可以和银行商量5年、10年的重定价周期。不过按照LPR不断下调的趋势，还是每年调整一次比较划算。
反正每次重新定价时，定价基准会调整为「最近一个月的5年以上LPR」，定好就会延续一整个周期。
所以这个「重定价日」，至少决定了你未来12个月的房贷利率会不会变。
一般银行会默认两种选择：
1）每年1月1日
2）贷款放款日对应的每年对月对日
如果重定价日在1-19日，那么跟着上个月LPR走；其他日子跟着本月最新的LPR走。
举个例子：
「重定价日」是每年1月1日，那么上一年的12月20日的LPR决定了你这一年的贷款利率。今天的LPR下降，和你今年的房贷利率没有关系。
再比如，你的「重定价日」是每年的6月1日，那就马上就可以享受到5月20日的LPR的利率咯～
那具体能减少多少呢？
我们和银行确认合同后，加点是已经固定好的，变的就只是LPR利率部分。比如这次就是下降了0.15%。
给大家简单算了一下：100万的贷款差不多每月能省70-90元，相当于月供打了98-99折。
虽然我们无法预测未来，不过在以「稳」为主的大环境下，别看每个月只省70-90元，放到整个还款期限来看，能省上万元呢～
03
下调的背后，意味着什么？
从LPR推出后，这是第一次出现只降5年期、不降1年期的情况，可以说是针对「房贷」的定向降息了。
另外，相比较此前5年期LPR普遍5bp一次的小碎步调降，这次15bp的幅度可以说是「超出预期」。
这背后，还是与房地产市场息息相关——
一方面，卖地仍然是不少地方政府的主要收入方式，现在房企拿地意愿下滑，地卖不动，可防疫、基建的开支没有减少，口袋里的钱不够花了；
另一方面，房产仍是中国家庭最主要的资产配置方式，占比40%，比同期美国、日本家庭高出两、三倍。
如果房产价值过度下跌，对于家庭、个人的现金流和财产都是重大打击。
所以，和每月减负几十元的实际效果相比，这个动作的信号意义强烈：进一步恢复购房和消费的需求。
那未来的LPR还会下降吗？
来看一组数据，从2017年起，伴随房地产调控政策显著升级，贷款利率大幅上行。
2008年房贷实际执行的利率只有3.4%，现在却基本在5.5%左右。
从我国居民的 DTI 指数来看（人均按揭贷款利息支出/人均收入），趋势是逐年上升的。
「高利率」无疑会挤占平时的支出，起到抑制消费作用。
总得来说，近期的利好政策主要是想刺激需求，让经济复苏，万一效果没想象中来得理想，未来LPR说不定还会有下调的空间，减轻我们的房贷负担。
好了，关于房贷利率就和你聊到这里。最后也照例做了张总结图，欢迎转发、收藏——
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